??深響原創 · 作者｜劉亞瀾

在商業世界里，變化是一種永恒的節奏，看似平靜的水面下，是涌動永不眠。

最近一些暗涌成為了擺在桌面上的明牌：京東既做外賣又做酒旅，四面出擊；餓了么、飛豬合并入阿里中國電商事業群；理想新設兩大機器人部門，加速推進AI戰略；快手則成立了可靈AI事業部，與主站、商業化、電商、國際化、本地生活并列為一級業務部門……

各家秣馬厲兵，似乎行業又重回了久違的戰斗狀態。而這些業務和戰略的調整也成為外界進一步理解企業的切口——為什么要變？為什么這樣變？為什么現在變？

6月30日，螞蟻集團發布《2024年可持續發展報告》（以下簡稱《報告》）。作為一家非上市公司，一年一度的可持續發展報告是外界全方位觀察螞蟻的重要窗口。今年，報告披露了螞蟻面向AI時代的新業務陣型為數字支付與生活服務、數智普惠金融、普惠醫療健康、科技產業化與全球化。

螞蟻集團在2023年提出AI First戰略，這次發布的報告顯示，螞蟻已重點聚焦普惠金融和普惠醫療健康兩個垂直專業領域，并將AI醫療健康升級為主要業務板塊之一。

就在本月，螞蟻也在AI領域密集動作：

• 螞蟻集團發布AI健康應用「AQ」，百大名醫AI“坐診”， 提供健康科普、就診咨詢、報告解讀、健康檔案等上百項AI功能。
• 旗下AI理財助理“螞小財”新版升級，在螞蟻集團自研大模型的基礎上，新增接入推理大模型，并對其進行金融領域的模型增強。
• 網商銀行也在成立十年周年之際，首度分享了AI銀行圖景——成為千萬小微商家的CFO（首席財務官）。過去十年，網商銀行已累計服務小微經營者超過6800萬。

顯然，技術始終是螞蟻戰略的底色，在AI應用的探索上也更加聚焦和明晰，致力于將AI技術落地到實際的產業應用中。但進一步思考，仍然有許多疑問待解——大家都看到了AI時代的機會，螞蟻有何不同？為什么要選擇金融服務和醫療健康服務這兩大高難度的產業方向？從支付寶到螞蟻金服到螞蟻集團，從擔保交易到快捷支付到余額寶，螞蟻20年來一直在踐行科技普惠的理念。放到時間的長河視角中，我們又該如何理解它在AI時代的選擇？

AI時代的叩問：為誰？解決什么問題？

關于AI應用前景及商業化路徑的探討，在行業內再度掀起波瀾。

當下的AI正在從年初Deepseek的“上頭式”熱潮中回歸冷靜——曠視科技創始人印奇深刻反思“AI 1.0 的教訓是，所有不能閉環的輝煌都是暫時的”；AI投資范式從模型狂熱轉到“ARR決勝”；越來越多的人意識到AI的價值不是去拼參數、卷存量、壓利潤，也不是小修小補，這里加一點AI、那里加一點AI，而是要真的深入到實際場景中去重新思考——AI到底能為誰、解決什么問題？

這也是螞蟻創業20年來始終探索的路徑：用科技降低服務門檻、解決社會的真實問題，在推動服務普惠化的同時，實現商業價值的增長。

事實上，螞蟻集團很早就已經布局數據處理等關鍵技術，也為邁向AI時代打下了基礎。

比如早在十幾年前的2010年，螞蟻就做了自研數據庫OceanBase，解決大規模數據處理和分布式計算的問題。現在，各家不留余力拼算力、拼算法，數據反而成為了彎道超車的關鍵——相比過去傳統標量數據庫，AI時代尤其是多模態大模型需要的不僅是能夠承載向量的數據庫，更是一個能夠承載、分析和處理龐大數據流動的數據管理平臺。OceanBase的價值一下子就凸顯了出來。

而這只是螞蟻眾多技術布局的切面之一。得益于技術基因，螞蟻得以在人工智能、區塊鏈、密態計算、安全科技、分布式數據庫等領域擁有自研核心技術，孵化出螞蟻數科、OceanBase、數字螞力和螞蟻密算等科技業務板塊。據了解，螞蟻集團圍繞人工智能及數據要素技術、分布式計算及安全領域持續加大科研經費投入，2024年科研投入共計234.5億元，創下歷史新高。

