辦理一張日轉賬額度5萬元的一類銀行儲蓄卡有多難？日前，南都7位記者分別前往7所不同銀行開卡，最終僅一人完成這一目標。

近年來，為防范電信詐騙、洗錢等風險，銀行開卡流程趨嚴，但部分網點“層層加碼”或“一刀切”過度限制交易額度等問題亦引發關注。

珠海情況如何？南都“珠事測評”欄目實地走訪珠海7家銀行，以辦理單日轉賬額度5萬元的一類儲蓄卡并開通網銀為目標，直擊銀行辦卡服務和流程是否合規，是否存在“層層加碼”。

光大銀行：遭拒、盤查，終設5000元日限

測評網點：中國光大銀行（拱北支行）

測評時間：6月25日14時33分

總耗時：1小時

6月25日，南都記者以普通市民身份，前往位于珠海市香洲區粵海東路1020號的中國光大銀行（拱北支行），親身體驗辦理一張一類儲蓄卡的全過程。體驗發現，銀行在受理辦理一類儲蓄卡方面十分謹慎，拒絕了記者數次后，在記者的強烈要求下，才最終允許辦理一類儲蓄卡，并設置了5000元的限額。

當日14時33分，記者到達該網點。店內沒有其他顧客，無需排隊等待。記者進門后便有經理詢問需求。在記者表明需要辦理一張一類儲蓄卡，計劃每月定期存錢用于存款或移動支付，要求單日交易額度至少5萬元并開通網銀后，經理表示，應相關要求，所有新開卡（包含一類卡以及二類卡）每天的轉賬限額均為5000元，全渠道限額2萬元。記者表示知曉后，經理于14時48分左右引導記者至柜臺。

在柜臺，工作人員要求出具身份證件并詢問了開戶用途。記者如實表達后，該工作人員進一步詢問了資金計劃如何入賬、老人為何不親自辦理、老人居住城市、為何選擇光大銀行辦理一類卡以及常住地址等問題。隨后，該工作人員以無法核實記者辦理一類儲蓄卡的實際用途以及無法核實是否會有超過1萬元的資金入賬為由拒絕辦理。“目前我們只能幫您辦理二類卡，原因一是您既提到‘強制儲蓄’又提及‘父母醫療支出’，前后表述不一致。二是我們核實不了您資金入賬會有1萬元。在您正常使用3-6個月后，我們能核實到您的交易情況，也是可以幫您升級成一類卡的?！痹摴ぷ魅藛T解釋，該網點僅為代發工資并能核實其工資超過一萬的客戶辦理一類銀行卡。隨后，工作人員還建議記者使用其他銀行一類卡。

在記者反復要求辦理一類儲蓄卡并承諾不參與詐騙等違法行為后，銀行柜員詢問為何記者身份證號碼屬地與父母所在地不一致。記者提出疑問：“難道我辦理銀行卡還需要把成長經歷告訴你們嗎？”之后，柜員松口表示可開一類卡，又詢問了記者的工作單位、資金入賬方式，并要求出示社保繳納證明。記者回答并出示后，該柜員告知手機銀行、微信支付寶轉賬限額均為5000元。記者追問：“若父母突發重病需大額支付怎么辦？”柜員建議：“提前一天預約柜臺取現，超5萬需審批?！?/p>

記者提出強烈提額意愿后，柜員表示：“新開卡客戶都是這樣的，可以讓客戶經理在現場為您調額，也可以通過手機銀行進行調額。手機銀行調額需要您余額中有相匹配的資金，系統才會通過?！?/p>

15 時9分左右，記者跟隨銀行經理來到自動辦卡機前辦理業務。在進行基本信息填寫、人臉認證、簽名等流程后，記者成功辦理了一類儲蓄卡。辦卡期間，銀行經理引導記者下載光大銀行手機APP并綁定銀行卡，引導關注光大銀行微信公眾號開啟資金變動提醒，以及關注客戶經理企業微信。經理也詢問記者是否需要理財產品，在記者詢問是否必須辦理后，其表示并非必需，按需即可。隨后，銀行經理協助記者開通了網銀支付。整體流程耗時約20多分鐘。

