眾所周知，想要購買保險，如果你有像吸煙、超重、高血壓、糖尿病、乙肝患者、血尿、高血脂、肝功能異常等的問題，在核保的時候被拒保的可能性非常大。如果你的身體發(fā)生了上述這幾種情況中的任一種，但是又想購買保險，卻又擔心被保險公司拒保留下記錄，影響到自己后續(xù)想要購買保險的需求，這樣就搞的自己前怕狼后怕虎，憂心忡忡，買個保險跟販毒似得，擔心的要死不活的，還讓不讓人活了？

其實買保險的時候，大家也不用太擔心，因為要知道，保險公司針對投保人投保的時候，多數(shù)會有三道關(guān)卡

第一關(guān)：預(yù)核保

什么是預(yù)核保呢？

其實就是針對身體有狀況的人群在購買保險的時候會出現(xiàn)人工審核的情況，這時就會公司多數(shù)就會下發(fā)問題函件，或是正常通過，或是加費投保，或是豁免疾病，最壞就是退保了，其實看這幾種情況，即使身體有狀況也是有概率會通過保險公司核保的

不過如果有小編在之前敘述的這幾種情況的朋友可一定要注意了，在購買保險投保前可以嘗試先進行預(yù)核保，因為要知道預(yù)核保其實就是投保人在沒有正式把投保申請遞交給保險公司的情況下，先對自身病史來個提前審核。一旦通過了審核，那我們就可以按照正常程序把投保申請遞交給保險公司，嘗試購買保險。

如果明知自身問題已經(jīng)無法購買保險，或是提交預(yù)核保審核的時候建議是顯示拒保的，那在當下就無需花費力氣想著換家公司去買了，因為每家保險公司大致都是相同的（小編溫馨提示，切記不要輕信業(yè)務(wù)員所說的能通過，能投保，自己的身體狀況自己是清楚的，隱瞞告知，導(dǎo)致的無法理賠問題，保險公司可是有權(quán)一分錢不退給你的哦）

那么通常預(yù)核保有兩種情況：

1、人工預(yù)核保

說簡單點就是把自身的健康狀況告知給核保經(jīng)驗豐富的業(yè)務(wù)員或者保險核保專員，讓業(yè)務(wù)員（專員）按照核保知識和經(jīng)驗給出相對應(yīng)的預(yù)核保結(jié)果。（不過這里就要考驗?zāi)隳芊裾业揭晃唤?jīng)驗豐富的業(yè)務(wù)員了）

2、在線預(yù)核保

其實就是通過各保險公司核保的大數(shù)據(jù)進行的，勾選的項目非常多，被保險人只要把與自己身體健康相對應(yīng)的選項勾選就可以得到預(yù)核保的結(jié)果了。

注釋：當然所有的健康問題不可能全部都在“在線預(yù)核保”的系統(tǒng)上出現(xiàn)，畢竟健康問題那么多，保險公司也只能針對大數(shù)法則進行，不過值得說明的就是健康有問題的小伙伴，可是會有很大可能被拒保的哦！不過小編可以悄悄告訴你想要投保也是會有別的應(yīng)對方法的哦。

簡單說預(yù)核保其實就是保險公司所做的一種不會留下拒保記錄的核保服務(wù)項目，對于想要購買保險的消費者來說是一項很方便的服務(wù)，每位客戶可以找自己的保險代理人協(xié)助自己進行預(yù)核保，如果不想那么麻煩也可以自己在網(wǎng)上找相關(guān)的工具、APP，或是在線預(yù)核保，不過小編要提醒，預(yù)核保其實是為了讓我們在投保前先對自己的情況有較清晰的了解，盡可能的都要如實告知，不要貿(mào)然為自己投保，避免留下被拒保的記錄，影響后續(xù)購買保險，因為自己的小聰明，最后陰溝里翻船了那就得不償失了。

第二關(guān)：智能核保

智能核保其實也就是知道自己身體出現(xiàn)問題的被保險人，在購買保險的時候，可以直接進入系統(tǒng)預(yù)設(shè)好的自助核保頁面，對保險公司線上的一套標準化的問卷進行如實填寫，同時保險公司也會智能進行審核，在線處理客戶的問題，快速快速高效知道客

戶核保結(jié)果，以便后續(xù)安排。

智能核保的優(yōu)勢在于能大大的省時省力，且可以快速知道核保結(jié)果，并且即使被拒保了，也不會留下記錄，充分發(fā)揮核保靈活的一面，一邊后續(xù)確定自身的投保計劃方向。

不過要注意哦！不同的保險公司的智能核保系統(tǒng)的問卷和判斷標準是不相同的，每家公司雖然在智能核保上大同小異，但是依舊會有些許出入，簡單說就是相同處。所以如果被一家公司拒保了，不要慌，這個時候可以嘗試多試幾家保險公司，最終選擇對自身投保最有利的一家公司投保就OK了。

在此之前，小伙伴們也要注意了，智能核保也不是萬能的，在兩種情況下，智能核保是沒辦法起作用的：

1、健康告知問卷中提到了，可在智能核保中的問題，但是并沒有詢問；

2、核保通病，就算是智能核保也不可能把所有的疾病或健康異常都涵蓋在內(nèi)，保險公司出于風險的考慮，會把一些疾病歸納在須人工核保確認的范圍內(nèi)，在這種情況下，則無法進行智能核保的哦。