當然，要想在AI時代抓住機遇，不光要有技術，場景同樣重要。

支付寶目前服務超10億用戶，連接超8000萬商家，螞蟻一直站在全球數十億消費者和中小企業的身邊，服務著消費者的數字生活以及商家的數字化經營。這便是AI應用的場景富礦——幫你打開地鐵乘車碼、按照習慣幫你點咖啡、告訴你快遞到哪了；幫商家洞察消費者趨勢、直通商家小程序私域、用智能體為客戶提供更好的服務……這些都是AI實實在在能解決問題的場景。

一邊是技術積累，一邊是市場爆發，兩者疊加才有了近幾年螞蟻在AI領域的進擊狀態：2023年井賢棟全員信提出“AI First”，螞蟻自研的基礎大模型百靈完成備案；2024外灘大會生活管家“支小寶”，AI金融管家“螞小財”、AI健康管家三款AI原生應用集中亮相；馬云在螞蟻集團20周年活動上也頻提AI；2025螞蟻內部成立通用人工智能（AGI）部門，即將逐步開源百億參數規模的多模態模型Ming系列Ming-lite-omni。

以上動作也讓我們看到了螞蟻AI的差異化特點——既有技術，又有場景。技術服務于場景，場景需求引領著技術方向。不做“高大上AI”，而是解決“真實痛點”：讓更多人“用得起”“用得上”“用得好”。

由此也不難理解為什么這次業務升級的重點會是金融和醫療。

這兩個領域都是高專業性、高門檻、強需求且需求具有普遍性的領域。痛點都是“普惠難”——專業服務供給嚴重不均，傳統方式難以擴容。

在金融領域，小微企業、個體經營者、“長尾人群”中普遍存在“得不到服務”的問題；而在醫療領域，高供需矛盾格外突出，一方面醫生匱乏、診療時間緊；另一方面患者需求碎片化、高頻。基層人群、老年患者、慢病人群處于“被忽視”的服務盲區。

普惠金融和普惠醫療，本質上是高需求與低資源之間的結構性矛盾，服務半徑不足、服務成本過高、資源分布不均、能力不對稱。

而AI的用武之處正好是解決以上難題——用技術放大稀缺資源，平均邊際成本。AI可以實現專業服務的自動化與低成本復制，同時還可適應復雜多樣的個體需求，服務“非典型用戶”，實現“既規模化又個性化”。可以說，AI的真正價值，從來不是替代人力，而是將高稀缺性服務，以低邊際成本方式擴展到更多人。

例如在普惠金融方面，螞蟻打造了AI理財助理“螞小財”，為用戶提供更加專業和個性化的行情解讀、持倉分析、投教陪伴等理財服務，讓每個投資者都可以擁有“私人理財專家”。在“螞小財”的用戶中，45%來自三線及以下城市，AI讓專業服務更加普惠。

在醫療健康領域，高質量的專業服務也不夠均衡：近75%的中國人面臨亞健康困擾，每天有超2億人次在網上搜索健康問題，但內容魚龍混雜、真假難辨。

螞蟻推出的全新AI健康應用AQ，面向用戶提供健康科普、就診咨詢、報告解讀、健康檔案等超100余項AI健康服務；以找醫生為例，AQ不僅可以連接全國95萬真人醫生，還通過海量醫療數據構建了近200個專業的名醫AI分身，讓每個人都有貼心的“健康管家”。

這些技術積累與實用場景也讓我們看到了螞蟻AI戰略的與眾不同——它根植于普羅大眾和中小企業，解決的是社會基礎服務的效率與公平問題，讓商業價值和社會價值一體創造，從而真正實現技術普惠。

風雨20年：變化的業務，不變的價值

本月我和阿里巴巴首任COO關明生進行了一次對話，無獨有偶，我們高頻談到的也是時代中的變化和堅持。一個時代有一個時代的風云際會，但每個時代的企業都需要想清楚的問題是自己的價值——“為誰？解決什么問題？”一路上的變數、誘惑、陷阱，實在太多了，一切都在變化。變化中，這兩個問題的答案就會發生動搖。