16 時30分左右，記者前往客戶經理處填寫提額申請。在填寫基本信息及提額需求后提交給客戶經理?？蛻艚浝砀嬷骸般y行卡需要有一點資金提額申請才好通過，否則系統會認為額度不適用。您可以微信聯系我，等您資金到位了隨時想要提額就發微信給我，我幫您把該申請提交?！?/p>

上海浦東發展銀行：耗時1小時，要求綁定貸款小程序

測評網點：上海浦東發展銀行（珠海吉大支行）

測評時間：6月25日14:40

總耗時：約1小時4分鐘

6月25日下午，記者來到上海浦東發展銀行（珠海吉大支行），該行大廳空曠，有1人正在自助機辦理業務，一名工作人員詢問了記者是來辦卡后，告訴記者需要進行等待。記者從14:40開始在休息區等待，大概15時，工作人員告訴記者可以進行辦理了。

銀行網點出入口。

記者隨即跟隨工作人員到了大廳的辦理區域，工作人員就工作單位、電話卡開卡時間等情況進行了詢問，要求記者打開“社保界面”和掃描運營商的二維碼；隨后要求記者在“初審確認函”填寫資料，在“承諾書”、“告知書”等資料上簽字，并要求下載“浦發銀行”APP，記者均按照要求完成。

值得注意的是，就在記者辦理業務的過程中，工作人員頻繁出入辦公桌，一會兒推進一項、一會兒去招呼其他人員，往返多次，記者粗略計算，雖然僅填寫這幾項資料，但過去了接近30分鐘，工作人員才將記者才從辦理區域帶到自助機，開始進行機上填寫。在此過程中，還有另外一個客戶詢問何時能辦理，工作人員表示大廳只有一個人，所以需要繼續等待。

在機上填寫時，首先要觀看一段一分鐘的“安全視頻”，隨后完成各項資料填寫，值得注意的是，在機上填寫時，有一項是詢問用戶要綁定哪些互聯網平臺，系統自動列出了如“微信、支付寶、京東、美團”等多個平臺，記者表示，只綁定微信就可以了，工作人員表示需要至少需要綁定兩項。

在完成機上填寫后，記者拿到了借記卡，而工作人員告訴記者，還需要綁定一些信息，并把記者領到了理財業務區。

記者坐下后，工作人員讓記者掃了一個二維碼，界面名稱是“功能入口”，其中有諸多業務選項。

工作人員讓記者先點擊“浦惠來了小程序”，并完成實名綁定，記者詢問工作人員，為什么要綁定該小程序，工作人員簡單表示為：“這里有一些功能可以用”，記者粗略查看，該界面主要是一些個人貸款業務，如顯示著“個人經營貸款、額度最高3000000元”，以及“額度測算”“在線申請”等。

“浦惠來了”小程序。

完成綁定后，工作人員告訴記者，還要點擊另一個按鈕“基礎服務簽約”，當記者詢問，這項功能有何作用時，工作人員告訴記者，這是添加銀行理財經理的企業微信，并表示：“如有什么理財需求、或者用卡問題，可以在企業微信咨詢。”

在添加完之后，記者打開“浦發銀行”APP查詢轉賬額度，雖然卡片是1類卡，但是被限制為單日單筆1萬元，工作人員表示，如果需要提高額度，需要說明原因，大概半年后才能提升額度。

在記者按照要求完成后，此時的時間是15:44，距離記者進入營業網點過去了1小時4分鐘，辦理時間不可謂不長。

廣發銀行：60分鐘完成全流程，新卡限額1000元

測評網點：廣發銀行（口岸支行）

測評時間：6月24日14：30

總耗時：約60分鐘

6月24日下午2時30分許，南都記者來到拱北昌盛路廣發銀行（口岸支行），此時大廳前來辦理業務的市民并不多，休息區有兩三位市民，窗口處有一位市民正在辦理對公業務。記者剛要刷身份證取號時，大廳保安了解要辦理具體業務后稱：“不用拿號，在這里等?！?/p>

