【文章簡介】 包裝流水真能輕松貸到款？長葛的張女士輕信中介，結果貸款沒到手，銀行卡反被凍結！這波操作究竟觸犯了什么法律？銀行流水背后有哪些不可觸碰的雷區？陳曉峰律師用真實案例為您解讀！

【文章正文】

案例回放：心急貸款，踩入流水陷阱

在我處理的法律咨詢和案件中，常常遇到一些當事人因為急于資金周轉，或者聽信他人所謂的“快速提升貸款額度”、“包裝資質”的花言巧語，而陷入困境。去年夏天，一位焦急的長葛市民張女士找到我。她因為經營的小店需要資金周轉，經朋友介紹，聯系了一個聲稱能“搞定銀行流水”的中介。中介告訴她，只要在他們的“指導”下，在幾張銀行卡之間進行頻繁的、規律的資金轉賬，制造出良好的資金流水記錄，就能顯著提高銀行貸款審批的成功率和額度。張女士想著不過是轉幾筆賬，還能救急，就同意了。中介具體指導她用A卡分多筆、定期轉入B卡（她的主卡），然后再從B卡迅速轉出到C卡（往往是中介指定的他人卡）。如此反復操作幾個月后，張女士滿懷希望地向銀行提交了貸款申請。然而，等來的并非銀行的放款通知，而是她的個人銀行賬戶被公安機關以涉嫌非法經營/洗錢為由依法凍結的消息！那一刻，她才如夢初醒，所謂的“包裝流水”之路，竟直通法律雷區。

流水本無錯，合法是關鍵

銀行流水，作為個人或企業資金往來記錄的客觀反映，確實是金融機構評估申請人還款能力和信用狀況的重要參考因素之一。在許昌的銀行網點辦理業務時，銀行經理通常會要求提供一段時間的流水來輔助判斷。這本是一項正常的貸款審核程序。真實、穩定的工資或經營收入記錄，良好的消費還款習慣，自然形成的儲蓄積累，這些體現借款人真實現金流狀況的流水，當然是銀行喜聞樂見的。因此，追求良好的銀行流水本身無可厚非，它是個人信用的重要注腳。問題的核心在于，如何獲取這份“良好”的記錄？是勤勤懇懇地工作、踏踏實實地經營去創造真實的收入與積累？還是通過人為設計的、無真實交易背景的、頻繁且大額的轉賬行為去“制造”？后者，就是我們通常所說的“刷流水”或“包裝流水”。一旦脫離了真實交易，僅僅是為了制造虛假的資金流水表象，它的性質就變了。

包裝流水的法律風險點（一）：賬戶凍結與資金損失

為什么張女士的卡會被凍結？這絕非銀行審批不通過那么簡單。讓我們從法律角度剖析這種操作的潛在風險。首要的風險就是賬戶被凍結甚至資金損失。當你進行這種非正常的大量、頻繁轉賬，特別是涉及轉出到不明第三方賬戶時（如同前述案例中的C卡），其行為模式非常容易被銀行的風控系統標記為異常交易。銀行有義務根據《反洗錢法》等法規對大額可疑交易進行監測和報告。一旦被判定為可疑，為了查明交易背景和資金來源、去向的合法性，公安、司法機關有權依法凍結相關賬戶進行調查。這個過程少則幾個月，多則一兩年甚至更長。試想一下，若恰好你的經營周轉資金、家庭備用金甚至救命錢被凍結其中，帶來的經濟和精神壓力有多大？更為危險的是，如果你配合轉賬的“C卡”本身就涉及非法資金（如詐騙所得、賭博資金、地下錢莊資金等），而你又被認定為“明知”或“應知”這些資金性質仍協助轉移（提供賬戶或操作轉賬），那問題就不僅僅是被凍結那么簡單了，很可能面臨更嚴重的法律追責。

包裝流水的法律風險點（二）：涉刑深淵，個人信用破產

這才是“刷流水”最致命的風險。實踐中，一些不法中介所謂的“包裝流水”服務，往往與洗錢、非法集資、甚至詐騙等上游犯罪活動緊密相連。他們將目標貸款客戶的銀行卡（比如前述案例中的B卡）作為資金流轉的“中轉站”或“白手套”。所謂的“過賬”資金，極可能來源于上游犯罪的贓款。作為卡主，盡管你可能主觀上只是想“做流水”，但當你參與其中，提供了賬戶、密碼，并實際進行操作（即使是被動指導），就可能被認定為上游犯罪的幫助犯（如幫助信息網絡犯罪活動罪）或洗錢罪。依據《刑法》規定，幫信罪可處三年以下有期徒刑或者拘役；洗錢罪則處罰更重。一旦被定罪，留下刑事犯罪記錄，不僅個人的政治權利會受到影響，工作、生活處處受限，最直接的就是個人征信系統會留下巨大污點，基本宣告與正規金融機構的信貸服務絕緣，真正的“信用破產”。即便最終未被追究刑事責任，但被列入銀行內部的“關注名單”或“黑名單”，對未來申請貸款、信用卡等金融服務也會產生長期的負面影響。這與你當初想要貸款成功的初衷可謂南轅北轍。

律師建議：守住底線，合法提升信用

面對資金需求，心焦是人之常情，但越是在這種時候，越要守住法律和道德的底線。想要提升銀行流水“分量”，唯有正道。首先，堅決不要相信任何所謂的“包裝流水”、“刷流水”的承諾，這絕不可能真正提升你的信用評級，反而會將你拖入深淵。其次，堅持使用本人賬戶進行真實合法的收入結算和日常消費還款，保持賬戶使用的純凈性。切勿將銀行卡、密碼、U盾或手機銀行隨意交予或出租、出借給他人使用，哪怕是你信任的朋友或所謂的“專業人士”。一旦賬戶被用于非法用途，卡主將承擔首要責任。再次，努力經營好自己的事業和工作，創造真實、持續的現金流收入來源，這是改善流水狀況最根本、最可靠的辦法。最后，如果確有貸款需求，應直接通過銀行正規渠道咨詢，或尋求專業、合法的金融顧問幫助。如果已經不幸牽涉到類似事件中，如收到銀行詢問、公安協查通知甚至賬戶已被凍結，務必第一時間尋求專業法律幫助，理清事實，明晰風險，維護自身合法權益。

每一個來到我咨詢室的當事人，背后往往都有一份焦慮和對未來的憧憬。作為法律從業者，我深知金融服務對個人發展的重要性，更深知踩踏法律紅線帶來的不可挽回的后果。希望借張女士的遭遇，給長葛，乃至全國有類似困惑的朋友提個醒：提升信用，唯有實干；非法捷徑，通往深淵。珍惜信用記錄，從遠離“刷流水”開始。若您在金融法律合規、個人賬戶風險防范方面有任何疑慮或困擾，歡迎聯系咨詢。長葛市民如有相關法律問題，亦可通過電話向我咨詢。

咨詢電話：15188506266 陳曉峰律師