眾所周知，想要購(gòu)買保險(xiǎn)，如果你有像吸煙、超重、高血壓、糖尿病、乙肝患者、血尿、高血脂、肝功能異常等的問(wèn)題，在核保的時(shí)候被拒保的可能性非常大。如果你的身體發(fā)生了上述這幾種情況中的任一種，但是又想購(gòu)買保險(xiǎn)，卻又擔(dān)心被保險(xiǎn)公司拒保留下記錄，影響到自己后續(xù)想要購(gòu)買保險(xiǎn)的需求，這樣就搞的自己前怕狼后怕虎，憂心忡忡，買個(gè)保險(xiǎn)跟販毒似得，擔(dān)心的要死不活的，還讓不讓人活了？

其實(shí)買保險(xiǎn)的時(shí)候，大家也不用太擔(dān)心，因?yàn)橐溃ｋU(xiǎn)公司針對(duì)投保人投保的時(shí)候，多數(shù)會(huì)有三道關(guān)卡

第一關(guān)：預(yù)核保

什么是預(yù)核保呢？

其實(shí)就是針對(duì)身體有狀況的人群在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)人工審核的情況，這時(shí)就會(huì)公司多數(shù)就會(huì)下發(fā)問(wèn)題函件，或是正常通過(guò)，或是加費(fèi)投保，或是豁免疾病，最壞就是退保了，其實(shí)看這幾種情況，即使身體有狀況也是有概率會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)公司核保的

不過(guò)如果有小編在之前敘述的這幾種情況的朋友可一定要注意了，在購(gòu)買保險(xiǎn)投保前可以嘗試先進(jìn)行預(yù)核保，因?yàn)橐李A(yù)核保其實(shí)就是投保人在沒(méi)有正式把投保申請(qǐng)遞交給保險(xiǎn)公司的情況下，先對(duì)自身病史來(lái)個(gè)提前審核。一旦通過(guò)了審核，那我們就可以按照正常程序把投保申請(qǐng)遞交給保險(xiǎn)公司，嘗試購(gòu)買保險(xiǎn)。

如果明知自身問(wèn)題已經(jīng)無(wú)法購(gòu)買保險(xiǎn)，或是提交預(yù)核保審核的時(shí)候建議是顯示拒保的，那在當(dāng)下就無(wú)需花費(fèi)力氣想著換家公司去買了，因?yàn)槊考冶ｋU(xiǎn)公司大致都是相同的（小編溫馨提示，切記不要輕信業(yè)務(wù)員所說(shuō)的能通過(guò)，能投保，自己的身體狀況自己是清楚的，隱瞞告知，導(dǎo)致的無(wú)法理賠問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可是有權(quán)一分錢不退給你的哦）

那么通常預(yù)核保有兩種情況：

1、人工預(yù)核保

說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)就是把自身的健康狀況告知給核保經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)員或者保險(xiǎn)核保專員，讓業(yè)務(wù)員（專員）按照核保知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)給出相對(duì)應(yīng)的預(yù)核保結(jié)果。（不過(guò)這里就要考驗(yàn)?zāi)隳芊裾业揭晃唤?jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)員了）

2、在線預(yù)核保

其實(shí)就是通過(guò)各保險(xiǎn)公司核保的大數(shù)據(jù)進(jìn)行的，勾選的項(xiàng)目非常多，被保險(xiǎn)人只要把與自己身體健康相對(duì)應(yīng)的選項(xiàng)勾選就可以得到預(yù)核保的結(jié)果了。

注釋：當(dāng)然所有的健康問(wèn)題不可能全部都在“在線預(yù)核保”的系統(tǒng)上出現(xiàn)，畢竟健康問(wèn)題那么多，保險(xiǎn)公司也只能針對(duì)大數(shù)法則進(jìn)行，不過(guò)值得說(shuō)明的就是健康有問(wèn)題的小伙伴，可是會(huì)有很大可能被拒保的哦！不過(guò)小編可以悄悄告訴你想要投保也是會(huì)有別的應(yīng)對(duì)方法的哦。

簡(jiǎn)單說(shuō)預(yù)核保其實(shí)就是保險(xiǎn)公司所做的一種不會(huì)留下拒保記錄的核保服務(wù)項(xiàng)目，對(duì)于想要購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)很方便的服務(wù)，每位客戶可以找自己的保險(xiǎn)代理人協(xié)助自己進(jìn)行預(yù)核保，如果不想那么麻煩也可以自己在網(wǎng)上找相關(guān)的工具、APP，或是在線預(yù)核保，不過(guò)小編要提醒，預(yù)核保其實(shí)是為了讓我們?cè)谕侗Ｇ跋葘?duì)自己的情況有較清晰的了解，盡可能的都要如實(shí)告知，不要貿(mào)然為自己投保，避免留下被拒保的記錄，影響后續(xù)購(gòu)買保險(xiǎn)，因?yàn)樽约旱男÷斆鳎詈箨帨侠锓四蔷偷貌粌斒Я恕?/p>