在大廳休息區等候15分鐘后，一名銀行工作人員上前詢問記者辦理業務類型，并詳細了解辦理儲蓄卡用途。雙方溝通完畢后，她表示“可以，稍等一下”。

幾分鐘后，第二位銀行工作人員又上前詢問記者辦理業務類型以及開卡理由，并表示“如果只是日常使用，我們只開二類卡”。對此，記者表示，此前在廣發銀行并未辦理過儲蓄卡，符合申請一類卡的條件，二類卡的限額無法滿足日常使用的需求。該工作人員說，廣發銀行新開卡的限額都是固定的，一類卡和二類卡限額都是5000元，超出部分需要在柜臺辦理。

為何一類卡和二類卡限額一樣呢？她進一步解釋稱，在珠海因為電信詐騙嚴重，新開卡的額度都很低，且對于一類卡的額度，是銀行根據客戶的需求合理設置。“我們新開暫時就是二類卡，一般就是辦理貸款才會開一類……”該工作人員說道。

“如果不在銀行辦理貸款，難道就無法開辦一類卡嗎？ ”記者提出異議后，第三位銀行工作人員上前表示：“如果有需求的話，我們幫你走特批”。隨后，該工作人員詢問記者身份證號，稱需要核實在廣發銀行的開卡情況。提交審核后，該工作人員又詢問了記者開卡用途的相關細節，并解釋目前一類卡和二類卡的區別主要是在柜臺辦理業務，二類卡柜臺辦理業務日限額是1萬元。

在第50分鐘，此前出現的第二位工作人員告知記者：“已經走了審批流程，可以辦理一類卡，但限額的話就是一天1000元3筆，一個月5000元，一年是5萬元?！比绾问欠窨梢蕴岣呦揞~呢？其表示“ 新開戶最少使用用半年左右，核實交易各方面都沒有問題的話，可以走審批提額 ?！?/p>

隨后，在該工作人員指引下，記者在自助柜員機完成辦卡操作。但網上銀行簽約入失敗，自助柜員機顯示“暫未滿足開通該服務的條件，交易失敗”。該工作人員稱，可以使用云閃付，以及綁定手機微信支付使用。記者最后簽署《電信反詐承諾書》，辦卡完成。

從記者進入銀行到最終辦卡成功，總共花費1個小時。其間，除了記者跟工作人員溝通外，等待的時間占了一半以上，僅辦卡理由被詢問3次，額度也未達預期。但全程未遭遇誘導關注公眾號、推銷理財產品等情況。

中信銀行：需查看社保才給開卡，日轉賬僅限1000元

測評網點：中信銀行珠海拱北支行

測評時間：6月30日15:45分

總耗時：約20分鐘

6月30日下午15點45分左右，記者來到位于桂花北路的中信銀行珠海拱北支行。進入大堂后，此時辦理業務人員極少，大堂工作人員主動向記者詢問辦理何種業務。在記者表示需要辦理一類儲蓄卡后，銀行工作人員多次表示“可以辦理二類卡”，在記者明確表示需要一類卡時，工作人員繼續勸說記者，表示目前轉賬額度只有1000元，希望記者放棄辦理一類卡，并勸說記者可以繼續使用手上已經持有的其他銀行一類卡。

在記者堅持要求下，工作人員表示，需要查看記者“粵省事”上的社保信息才能確定是否能開卡。在詢問記者開卡用途，并查看記者已經連續繳納了100多個月的社保記錄后，工作人員表示“符合條件”。在回復記者詢問為什么要看社保時，工作人員表示，“需要查看社保連續性和穩定性”。

記者現場多次提出，1000元轉賬額度無法滿足需求，希望可以提高額度，但工作人員表示，最高只能1000元，如需提高額度，需要使用三個月后，再次來到網點進行申請，“視情況提額”，對于原因，工作人員則解釋，“主要是基于反詐要求，尤其是我們網點靠近拱北口岸”。記者表示，可以提供更多輔助資料，以及簽署反詐承諾書，希望可以提高額度，但均遭到拒絕。

隨后，工作人員要求記者在手機上下載中信銀行APP，并建議前往休息區，自行在線填寫相關信息。在填寫個人資料信息時，記者起初放棄填寫了標明“選填”的信息，但工作人員查看后，表示不符合要求，“選填”信息也必須填寫。

