擁有100萬存款是什么水平

“人均百萬” 究竟是不是幻覺？當你掙到了人生的 100 萬，在國內是什么水平？直面當前低利率的大環境，這既是一道生計命題，也是數學考題，更是哲學難題。

在社交網絡上，似乎到處充斥著 “年薪百萬”“存款百萬” 的聲音，仿佛百萬資產已是尋常之物。然而，現實真的如此嗎？實際上，個人存款信息高度私密，銀行不會輕易公開，研究機構也只能依據公開數據間接推算。但從一些側面信息，我們仍能一窺究竟。

深圳某股份制銀行財富經理表示，從全國范圍看，一個家庭擁有 100 萬元存款，已屬于頭部群體。在他所在銀行，超 90% 的客戶資產未達 100 萬元。深圳作為奮斗之城，上班族工作 5 到 10 年，積蓄能達 100 萬的也是少數，畢竟深圳社會平均工資約 1 萬元上下。智聯招聘發布的 2024 年第三季度《中國企業招聘薪酬報告》顯示，當季 38 城企業平均招聘薪酬為 10058 元，深圳平均招聘月薪 12400 元，位列全國第三，即便如此，薪酬中位數也剛超一萬元。可見，僅靠工資積累 100 萬存款并非易事。

再看銀行年報，以招商銀行為例，其 2024 年年報顯示零售客戶總數達 2.10 億戶，其中金葵花及以上客戶（日均總資產 50 萬元及以上）有 523.57 萬戶，占比約 2.5%。考慮到客戶理財習慣與資產結構多元化，在單一銀行存款超 50 萬的客戶，大概率在其他金融機構也有資產。合理推測，金葵花客戶中相當比例資產超 100 萬元，即招商銀行客戶群體里，存款超百萬的人群比例可能在 2% 左右。各大金融機構對優質財富客戶的 “入圍標準” 也能說明問題，“白金級別” 一般 50 萬起步，如建行白金級（五星）客戶需月日均余額（含存款、理財、基金等）穩定在 50 萬 - 300 萬；農行白金卡辦理條件是 12 個月日均金融資產達 100 萬元；中銀財富客戶要求月日均金融資產不低于 100 萬元，股份行陣營大多也是 50 萬起步。

《2024 胡潤財富報告》從另一個角度提供了參考。報告指出，中國資產在 600 萬元人民幣以上的富裕家庭有 512.8 萬戶。第七次全國人口普查結果顯示，我國約有 4.94 億家庭戶，資產超 600 萬元的家庭占比約 1%。需注意，這里的 “資產” 含住房等固定資產，且富裕家庭多分布在房價高的城市，實際金融資產可能縮水。若剔除固定資產，全國擁有 600 萬元以上可投資資產的家庭為 184.6 萬戶，占比降至 0.37%。綜合來看，無論是從銀行客戶資產分布，還是社會總體財富結構分析，存款超百萬的群體都屬少數，處于財富 “金字塔” 上層，社交平臺上 “存款百萬是標配” 的說法與現實存在偏差。

從人均數據看，2025 年第一季度貨幣政策執行報告顯示，3 月末我國住戶存款達 160.47 萬億元人民幣，人均存款約 11 萬元出頭。但人均數據無法全面反映財富分布，資產積累存在 “橄欖球效應”，中年群體財富聚集，青年與老年相對薄弱。處于職業與資產積累 “黃金時期” 的中年人，存款水平顯著高于全國平均，一線城市人均水準也會拉高。

擁有 100 萬存款，在國內無疑超過了絕大多數人，處于財富優勢地位。但這是否意味著可以高枕無憂，甚至實現 “躺平” 呢？在低利率時代，這是個值得思考的問題。自 2024 年 7 月末以來，國有大行、股份銀行及多家中小銀行紛紛下調存款利率，存款利率全面進入 “1” 時代。以江蘇銀行為例，1 年期、2 年期、3 年期、5 年期整存整取定期存款利率分別降至 1.45%、1.65%、1.95%、1.95%。按此利率計算，100 萬元定存 3 年，利息僅 64500 元，平均每年 21500 元，每月 1791.67 元，每天 58.9 元。

國家統計局數據顯示，2023 年全國居民人均消費支出 26796 元，平均每天花費約 73 元。若僅靠存款利息，即便選擇收益相對較高的銀行理財（年化業績比較基準大多在 2.5% - 3%）或純債基金（2023 年公募基金公司純債基平均收益為 3.79%），在利率下行、消費支出隨經濟發展上升的趨勢下，也難以長期維持體面生活。

從消費通脹角度看，2013 - 2023 年，中國人均消費支出從 13220 元增加到 26796 元，翻了一倍。未來消費支出還將繼續增長，如今靠 100 萬投資收益能維持平均消費，10 年后可能就捉襟見肘。而且，生活中難免遭遇意外支出，如疾病、失業等，100 萬存款或許不足以應對所有風險。

擁有 100 萬存款在國內屬于較高財富水平，但在低利率和消費通脹的大環境下，它既不能讓人毫無顧忌地 “躺平”，也并非一勞永逸的財富保障。這 100 萬是繼續積累財富的基礎，還是維持現狀的資本，取決于每個人對財富的規劃與管理能力。在財富的賽道上，100 萬只是一個階段性的里程碑，而非終點。我們需不斷提升自身創造財富的能力，合理配置資產，才能在變幻莫測的經濟浪潮中，保障財富的安全與增值，實現更高質量的生活追求。