大家好，我是《你的第一本保險指南》作者槽叔。

上周看到了一組數據，特別震撼：

① 平均每3天就有1個客戶因為死亡而申請理賠

② 平均保額近100萬，幾乎人人身家百萬

③ 在所有的死亡案例中，近八成都是男性

這組數據，來自華貴人壽。

這組數據，是他們家定期壽險的理賠數據。

講真，還是挺震撼的，我總覺得定期壽險死了才能賠，死這件事，應該很稀奇吧？

看來，一點也不稀奇。

今年前9個月，華貴的已有近百人理賠。

華貴的總精算師說：

“總是能看到死亡理賠的申請，擺到我的桌子上，都有點麻了……”

要知道，一般死亡理賠是不需要總精算師審閱的。

能擺上總精算師桌面的，理賠金額都不小。

具體多少金額能擺上桌面？人家不便透露，但以我的經驗來看：

100萬理賠額，估計是要的~

我剛才提供的數據只是冰山一角。

今天晚上，我會和華貴人壽總精算師、中再壽險精算師，一起聊聊定期壽險。

了解更多，請來今晚直播

1.

熟悉槽叔的都知道：

我是定期壽險的超級粉絲。

我自己的定期壽險，保額突破了1000萬。

1000萬是什么意思呢？

就是說，如果我在60歲之前去世，不管是因為疾病還是意外，我的家人都可以拿到1000萬賠償金。

具體怎么分配呢？

太太和孩子拿走700多萬，剩下的留給我的父母。

這個分配比例合理嗎？

沒啥合不合理。 定期壽險的死亡分配比例，完全取決于你自己。

你可以隨時隨地更改，

而且，不用告訴我任何人。

當然，前提是操作得當。

定期壽險看似簡單，如果買得時候稀里糊涂，沒有做好提前規劃，后續設置分配比例的時候，可能無法操作。

如果你希望找靠譜的壽險經紀人，可以加助理微信： caoshu923，幫你安排。

2.

保險行業協會有組數據：

截至2021年，華貴人壽的大麥定壽系列，一直保持市場50%以上占比的優秀成績。

我自己的定期壽險里，占比最高的也是大麥定壽。

雖然占據了定壽的半壁江山，但大麥沒有躺平。

就在本月，大麥定壽新增了一個非常有用的保障責任：

失能責任

大意是：

疾病或意外，雖然沒有造成死亡，但造成了長期臥床。滿足一定條件，也能獲得賠償。

每次科普定期壽險，問的最多的兩個問題是：

① 我要是活到60歲了，沒用上定期壽險怎么辦？

我本來想說：活到60歲是一件好事兒啊！沒用上保險難道不值得開心嗎？

但想了想，還是做成了一個視頻，供你細嚼慢咽

② 如果遇到意外或者疾病，雖然沒死，但也半死不活了，怎么辦？

沒錯，你說的情況確實存在，

這種半死不活的狀態，有個專有名詞，叫做：

失能

失能，有時候比死亡還殘忍~

3.

廢話不多說，咱們看看華貴大麥，

如何定義失能責任？

這是一份保單截圖，保單就是包含失能責任的 。

這里的5000元，就是失能理賠的賠償金標準。

A. 如果因為疾病導致失能，生存狀態下，每個月賠5000，最多連續賠付10年。

B. 如果因為意外導致失能，生存狀態下，每個月賠10000，最多連續賠付10年。

C. 如果因為意外不僅導致了失能，還導致了椎骨椎體骨折，生存狀態下，每個月額外再賠1500元，最多連續賠付10年

這里有幾個注意事項：

第一，A和B不能同時獲得

如果已經因為疾病失能了，再發生意外導致失能，不能再次理賠。

（我覺得這個也合理，本身就失能了，肯定沒有二次失能的機會了）

第二，失能的定義，要符合條款的要求。

失能的定義，都是結合目前重疾險和國家相關醫學部門的規則，尺度是很友好的，不會故意挑刺兒。

今天的直播，也會專門聊到這一點~

當然，這里還要考慮猶豫期的問題。

如果槽叔剛投保完（90天內）就因疾病導致失能了， 對不起，你這也太巧了，肯定是帶病投保。我把保費還給你，咱倆互不相欠。

這一點，和重疾險完全一樣。

但如果槽叔剛投保完就因為意外導致失能了，

沒關系，這是合理的，畢竟意外無法預測，我還是會按照每月1萬的規則給你發放保險金。

講道理，不蠻橫，這是定期壽險該有的姿態~

4.

新增的失能責任，

值不值得買？到底怎么買？

首先要正視一個現實：

心梗、腦梗、尿毒癥，是中年人最致命的3大殺手

它的致命性在于：

不一定會立刻殺死你，但會讓你喪失勞動力。

這個時候，如果每個月能獲得保險公司按月支付的理賠金，

不管是5000還是10000，都是很香的。

當然，不管是定期壽險，還是失能功能，我們還是要看杠桿率

以30歲為例， 如果額外勾選了，

男性每年多交900多元，

女性每年多交300多元，

這一點點保費的背后，

預計獲得的總賠付， 可能是60萬，甚至120萬的累計賠付。

杠桿率還是很高的~

因此，對于收入比較高、債務比較多的人，推薦購買更高的失能金保額。每月1萬或者2萬，更加雪中送炭。

上圖為理賠案例

尤其是男性，大多數家庭的頂梁柱。

近八成理賠是男性，并不是因為男性的死亡率這么高。

男性確實死亡率高于女性，平均壽命也少于女性，

但80%的理賠比例，也不至于。

這里的原因是：

投保定期壽險的客戶里，男性占比本來就高~

尤其是這幾年，工作壓力大，生活不容易，給自己添一份保費很少的定期壽險，更是應當成為你的剛需。

定期壽險，我科普的已經夠多了，

但很遺憾，由于國人對死亡的忌諱，定期壽險還是不夠普及

也許你不知道：

每100個買過重疾險的人，只有1個人買過定期壽險。

哎，雖然希望大家都用不上定期壽險，

但還是希望人人都能擁有一份~

關于定期壽險，

推薦讀讀之前的基礎科普文章或者微信添加小助理詳細規劃，caoshu923