2003年，為解決淘寶買家和賣家之間的交易信任問題，“支付寶擔保交易”服務應用而生。2004年，支付寶公司成立，開啟了螞蟻的創業歷程。回顧螞蟻的20年，縱觀業務演進與變化，這家公司的主線其實一直沒變——不斷探索如何用科技真實問題、降低服務門檻。

擔保交易，解決了陌生人在互聯網上交易的難題；快捷支付，解決了網上支付成功率不高的問題；收錢碼，讓每一個路邊攤享受移動支付帶來的便捷；水電煤繳費服務，服務了半數中國家庭；余額寶，讓普通人一元錢就可以理財。值得一提的是，如今中國不僅有全球最高的移動支付成功率，也有世界最低的數字支付費率。

2014年，支付大戰如火如荼，移動支付進入深水區，螞蟻金服成立。螞蟻以支付數字化為起點，幫中小企業服務數字化，解決的是如何在數字經濟中做好生意、獲得增長的問題。

2023年前后數字化的趨勢擴散到了千行百業，螞蟻集團則把前沿技術用到了這些實體產業經濟的“實處”。比如螞蟻的衛星遙感信貸技術「大山雀系統」能結合種植面積、氣候氣象、行業景氣度、預估產值等因素和幾十個風控模型，為超100萬種植戶提供便捷普惠信貸服務助力農村金融。江西新余的果農彭青青的故事讓人記憶猶新，網商銀行的衛星遙感信貨技術“大山雀”讓這片果園的產量被預測，也讓她獲得了22萬元的貨款。

在AI時代，螞蟻對科技普惠的探索沒有變。

在《報告》中，螞蟻集團董事長井賢棟及 CEO 韓歆毅首次聯合發布致辭，分享了對AI普惠戰略的思考。他們說，“二十年來，螞蟻始終致力于用科技創新的力量，降低小企業和普通消費者獲得好服務的門檻，讓他們的生意和生活，因為我們的努力變得更美好。從移動支付到普惠金融，從互聯網到AI，改變的是技術形態，不變的是‘為世界帶來微小而美好的改變’的初心。”

江西新余的果農彭青青

比如，網商銀行的“大雁”供應鏈金融系統用AI構建產業鏈圖譜，讓產業鏈上下游上千萬小微企業的信用被精準刻畫；“大山雀”衛星遙感技術結合專業AI大模型，讓莊稼地變成“信用資產”，超過181萬農戶在手機上就獲得了普惠信貸的支持。

再比如，AI賦能的全球跨境支付解決方案Alipay+，讓消費者一個錢包走遍天下；區塊鏈支持的whale清結算平臺，讓跨境貿易結算效率進入秒計時代；用外匯大模型提升外匯交易的預測準確率，讓企業能夠以更低成本對沖外匯風險。

螞蟻業務的每一次重要升級，都是時代背景下技術普惠落地的注腳。即使在AI浪潮喧囂不已的當下，它給出的答案依舊沒有偏離那條隱形的主線：為更多人解決更真實的問題。

確實最近各家企業都在講AI，熱梗熱詞不斷、發布會應接不暇。但我們需要透過現象看本質：AI對于企業發展而言是一時的熱度，還是鐫刻在基因里的必然路線？

這幾年科技行業的技術的噱頭不少，元宇宙、區塊鏈、數字人、VRAR、飛行汽車、具身智能……哪些曇花一現，哪些真正改變了生活和生意？我想，技術價值的終極命題還是會落在「普惠」二字上。回看人類社會的每一次關鍵科技進步，電力、計算機、移動互聯網，都因為實現了普惠而真正改變了人類的歷史進程。

AI亦然。技術的邊界再寬，若無法觸達普通人，終究只是少數人的工具。但如果它能夠讓一個小商戶更懂經營、讓一個農村孩子更快看懂化驗單、讓一個退休老人更安心打理養老金，那它就不僅僅是技術本身，而是基礎設施，是某種“數字公平”的起點。

螞蟻此番業務升級所選擇的路線并不是最快的，也未必是最熱的。畢竟，金融和醫療健康領域，從來都是難啃的骨頭，在高質量數據的獲取、技術的可靠性保障、商業模式的可持續發展等方面，依然面臨著很多挑戰，注定是一條需要長期投入和堅守的路徑。

但螞蟻再一次選擇向著現實世界中最具體的問題發問，向著結構性不平衡的地方深入。這條路的另一端，也許才是AI真正的意義。