第二關(guān)：智能核保

智能核保其實(shí)也就是知道自己身體出現(xiàn)問(wèn)題的被保險(xiǎn)人，在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，可以直接進(jìn)入系統(tǒng)預(yù)設(shè)好的自助核保頁(yè)面，對(duì)保險(xiǎn)公司線上的一套標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)卷進(jìn)行如實(shí)填寫(xiě)，同時(shí)保險(xiǎn)公司也會(huì)智能進(jìn)行審核，在線處理客戶的問(wèn)題，快速快速高效知道客戶核保結(jié)果，以便后續(xù)安排。

智能核保的優(yōu)勢(shì)在于能大大的省時(shí)省力，且可以快速知道核保結(jié)果，并且即使被拒保了，也不會(huì)留下記錄，充分發(fā)揮核保靈活的一面，一邊后續(xù)確定自身的投保計(jì)劃方向。

不過(guò)要注意哦！不同的保險(xiǎn)公司的智能核保系統(tǒng)的問(wèn)卷和判斷標(biāo)準(zhǔn)是不相同的，每家公司雖然在智能核保上大同小異，但是依舊會(huì)有些許出入，簡(jiǎn)單說(shuō)就是相同處。所以如果被一家公司拒保了，不要慌，這個(gè)時(shí)候可以嘗試多試幾家保險(xiǎn)公司，最終選擇對(duì)自身投保最有利的一家公司投保就OK了。

在此之前，小伙伴們也要注意了，智能核保也不是萬(wàn)能的，在兩種情況下，智能核保是沒(méi)辦法起作用的：

1、健康告知問(wèn)卷中提到了，可在智能核保中的問(wèn)題，但是并沒(méi)有詢問(wèn)；

2、核保通病，就算是智能核保也不可能把所有的疾病或健康異常都涵蓋在內(nèi)，保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)把一些疾病歸納在須人工核保確認(rèn)的范圍內(nèi)，在這種情況下，則無(wú)法進(jìn)行智能核保的哦。

如果一旦發(fā)生上述兩種情況上述兩種情況，那就只能通過(guò)人工核保來(lái)進(jìn)行確認(rèn)了。并且就與人工核保對(duì)比而言，智能核保是標(biāo)準(zhǔn)化的流程，核保沒(méi)有那么靈活較為死板。如果自身的健康情況不是很嚴(yán)重的，只是被責(zé)任除外或加費(fèi)，所以在選擇的時(shí)候，如果在一家公司做了人工核保，不妨嘗試多在幾家不同的保險(xiǎn)公司試試，選擇對(duì)自己最有利的才是最好的。

真到了哪天健康問(wèn)題很嚴(yán)重的地步，被智能核保拒保時(shí)或是人工核保拒保時(shí)，如果僅僅只是加費(fèi)或責(zé)任除外承保其實(shí)也算是一件好事了，也可以說(shuō)是一個(gè)很好的選擇了。（小編想：大概只有真正遇到這種情況的時(shí)候，你才能理解，為什么以前保險(xiǎn)代理人總是勸你早點(diǎn)買保險(xiǎn)了。可惜沒(méi)有后悔藥）

第三關(guān)：投保務(wù)必如實(shí)告知

小編前幾篇文章都有提到，這次小編再啰嗦一遍：投保時(shí)，一定要健康告知！一定要健康告知！一定要健康告知！

針對(duì)當(dāng)前各家保險(xiǎn)公司的核保條款依據(jù)、理論依據(jù)和操作方法，正確做好如實(shí)告知，進(jìn)行投保，才是對(duì)自己最大的負(fù)責(zé)，千萬(wàn)不要等出險(xiǎn)了時(shí)因?yàn)楫?dāng)初不如實(shí)告知，引發(fā)了無(wú)法理賠的時(shí)候才后悔。

可能這里會(huì)有小伙伴跳起腳來(lái)說(shuō)：

“告知太多可能被保險(xiǎn)公司拒保的啊!”

