摘要

和很多領域的領先者一樣，“城商一哥”北京銀行似乎也有著自己的“領先者焦慮”。面對竟爭者們的圍追堵截，再加上過去自身業務層面的一些問題，這位備受關注的“一哥”也承受了不小的壓力。

作者/方方

近期，各公司紛紛亮出2022年成績單，有著“城商一哥”之稱的北京銀行2022年年度報告格外受到大家的關注。

　　報告顯示，截至2022年底，北京銀行資產總額、凈資產分別達33879.52億元、3106.17億元，這兩項指標不僅在城商行當中霸居榜首，而且也在近200家銀行類金融機構當中排在前15位，僅次于國有六大行以及一眾大型股份制銀行。

值得關注的是，2022年，除了資產總額逆勢增長10.76%外，北京銀行凈利潤增速更是達到了11.4%至247.60億元，創近8年來最高。

對于這份成績單，執掌北京銀行一年的霍學文用了“質效優異”四個字做了概括，但如果仔細觀察，“質效優異”的背后，除了優，還有憂。

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“質效優異”背后的隱憂

　　如果單從主要經營數據上來看，這樣的評價的確不為過，但評估一家銀行，除了營收、利潤等常見的一些指標，更應該從不良貸款率等角度分析資產質量。

　　而北京銀行看似光鮮的成績單背后，就有不少數據引發業內關注。

　　首先，雖然北京銀行在2022年實現利潤雙位數增長，但營收卻幾乎原地不動，甚至2022年四季度出現了營收增速較三季度環比下降3.2%的情況。如果把時間拉長再看。在2012—2021年這十年間，北京銀行營收增速可謂一路下滑，從34.2%跌到了3.07%，歸母凈利潤增速也從30.49%下滑至3.45%。十年間下滑達90%，這個數據的變化可謂十分驚人。

　　其次，數據顯示，北京銀行的個人住房貸款規模在2022年出現了余額和占比的“雙降”，由3496.31億元降至3390.75億元，減少了106億元，在總貸款中的占比也相應從20.90%降至18.87%。

　　個人住房按揭貸款一直被銀行視為最優質的資產。即便是這兩年房地產市場經歷了所謂的寒冬，個人住房貸款的質量仍保持了很好的水平，遠遠低于各項貸款的不良率。而在已經發布財報的上市銀行中，個人住房貸款出現“雙降”的情況還不多見，這無疑釋放了一個消極的訊號。

最后，北京銀行的信用卡業務在貸款中的余額和占比也出現了“雙降”。數據顯示，北京銀行信用卡貸款由上年的116.22億元降至98.43億元，占比從0.69%降至0.56%。而信用卡業務的投訴卻依然不少。2022年，北京銀行共受理消費投訴12068件，其中信用卡類投訴9284件，占76.93%。

　　同時，北京銀行在根基凈息差和凈利差上也表現的不夠出色。2022年，受息差下降影響較大，北京銀行的利息凈收入同比僅增長0.1%。對于生息資產日均規模萬億級的北京銀行來說，凈息差0.1個百分點的波動就會影響凈利息收入十億左右。當然，這也成為影響和制約北京銀行凈利潤增幅的一大關鍵。

除了2022年的結構性指標讓人擔憂，近年來的北京銀行也暴露出很多管理不當的問題。

由于存在“服務收費管理不力，違規收費；理財和同業投資業務嚴重違反審慎經營規則；貸款管理不到位導致貸款資金被挪用”的問題，2021年9月，北京銀行收到了820萬元的罰單……根據監管部門公示的行政處罰書進行統計，2021年北京銀行在城商行中收到的罰單總數最多且被罰總金額最高。

2022年，在中泰創贏與康得新證券虛假陳述責任糾紛案件中，案件涉及金額超過52億元，北京銀行及旗下西單支行分別被列為第三、第二被告站上了被告席。

02

未來在哪？

　　對于北京銀行而言，當務之急可能就是尋求新的增長。在這一方面，霍學文給出的答案是數字化。霍學文在北京銀行2021年報致辭中提出，“北京銀行將堅持以數字化轉型統領‘五大轉型’，提升金融服務質效，重塑內生增長動能，以更加奮發有為的姿態走好新時代北京銀行‘二次創業’之路。”

在北京銀行2022 年度報告里，“數字化”被再次高頻提及。在年報致辭中，霍學文更是系統地闡述了 2022 年數字化相關投入和成果，并總結道：“一年來，我們科技賦能、敏捷迭代，走出了一條數字京行的嶄新道路。”

然而， 看似“二次創業”征程良好開始的“數字化”，還有瑕疵的一面。與大型銀行相比，北京銀行的數字化更像是一場沒有退路的轉型。目前，北京銀行在數據沉淀、服務場景、客戶需求挖掘方面還存在短板，這也意味著，北京銀行當前的數字化轉型，還在 “陣痛”期。至于這一“陣痛”期還要持續多久，沒有人知道。

　　二十大報告強調，堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上，推進新型工業化。近年來，國家更是出臺多項政策鼓勵實體經濟的發展。

　　這似乎又給乏力的北京銀行未來指出了條“明路”——加強服務實體經濟，優化投資資產質量。但現實很骨感。當前，房企面臨較大債務壓力，一方面融資政策持續收緊，另一方面，有息債務高企，償債高峰來臨，進而使得部分杠桿率較高且資金周轉能力較弱的房企違約風險大幅上升。從目前披露的信息看，北京銀行違約投資資產中，借款主體主要集中在房地產領域，因此，資產質量變動及風險資產處置情況也是北京銀行焦慮所在。

北京銀行還面臨著成本收入比的不斷抬升。近三年來，北京銀行的成本收入比已由2020年的22.07%上升至26.55%。這意味著，北京銀行的盈利能力并未有明顯提升。

在社會責任方面，北京銀行也面臨危機。京醫通曾作為北京銀行履行社會責任的典型項目而廣為人知。在《2020年社會責任報告》里，北京銀行特意對京醫通的成就作了重點介紹。

截至2020年末，“京醫通”項目已覆蓋北京27家三級甲等醫院、34個院部，累計發卡1895萬張，社保卡綁定766萬次，已成為北京地區最主要的預約掛號渠道，成為百姓身邊的診療服務管家。在最新的2022年社會責任報告里，北京銀行公布了一組數據：截至2022年末，累計發放社保卡超過2600萬張， 醫保系統已覆蓋全市2000余萬城鎮居民，在近3000家定點醫療機構實現了“持卡就醫，實時結算”。

但事實上，自2020年那次報告后，在北京銀行社會責任報告，再也沒有提及京醫通。2022年4月，京醫通“停運”風波幾經發酵，盡管在北京市衛健委、北京市醫院管理中心等相關部門的積極協調下，京醫通線上系統仍正常運行，但關鍵問題并未得到妥善處理。

種種跡象無不指向北京銀行尷尬的局面。

2022年或許是北京銀行最困難的一年，又或許不是。