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2025年上半年，非銀行支付行業(yè)監(jiān)管持續(xù)保持高壓態(tài)勢，合規(guī)紅線進(jìn)一步收緊。南都灣財(cái)社記者根據(jù)企業(yè)預(yù)警通最新數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至6月30日（以處罰日期計(jì)算），全國范圍內(nèi)支付機(jī)構(gòu)已累計(jì)收到罰沒款項(xiàng)約1.25億元，涉及快錢支付、匯元銀通、中通支付等30余家支付機(jī)構(gòu)，覆蓋頭部機(jī)構(gòu)與區(qū)域中小型企業(yè)。

從罰單特征來看，單筆超千萬元的大額罰單涉及3家機(jī)構(gòu)，匯元銀通以2431.42萬元罰沒金額居首，中通支付、廣州市匯聚支付緊隨其后，分別被罰1894.52萬元、1061.78萬元，三大機(jī)構(gòu)罰單合計(jì)占總額近41%；此外，違規(guī)領(lǐng)域高度聚焦，頻繁出現(xiàn)的反洗錢義務(wù)履行不到位和商戶管理不力這類“頑疾”合計(jì)占比約60%，成為監(jiān)管重點(diǎn)打擊的“重災(zāi)區(qū)”。

支付業(yè)上半年合計(jì)被罰1.25億元

行業(yè)合規(guī)成本持續(xù)攀升

2025年上半年支付行業(yè)罰單規(guī)模呈現(xiàn)“大額主導(dǎo)，領(lǐng)域聚焦”的特征，1.25億元的罰沒總額中，單張百萬元以上罰單占比超60%，大額罰單成為拉動(dòng)總額的核心力量。從具體數(shù)據(jù)看，千萬級(jí)罰單雖僅3張，卻貢獻(xiàn)了總金額的43%（合計(jì)5387.72萬元），單筆最高達(dá)2431.42萬元的罰單被匯元銀通收下，創(chuàng)上半年單筆罰單紀(jì)錄；500萬-1000萬元區(qū)間罰單同樣為3張，被罰機(jī)構(gòu)分別為：快錢支付、海科融通支付和盛迪嘉支付。

具體從千萬級(jí)罰單來看，2025年6月18日，匯元銀通(北京)在線支付技術(shù)有限公司被中國人民銀行北京市分行罰款2431.42萬元，其違規(guī)行為涵蓋預(yù)付卡在未簽署合作協(xié)議的特約商戶使用、支付接口管理不規(guī)范、非同名劃轉(zhuǎn)、未落實(shí)實(shí)名制及賬戶限額管理等多重問題；5月26日，中通支付有限公司因10項(xiàng)違規(guī)原因被央行廣西壯族自治區(qū)分行罰款1894.52萬元，包括未按規(guī)定建立網(wǎng)絡(luò)接口制度、未履行客戶盡職調(diào)查義務(wù)、未監(jiān)測可疑交易、資金結(jié)算違規(guī)等；2月19日，廣州市匯聚支付被央行廣東省分行罰款1061.78萬元，違規(guī)事項(xiàng)涉及違反特約商戶管理規(guī)定、違反支付賬戶管理規(guī)定、違反有關(guān)清算管理規(guī)定及違反有關(guān)支付機(jī)構(gòu)管理規(guī)定。

五百萬元級(jí)罰單分別包括：2025年6月26日，快錢支付被央行上海市分行罰款625萬元，因違反清算管理規(guī)定、違反賬戶管理規(guī)定、違反商戶管理規(guī)定等多項(xiàng)違規(guī)；4月24日，北京海科融通支付被央行北京市分行罰款835.40萬元，主要因未落實(shí)交易信息真實(shí)可追溯要求、違反商戶收單銀行結(jié)算賬戶管理規(guī)定、服務(wù)協(xié)議未約定手續(xù)費(fèi)費(fèi)率等問題；3月3日，盛迪嘉支付因違反商戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶等原因被央行深圳市分行罰款739萬元。

