一套虛假材料，幾場(chǎng)精心騙局，終身難以擺脫的債務(wù)枷鎖正悄然套在弱勢(shì)群體身上。有人可以從銀行幫我做80萬元貸款出來，只用還一年就不用還了。”2025年初，53歲的黃某禮接到這樣一個(gè)電話。沒有固定工作、靠打零工度日的他，明知這是違規(guī)違法的勾當(dāng)，卻還是心動(dòng)了。

“目的就是想不還，做老賴。我不在乎能貸出來多少、背多少債，我只在乎能拿到多少。”面對(duì)央視鏡頭，黃某禮坦言自己最初的想法。

01央視曝光：黑色產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)作內(nèi)幕

2025年7月19日，央視《焦點(diǎn)訪談》揭開了“職業(yè)背債人”產(chǎn)業(yè)鏈的黑色面紗。調(diào)查顯示，這一產(chǎn)業(yè)已形成兩大成熟模式。

1、房貸背債模式（“包裝貸”）將征信“白戶”、農(nóng)民工、老人等弱勢(shì)群體作為目標(biāo)。通過偽造工作單位、收入證明、工資流水、資產(chǎn)證明，勾結(jié)銀行內(nèi)部人員放水審核，最終實(shí)現(xiàn)騙貸目的。

黃某禮的遭遇正是這一模式的典型體現(xiàn)：炒房客將一套20萬元左右的二手房以近兩倍高價(jià)“賣”給他；貸款中介偽造了當(dāng)?shù)啬辰ㄔO(shè)公司的收入證明；銀行客戶經(jīng)理對(duì)虛假材料視而不見。

2、企業(yè)背債模式（“職業(yè)閉店人”替罪羊）則專門尋找偏遠(yuǎn)地區(qū)老人、賭徒或法律意識(shí)薄弱者，支付3萬-5萬元報(bào)酬，讓他們成為預(yù)付費(fèi)機(jī)構(gòu)跑路前的“法定代表人”。

保安張某就是典型案例，他僅收取400元就被包裝成“高管”，為30多家閉店企業(yè)頂包，名下支付工具全被凍結(jié)。

整個(gè)鏈條中，銀行內(nèi)部人員的“配合”令人震驚。農(nóng)商行客戶經(jīng)理未實(shí)地查驗(yàn)裝修即放款；郵儲(chǔ)銀行信貸員甚至墊付月供、協(xié)助偽造結(jié)清證明。一名中介直言：“不要怕，我跟銀行有勾結(jié)，我也給銀行錢。”

02國(guó)家金融監(jiān)管總局緊急警示

面對(duì)日益猖獗的“職業(yè)背債”現(xiàn)象，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局于2025年7月21日緊急發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，揭露了這一陷阱的三大套路：

1、虛假宣傳引誘：以“無需還款即可獲得高額回報(bào)”、“只需貢獻(xiàn)自己征信”等話術(shù)為誘餌。2、偽造材料騙貸：制作虛假職業(yè)證明、收入證明、銀行流水等資料。3、抽取高額分成：貸款到賬后，不法分子抽取高額分成（通常達(dá)20%-25%），將債務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給背債人。

金融監(jiān)管總局明確指出，一旦成為“職業(yè)背債人”，將面臨三重風(fēng)險(xiǎn)隱患：

1、承擔(dān)高額債務(wù)：背債人需依法償還全部本金及利息，而到手的“背債費(fèi)”只是貸款金額的小部分。大量資金被不良中介和不法人員瓜分，背債人卻要背負(fù)遠(yuǎn)超自身所得的債務(wù)。2、個(gè)人信用破產(chǎn)：一旦無力償還，個(gè)人征信將留下污點(diǎn)，甚至成為失信被執(zhí)行人，出行、就業(yè)等正常生活將受到限制。3、極高法律風(fēng)險(xiǎn)：協(xié)助偽造資料騙取貸款可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯。

03血淚教訓(xùn)：10年刑期的警示

2023年初，云南無業(yè)青年李某甲的賬戶出現(xiàn)了詭異流水。僅僅7個(gè)月時(shí)間，這個(gè)無業(yè)青年憑借簽字就套現(xiàn)近10萬元，導(dǎo)致銀行243.9萬元貸款血本無歸！

法院調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李某甲在知情的情況下，配合不法中介偽造收入證明、工作單位等材料，騙取多家銀行貸款。在整個(gè)騙局中，他獲得不到10萬元的“好處費(fèi)”，卻給銀行造成近244萬元的損失。

2025年，浙江省寧波市中級(jí)人民法院作出終審判決（（2025）浙02刑終138號(hào)），以貸款詐騙罪判處李某甲有期徒刑10年。法官在判決書中指出：“李某甲雖非主犯，但其自愿提供個(gè)人身份信息并配合偽造貸款材料，主觀上具有非法占有目的，客觀上造成金融機(jī)構(gòu)巨額損失，已構(gòu)成貸款詐騙罪共犯。”

此案并非個(gè)例。法律專家指出，背債人中介若獲利50萬元，可能構(gòu)成詐騙罪或非法經(jīng)營(yíng)罪，面臨刑事處罰。而背債人一旦被認(rèn)定為知情參與騙貸，同樣要承擔(dān)刑事責(zé)任而非僅民事責(zé)任。

04如何守護(hù)自己的“信用身份證”？

面對(duì)精心設(shè)計(jì)的騙局，金融監(jiān)管總局金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示廣大消費(fèi)者：1、提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。任何承諾“以個(gè)人名義貸款卻不用你還”的本質(zhì)都是騙局。面對(duì)看似輕松賺錢的“好事”，要保持清醒，不要鋌而走險(xiǎn)，貪小失大。2、珍惜個(gè)人信用：信用記錄是個(gè)人經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的第二張“身份證”。要合理規(guī)劃收支，按時(shí)償還債務(wù)，不隨意為他人擔(dān)保，不參與任何形式的騙貸。3、審慎對(duì)待“代辦”業(yè)務(wù)：警惕非法中介虛假宣傳，選擇正規(guī)渠道辦理業(yè)務(wù)。妥善保管個(gè)人信息，不輕易將個(gè)人證件原件交由他人“代辦”。4、及時(shí)求助舉報(bào)：目前公安部和金融監(jiān)管總局正在聯(lián)合開展金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作。發(fā)現(xiàn)可疑情況應(yīng)及時(shí)舉報(bào)或報(bào)案。

職業(yè)背債本質(zhì)是一場(chǎng)“強(qiáng)者收割弱者”的游戲。中介與資本方套現(xiàn)離場(chǎng)，背債人用余生抵債，而全社會(huì)將為金融系統(tǒng)信任崩壞買單。信用是終身財(cái)富，蠅頭小利終將吞噬人生自由。當(dāng)有人承諾“簽個(gè)字就能賺10萬”時(shí)，請(qǐng)記住黃某禮和李某甲的教訓(xùn)。天上不會(huì)掉餡餅，地上卻有很多陷阱。

備注：內(nèi)容綜合自央視新聞、國(guó)家金融管理總局及審判文書網(wǎng)，本賬號(hào)主體為自媒體，非新聞機(jī)構(gòu)。