在中信銀行APP填寫完信息后，隨后工作人員將記者帶往大堂的自助開卡機，開始開卡流程，在完成人臉識別、簽名、設置密碼、是否開通網銀、是否綁定支付寶等第三方支付平臺選項后，頁面再次出現了轉賬額度選項。記者發現，開卡頁面顯示，轉賬額度最低選項為5000元，記者當場提出疑問，問為何只給1000元，工作人員回復“系統沒有更新，是以前的，現在都是1000元?！?，并手動在“其他額度”一欄輸入了1000元。開卡過程中，在記者設定密碼等隱私操作時，工作人員有非常明顯的轉身回避動作。

記者統計，實際從開始辦卡到辦理完畢，全程約20分鐘。其中，大部分時間沒有花在辦卡機器操作上，而是被工作人員用來勸說記者放棄開卡、改開二類卡，詢問開卡原因、查看社保記錄等。

此外，開卡過程中，有其他工作人員過來要求記者添加其企業微信，表示有用卡問題可以咨詢。記者掃碼后，發現必須先注冊中信銀行小程序之后，才可看到被添加工作人員企業微信二維碼。也就是說，在整個開卡過程中，記者被要求下載了中信銀行APP，以及注冊了其小程序。如果說使用APP填寫資料尚可理解，但注冊小程序并非添加企業微信的必要環節，有強制注冊的嫌疑。

開卡完成后，記者再次表示，1000元額度實在無法完成日常需求，能否解決。工作人員表示，如果三個月內確實遇到需要超過1000轉賬的特殊情形，可以帶著證明資料來到銀行網點，到時候可以酌情提高額度，以解決必要的臨時需求。

興業銀行：半個小時完成辦卡，被限額6000元

測評網點：興業銀行珠海拱北支行

測評時間：6月25日14：30

總耗時：約30分鐘

南都記者于6月25日14:31到達興業銀行拱北支行門口，此時業務辦理大廳的卷門正緩緩升起，現場除了記者，并未看到其他等待辦理業務的市民。2分鐘后，記者得以進入業務辦理大廳，銀行門口兩側擺放著防詐宣傳冊子，無須等待，一名工作人員主動上前詢問需要辦理什么業務。

當記者表明想辦一張一類儲蓄卡后，工作人員當即詢問起了用途，在聽完記者詳細說明緣由后，發出了一連串追問：為什么要開通興業銀行的卡，其他銀行的卡不行嗎？為什么不讓老人自己開通興業銀行的儲蓄卡？為什么不直接轉賬到老人的已有的卡上，并向記者要了身份證進行查看。

針對上述疑問，記者逐一作了解釋。工作人員隨即表示可以開一張一類儲蓄卡，但是為確保儲蓄卡安全，只能給開一張限額單日6000元的一類儲蓄卡，如果后續每月有存款進來，可以到興業銀行辦理大廳辦理提額。

接下來的開卡流程都很順暢，工作人員將記者帶到自助機前開始辦理業務，填寫資料除了實名制手機號碼、居住地址、職業類型、工作單位等之外，并未要求提供額外資料，也沒有強制捆綁銷售（如理財、保險產品）或誘導關注公眾號。在記者設定密碼等隱私操作時，工作人員也轉身回避。在簽字確認后，工作人員最終將卡交到記者手中，并讓記者添加微信若后續對卡有疑問可以及時詢問?？鄢郎贤ń忉屴k卡緣由的時間，實際辦卡僅耗時約10分鐘。

招商銀行：20分鐘完成全流程 ，新卡限額3萬

測評網點：招商銀行珠海拱北支行

測評時間：6月24日14：30

總耗時：約20分鐘

6月24日下午2時30分許，南都記者來到拱北粵海東路的招商銀行珠海拱北支行，此時大廳空曠，除窗口有人在辦理業務外，現場無需排隊，甫一進入就有工作人員主動上前詢問業務需求。得知是開卡后，工作人員將記者帶至大廳休息區落座，一邊核對身份證，并確認有無實名制手機號，一邊詢問開卡用途。