從被罰機(jī)構(gòu)類型來看，上半年被罰機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)“全行業(yè)覆蓋”特征，既包括市場份額較高的頭部支付機(jī)構(gòu)，也涵蓋區(qū)域型中小型機(jī)構(gòu)及細(xì)分領(lǐng)域服務(wù)商。頭部支付機(jī)構(gòu)中，快錢支付、通聯(lián)支付、銀盛支付、樂刷支付等行業(yè)知名機(jī)構(gòu)均在列；區(qū)域型支付機(jī)構(gòu)有四川商通支付、遼寧新天支付、蘭州易家萬通支付等；細(xì)分領(lǐng)域服務(wù)商則包括專注于預(yù)付卡業(yè)務(wù)的匯元銀通、聚焦交通場景的北京市政交通一卡通支付有限公司等，其違規(guī)事項(xiàng)與細(xì)分業(yè)務(wù)場景深度綁定，如預(yù)付卡超限額、支付接口濫用等。從這種“無差別”監(jiān)管態(tài)勢不難發(fā)現(xiàn)，無論機(jī)構(gòu)規(guī)模與業(yè)務(wù)范圍如何，合規(guī)底線均不可突破，支付行業(yè)正進(jìn)入“全員合規(guī)”的嚴(yán)監(jiān)管周期。

違規(guī)行為TOP榜單：反洗錢與商戶管理

監(jiān)管觸角向精細(xì)化延伸

從上半年支付行業(yè)罰單的違規(guī)細(xì)節(jié)來看，違規(guī)行為呈現(xiàn)高度集中化特征，頻繁出現(xiàn)的反洗錢義務(wù)履行不到位和商戶管理不力這類“頑疾”合計(jì)占比超60%，成為監(jiān)管重點(diǎn)打擊的“重災(zāi)區(qū)”。另一方面，監(jiān)管呈現(xiàn)細(xì)致化和精細(xì)化態(tài)勢。網(wǎng)絡(luò)安全、支付賬戶管理等細(xì)分領(lǐng)域的違規(guī)行為被單獨(dú)列出并嚴(yán)罰，凸顯出監(jiān)管處罰向“精細(xì)化”的轉(zhuǎn)變——罰單不再局限于籠統(tǒng)的“違規(guī)經(jīng)營”，而是具體到“未按規(guī)定留存某類材料”“某一項(xiàng)協(xié)議未明確約定費(fèi)率”等細(xì)節(jié)，倒逼支付機(jī)構(gòu)筑牢每一個(gè)合規(guī)環(huán)節(jié)。

具體來看，反洗錢義務(wù)履行不到位在上半年被罰原因中出現(xiàn)最為頻繁，違規(guī)行為包括“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”“未報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告”“與身份不明的客戶進(jìn)行交易”等。

例如，2025年5月9日，深圳市快付通支付有限公司因“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”“未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告”“與身份不明的客戶進(jìn)行交易”等多項(xiàng)反洗錢違規(guī)，被央行深圳市分行罰款351.92萬元；4月24日，北京海科融通支付服務(wù)有限公司因“未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”“未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告”，被央行北京市分行罰款835.40萬元。

“可以看出，部分支付機(jī)構(gòu)仍沒有充分認(rèn)識(shí)到反洗錢工作的重要性，沒有建立健全的反洗錢合規(guī)管理體系，包括客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告等環(huán)節(jié)。”博通咨詢資深分析師王蓬博指出。同時(shí)，在市場競爭激烈的背景下，當(dāng)前也有部分支付機(jī)構(gòu)為了獲取更多的市場份額和利潤，進(jìn)而放松反洗錢監(jiān)管要求。

除常見“雷區(qū)”外，隨著支付業(yè)務(wù)向數(shù)字化、場景化深度滲透，網(wǎng)絡(luò)安全與支付賬戶管理的重要性日益凸顯，成為上半年監(jiān)管關(guān)注的“新焦點(diǎn)”。這類違規(guī)雖“新興”，但處罰針對(duì)性更強(qiáng)，反映出監(jiān)管對(duì)“技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)”與“用戶資金安全”的雙重重視。