如果一旦發(fā)生上述兩種情況上述兩種情況，那就只能通過人工核保來進行確認了。并且就與人工核保對比而言，智能核保是標準化的流程，核保沒有那么靈活較為死板。如果自身的健康情況不是很嚴重的，只是被責任除外或加費，所以在選擇的時候，如果在一家公司做了人工核保，不妨嘗試多在幾家不同的保險公司試試，選擇對自己最有利的才是最好的。

真到了哪天健康問題很嚴重的地步，被智能核保拒保時或是人工核保拒保時，如果僅僅只是加費或責任除外承保其實也算是一件好事了，也可以說是一個很好的選擇了。（小編想：大概只有真正遇到這種情況的時候，你才能理解，為什么以前保險代理人總是勸你早點買保險了。可惜沒有后悔藥）

第三關(guān)：投保務(wù)必如實告知

小編前幾篇文章都有提到，這次小編再啰嗦一遍：投保時，一定要健康告知！一定要健康告知！一定要健康告知！

針對當前各家保險公司的核保條款依據(jù)、理論依據(jù)和操作方法，正確做好如實告知，進行投保，才是對自己最大的負責，千萬不要等出險了時因為當初不如實告知，引發(fā)了無法理賠的時候才后悔。

可能這里會有小伙伴跳起腳來說：

“告知太多可能被保險公司拒保的啊!”

小編悄悄告訴你，其實健康告知也是有原則和技巧的哦。

首先我們先看看我們的保險法規(guī)定，《保險法》第十六條訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。簡單來說也可以叫詢問告知原則。翻譯成“生活語言”就是投保人有如實告知的義務(wù)，但并不是所有的問題都需要進行告知。問了的才告知，沒問到的，即使重要，我也沒有告知義務(wù)。（不要夸小編太聰明）

有這樣一個案例：

謝某買了一份人壽保險。之后，謝某因為牛皮癬，從而引發(fā)心臟病，繼而身故。謝某的愛人，向保險公司申請理賠。

保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，謝某投保的時候就已經(jīng)患有牛皮癬，而且服用免疫抑制劑等藥品進行治療長達兩年之久。保險公司認為，投保人在投保時沒有如實告知，故而發(fā)起拒賠通知。

這里可能大家都會覺得客戶這是帶病投保，應(yīng)該不能理賠吧！

其實不然，由于受益人不服從保險公司的通知，認為，投保保險的時候保險公司的健康告知，并沒有明確詢問牛皮癬、皮膚病以及免疫抑制劑等藥物使用情況，所以自己的愛人投保時沒有告知的義務(wù)。

最后，通過法院的判決，法院決定判處保險合同有效，保險公司理應(yīng)賠償?shù)慕Y(jié)果。其中法院給出的理由是：我國《保險法》采用詢問告知的立法形式，保險公司沒有詢問，投保人就沒有告知義務(wù)。投保書中沒有明示牛皮癬這個疾病，所以保險公司不能以此為由，拒絕承擔保險責任。

從以上這個案例，其實是一個很好的突破口，針對健康告知，保險公司問到的就一定要說，不要隱瞞，如果因為隱瞞的問題足以影響后續(xù)理賠的，一旦出險，保險公司有權(quán)不承擔責任，并且不退回所交的保費，你覺得損失大么？

說了那么多，那么大家關(guān)注的問題，終于還是來了，如果未進行如實告知，我們還能獲得理賠嗎？

其實很多的伙伴身邊會有見過最難受的一種情況，那就是不是客戶拒絕買保險，而是保險拒絕了客戶，客戶不想買的時候，我們總是覺得是自己的問題，可是當客戶想買保險的時候卻發(fā)現(xiàn)身體有狀況買不了了。你說心里苦不苦？

在這里，小編要給大家支招了，其實各家保險公司之間的核保標準并不是完全一樣的，同樣的情況下在A公司拒保，而B公司有可能會讓你加費承保。C公司拒保，D公司可能只需要豁免此類疾病就好。

舉幾個較為簡單的例子吧！！！

例：一位30歲的男性客戶，有膽囊息肉、輕度脂肪肝，同時投保兩家保險公司的重疾險，這時可能會出現(xiàn)一家公司正常承保，而另一家的核保結(jié)果則是是：膽囊除外、體重超重加費

一位28歲的女性客戶，子宮肌瘤良性、甲狀腺結(jié)節(jié)、心臟有室性早搏。同時投保兩家保險公司的重疾險，這時可能一家公司給出的則是延期承保，而另一家則是除外甲狀腺癌，子宮肌瘤，承保。

其實不同的保險公司的核保規(guī)則都或多或少有差別，不要因為一家不過就失去信心，多試幾家，興許柳暗花明，下一家就可以承包了，也不一定

其實作為一名想要買保險的小伙伴們要注意了，現(xiàn)在基本在度娘，你就可以查到每家保險公司的產(chǎn)品、保費、保障范圍、條款等細節(jié)內(nèi)容，但是核保規(guī)則只有專業(yè)的保險規(guī)劃師才知道，保險千萬不要因為人情而去買，也不要因為情誼去輕易相信，因為往往到最后，受傷的都是你。，所以買保險一定要主動跟保險規(guī)劃師溝通，多問，自己多去看，才能真正知道解決自己保障問題的方法是不是對的，千萬不要盲目投保哦。

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