封面圖：閑逛頤和園

槽叔身處帝都，但身體一切都好。

活蹦亂跳，甚至能居家Keep，給大家報(bào)個(gè)平安。

只是前段時(shí)間老人返鄉(xiāng)，家里只有我們?nèi)谌恕?/p>

又逢疫情居家，吃喝拉撒，難免雞飛狗跳。

今天還是聊聊個(gè)人養(yǎng)老金吧。

1. 個(gè)人養(yǎng)老金≠個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金

個(gè)人養(yǎng)老金 ，是國(guó)家近期推出的養(yǎng)老金制度；

個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金 ，是中高收入群體自發(fā)積累的養(yǎng)老金。

個(gè)人養(yǎng)老金，可選產(chǎn)品少，每年限額1萬(wàn)，但可以享受稅收優(yōu)惠。少則五六百百，多則五六千。

，包含全球所有的金融產(chǎn)品，沒(méi)有限額。但沒(méi)有稅收優(yōu)惠。

2. 個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金在前，個(gè)人養(yǎng)老金在后。

個(gè)人養(yǎng)老金，今年才出現(xiàn)。

，一直就有。

只要你曾經(jīng)買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)、公募基金、銀行理財(cái)，只要期限夠長(zhǎng)，只要能做到長(zhǎng)期持有，都可以作為個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金。

如果你一直在積累個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金，請(qǐng)盡快將個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老金做 賬戶合并 ，確保不要出現(xiàn)理財(cái)糊涂賬。

具體怎么做？可以參考我的方式

3. 個(gè)人養(yǎng)老金是沖鋒號(hào)，不是沖鋒槍

看過(guò)戰(zhàn)爭(zhēng)電影嗎？

沖鋒號(hào)：在明確攻擊目標(biāo)和任務(wù)后，用于激勵(lì)士氣

沖鋒槍：干掉敵人、保衛(wèi)自己的重要武器。

沖鋒號(hào)不能當(dāng)槍使，但沖鋒號(hào)可以讓大家意識(shí)到槍的重要。

在養(yǎng)老這件事上，個(gè)人養(yǎng)老金主要起到的是宣傳、提醒的作用。

個(gè)人養(yǎng)老金，是輿論工具。

4. 個(gè)人養(yǎng)老金該不該買？取決于節(jié)稅比例。

如節(jié)稅比例低于10%，不要買個(gè)人養(yǎng)老金

如節(jié)稅比例不低于20%，則買足個(gè)人養(yǎng)老金（即交滿12000元）

如節(jié)稅比例介于10%到20%之間，想買多少買多少，沒(méi)有正確答案。

5. 收入越高，稅收優(yōu)惠力度越大

A、B、C三個(gè)人，他們的年收入情況分別如下

同樣花12000元買個(gè)人養(yǎng)老金，

A先生獲得 1200元退稅。

B先生獲得 2400元退稅。

C先生獲得 3000元退稅。

三位先生，收入越來(lái)越高，獲得的退稅也越來(lái)越高。

6. 當(dāng)我們說(shuō)收入高時(shí)，我們到底在說(shuō)什么？

當(dāng)我們說(shuō)收入的時(shí)候，我們說(shuō)的是 應(yīng)稅收入 。

即， 你應(yīng)該繳納個(gè)人所得稅的金額。

也就是上面那張圖里的“應(yīng)納稅所得額”

不是稅前收入，

不是稅后收入，

不是什么去掉五險(xiǎn)一金的收入，

請(qǐng)把上面這些 模糊的、隨口的表達(dá)，統(tǒng)統(tǒng)忘掉。

打開(kāi)你的個(gè)人所得稅App，找到“應(yīng)納稅所得額”

它才是你應(yīng)該緊盯的重點(diǎn)。

7. 理性看待，不恨不愛(ài)

個(gè)人養(yǎng)老金出臺(tái)后，有兩類觀點(diǎn)比較普遍。

一些人認(rèn)為，每年12000元沒(méi)多少錢，退稅也退不了多少錢，領(lǐng)取時(shí)還要交3%的所得稅，所以沒(méi)必要關(guān)注。

另一些人認(rèn)為個(gè)人養(yǎng)老金是國(guó)家推出的，代表著無(wú)上的權(quán)威，法力無(wú)邊，所以只靠個(gè)人養(yǎng)老金，就足以建立自己的養(yǎng)老小金庫(kù)了。

這兩類觀點(diǎn)都比較極端，是不可取的。

正確的觀念是：

如果你希望積累足夠多的個(gè)人養(yǎng)老小金庫(kù)，單靠個(gè)人養(yǎng)老金是不夠的。但個(gè)人養(yǎng)老金提供的稅收優(yōu)惠是非常可觀的，一定要獲得。

打個(gè)比方，

個(gè)人養(yǎng)老金是公共交通，政府還有乘車補(bǔ)貼；

個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金是私家車，沒(méi)有什么優(yōu)惠，但可以大幅改善出行體驗(yàn)。

即使有私家車，也不妨礙去買一張公交卡，畢竟可以拿到補(bǔ)貼。

理性看待，不恨不愛(ài)。

8. 個(gè)人養(yǎng)老金到底買什么？取決于性格

如果你關(guān)注 眼前利益，希望落袋為安，就選擇養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款。

12000元存進(jìn)去，可以拿回20%甚至更多的退稅，相當(dāng)于打折買存款。

如果你關(guān)注 長(zhǎng)期利益，希望借力用力，就選擇養(yǎng)老目標(biāo)基金。

12000元存進(jìn)去，哪怕明年跌了20%也沒(méi)事，因?yàn)槟阋呀?jīng)拿到了20%的退稅了。

注：以上分析基于個(gè)稅基數(shù)20%的情況

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