當記者詳細表明辦卡原因后，工作人員回應：“新開卡會有轉賬限額，日轉賬限額初始為3000元，這是系統為防詐設定的?！?/p>

在記者明確提出異議，指出過度限制用戶額度，無法滿足正常使用需求后，工作人員解釋，若需調高額度，3個月后可提供近3個月代發工資流水或固定存款等資料申請；若不提供材料，一般滿半年后系統會根據用卡情況和資金留存等進行調整。

工作人員還表示，其之前在某銀行開卡，最初也是幾千，兩年后才提搞到5萬元額度，現在各行對新卡限額都比較嚴格。但如果客戶有緊急用款需求，可聯系該行核實后臨時調額。

最終，經過一番溝通，并在記者確認、填寫工作單位等信息后，工作人員將記者新卡單日額度調整至3萬元。實際辦卡過程一切順暢，工作人員指引記者手機下載招商銀行APP，填寫電子資料，隨后簽署《電信反詐承諾書》，在自助柜員機刷身份證，人臉識別拍照，設定取款密碼……各項操作有條不紊。

值得一提的是，記者在開卡過程中，操作界面曾跳出選擇綁定支付寶、微信等第三方支付的選項，但在工作人員明確提示“綁定與否自愿”后，記者最終未綁定任何第三方平臺也順利完成開卡，除額度未達預期，全程未遭遇誘導關注公眾號、推銷理財產品等情況。在記者設定密碼等隱私操作時，工作人員也均轉身回避，若扣除溝通單日轉賬額度的時間，實際從開始辦卡到辦理完畢僅耗時約10分鐘。

廈門國際銀行：需看社保繳納憑證，10分鐘搞定！

測評網點：廈門國際銀行珠海拱北支行

測評時間：6月24日15：00

總耗時：約10分鐘

6月24日約15時，南都記者來到拱北水灣路的廈門國際銀行珠海拱北支行。現場開設有3個窗口，但僅有一名客戶在辦理業務。

有大堂工作人員看到記者進門，主動上前詢問辦理業務內容，詢問辦卡原因，并表示，“目前來說，如果是日常消費，有四大銀行的卡就夠了?！惫ぷ魅藛T稱，“銀行歡迎存款客戶，但是如果遇到洗錢或者電信詐騙，銀行要背負很大的責任?！?/p>

工作人員確認理由充分可以辦卡后，提出要有身份證，確認有實名制手機號碼，以及驗證有社保繳納證明后才能辦卡。隨后，工作人員拿出一份《承諾書》讓記者簽名?！冻兄Z書》上的內容，為承諾所開銀行卡為自己使用，不會出租、外借，且不會從事違法的相關事務。

簽名后，工作人員引導記者在支付寶查到社保繳納證明，并以手機拍攝了相關記錄。對方解釋，為加強銀行卡的安全監管，避免不法分子利用銀行卡從事違法犯罪行為，因此需要對開卡人員進行身份核實。

隨后，工作人員在一臺類似平板的機器上操作，將記者的身份證放在機器上，進行資料填寫，當需要設置密碼時，工作人員兩次主動別過身去，避免看到記者輸入的密碼。

值得一提的是，辦卡期間，工作人員主動問起，是否要做風險評估？南都記者詢問，做不做有什么關系？

工作人員解釋，“如果需要理財，或者是結構性存款，就需要做風險評估；如果只是做存款，則不用做風險評估。以后有理財需要再做風險評估也可以?！?/p>

辦卡接近尾聲，工作人員主動解釋，第一次辦卡，日轉賬額度為50000元，后期將會根據用戶的使用情況調整額度。約10分鐘后，順利走完辦卡流程，工作人員將一張粉色的儲蓄卡遞給南都記者。

6月27日16時，在記者成功開通了銀行卡之后的第三天，工作人員致電南都記者，提醒南都記者下載手機銀行，消費一筆滿15元就可以獲得一張30元的代金券，并未作強制要求。

出品：“珠事測評”欄目

策劃：劉岸然 謝江濤

統籌：胡懷軍 楊亮

采寫：南都記者楊亮 朱鵬景 王靖豪 李潔瓊 陳棟 趙雨琪 研究員楊怡寧