小編悄悄告訴你，其實(shí)健康告知也是有原則和技巧的哦。

首先我們先看看我們的保險(xiǎn)法規(guī)定，《保險(xiǎn)法》第十六條訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)也可以叫詢問(wèn)告知原則。翻譯成“生活語(yǔ)言”就是投保人有如實(shí)告知的義務(wù)，但并不是所有的問(wèn)題都需要進(jìn)行告知。問(wèn)了的才告知，沒(méi)問(wèn)到的，即使重要，我也沒(méi)有告知義務(wù)。（不要夸小編太聰明）

有這樣一個(gè)案例：

謝某買了一份人壽保險(xiǎn)。之后，謝某因?yàn)榕Ｆぐ_，從而引發(fā)心臟病，繼而身故。謝某的愛(ài)人，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，謝某投保的時(shí)候就已經(jīng)患有牛皮癬，而且服用免疫抑制劑等藥品進(jìn)行治療長(zhǎng)達(dá)兩年之久。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，投保人在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，故而發(fā)起拒賠通知。

這里可能大家都會(huì)覺(jué)得客戶這是帶病投保，應(yīng)該不能理賠吧！

其實(shí)不然，由于受益人不服從保險(xiǎn)公司的通知，認(rèn)為，投保保險(xiǎn)的時(shí)候保險(xiǎn)公司的健康告知，并沒(méi)有明確詢問(wèn)牛皮癬、皮膚病以及免疫抑制劑等藥物使用情況，所以自己的愛(ài)人投保時(shí)沒(méi)有告知的義務(wù)。

最后，通過(guò)法院的判決，法院決定判處保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償?shù)慕Y(jié)果。其中法院給出的理由是：我國(guó)《保險(xiǎn)法》采用詢問(wèn)告知的立法形式，保險(xiǎn)公司沒(méi)有詢問(wèn)，投保人就沒(méi)有告知義務(wù)。投保書(shū)中沒(méi)有明示牛皮癬這個(gè)疾病，所以保險(xiǎn)公司不能以此為由，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

從以上這個(gè)案例，其實(shí)是一個(gè)很好的突破口，針對(duì)健康告知，保險(xiǎn)公司問(wèn)到的就一定要說(shuō)，不要隱瞞，如果因?yàn)殡[瞞的問(wèn)題足以影響后續(xù)理賠的，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有權(quán)不承擔(dān)責(zé)任，并且不退回所交的保費(fèi)，你覺(jué)得損失大么？

說(shuō)了那么多，那么大家關(guān)注的問(wèn)題，終于還是來(lái)了，如果未進(jìn)行如實(shí)告知，我們還能獲得理賠嗎？

其實(shí)很多的伙伴身邊會(huì)有見(jiàn)過(guò)最難受的一種情況，那就是不是客戶拒絕買保險(xiǎn)，而是保險(xiǎn)拒絕了客戶，客戶不想買的時(shí)候，我們總是覺(jué)得是自己的問(wèn)題，可是當(dāng)客戶想買保險(xiǎn)的時(shí)候卻發(fā)現(xiàn)身體有狀況買不了了。你說(shuō)心里苦不苦？

在這里，小編要給大家支招了，其實(shí)各家保險(xiǎn)公司之間的核保標(biāo)準(zhǔn)并不是完全一樣的，同樣的情況下在A公司拒保，而B(niǎo)公司有可能會(huì)讓你加費(fèi)承保。C公司拒保，D公司可能只需要豁免此類疾病就好。

舉幾個(gè)較為簡(jiǎn)單的例子：

一位30歲的男性客戶，有膽囊息肉、輕度脂肪肝，同時(shí)投保兩家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，這時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)一家公司正常承保，而另一家的核保結(jié)果則是是：膽囊除外、體重超重加費(fèi)

一位28歲的女性客戶，子宮肌瘤良性、甲狀腺結(jié)節(jié)、心臟有室性早搏。同時(shí)投保兩家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，這時(shí)可能一家公司給出的則是延期承保，而另一家則是除外甲狀腺癌，子宮肌瘤，承保。

其實(shí)不同的保險(xiǎn)公司的核保規(guī)則都或多或少有差別，不要因?yàn)橐患也贿^(guò)就失去信心，多試幾家，興許柳暗花明，下一家就可以承包了，也不一定（最怕的不過(guò)就是業(yè)務(wù)員被傭金利益蒙蔽雙眼，昧著良心隱瞞客戶的問(wèn)題，甚至是錯(cuò)誤解讀條款，保險(xiǎn)責(zé)任，真真可怕）

其實(shí)作為一名想要買保險(xiǎn)的小伙伴們要注意了，現(xiàn)在基本在度娘，你就可以查到每家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、保費(fèi)、保障范圍、條款等細(xì)節(jié)內(nèi)容，但是核保規(guī)則只有專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃師才知道，保險(xiǎn)千萬(wàn)不要因?yàn)槿饲槎ベI，也不要因?yàn)榍檎x去輕易相信，因?yàn)橥阶詈螅軅亩际悄恪＃再I保險(xiǎn)一定要主動(dòng)跟保險(xiǎn)規(guī)劃師溝通，多問(wèn)，自己多去看，才能真正知道解決自己保障問(wèn)題的方法是不是對(duì)的，千萬(wàn)不要盲目投保哦。