網(wǎng)絡(luò)安全方面，2025年2月10日，山東一通支付網(wǎng)絡(luò)科技有限公司因“發(fā)生危害網(wǎng)絡(luò)安全的事件時(shí)，未按照規(guī)定向有關(guān)主管部門報(bào)告”，被央行青島市分行警告，雖未產(chǎn)生罰金，但標(biāo)志著支付機(jī)構(gòu)的“網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)急義務(wù)”已被納入剛性監(jiān)管。

從整體違規(guī)趨勢看，監(jiān)管對(duì)支付行業(yè)的合規(guī)畫像正變得越來越清晰——既緊盯反洗錢、商戶管理等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，也強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全、賬戶管理等新興風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的覆蓋，處罰依據(jù)從籠統(tǒng)違規(guī)轉(zhuǎn)向具體條款，體現(xiàn)了精準(zhǔn)監(jiān)管、靶向治理的思路。

王蓬博表示，“從罰單涉及的內(nèi)容來看，涵蓋了反洗錢、商戶管理、網(wǎng)絡(luò)安全等多個(gè)方面，既有頻繁出現(xiàn)的反洗錢和商戶管理等‘頑疾’，也有新的處罰內(nèi)容披露。這說明監(jiān)管部門對(duì)支付行業(yè)的監(jiān)管正在覆蓋了支付業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。”

此外王蓬博強(qiáng)調(diào)，支付機(jī)構(gòu)不能為了短期的業(yè)務(wù)利益而忽視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，尤其要充分評(píng)估反洗錢風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要謹(jǐn)慎開展，并采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。此外也應(yīng)該對(duì)合作商戶和第三方合作伙伴加強(qiáng)盡職調(diào)查與持續(xù)監(jiān)督。

13張“長期有效”牌照下發(fā)

對(duì)支付機(jī)構(gòu)合規(guī)性提出更高要求

2025年對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)而言堪稱“生死考驗(yàn)”的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，支付牌照的續(xù)展結(jié)果不僅關(guān)系到機(jī)構(gòu)的存續(xù)資格，更將成為行業(yè)加速洗牌、格局重塑的核心分水嶺。2025年7月4日，中國人民銀行公布的首批非銀行支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展（換證）公示信息顯示，13家非銀支付機(jī)構(gòu)支付牌照有效期變更為“長期”，6家機(jī)構(gòu)牌照續(xù)展?fàn)顟B(tài)變更為“被中止審查”，或“不予續(xù)展”，或“申請主動(dòng)退出”。

這是自2024年5月1日《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）正式施行后的首次續(xù)牌公示，也是央行首度擬批準(zhǔn)續(xù)展有效期為“長期”的《支付業(yè)務(wù)許可證》。

雖然牌照有效從五年一續(xù)變更為長期有效，但“長期”并不意味著“永久”。多位業(yè)內(nèi)人士表示，本次牌照有效期的更新，透露的是支付行業(yè)監(jiān)管走向常態(tài)化，觸犯紅線仍會(huì)被撤銷牌照。

王蓬博分析稱，13張牌照變?yōu)椤伴L期有效”，體現(xiàn)了監(jiān)管思路向備案制轉(zhuǎn)變，有利于打破行業(yè)周期性續(xù)牌壓力，為機(jī)構(gòu)長效經(jīng)營與戰(zhàn)略布局注入穩(wěn)定預(yù)期。“但并不意味著監(jiān)管放松，反而對(duì)支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)性提出了更高要求。”他表示，從牌照管理到業(yè)務(wù)運(yùn)營，《條例》的目的就是構(gòu)建對(duì)支付行業(yè)的全方位監(jiān)管體系。

他認(rèn)為，《條例》中對(duì)合規(guī)的要求明顯增加，通過全鏈條監(jiān)管、穿透式股權(quán)管理、過渡期安排等機(jī)制，推動(dòng)著支付行業(yè)從“規(guī)模擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量發(fā)展”，支付機(jī)構(gòu)相應(yīng)的合規(guī)短板也逐漸補(bǔ)齊到金融基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)有的水平。

來源：南方都市報(bào)

【責(zé)編：林笙；審核：李金瓊】