如何為體面養(yǎng)老做準(zhǔn)備？

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（以下為文字版內(nèi)容）

人均老師，人人都有料

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退休后能拿多少退休金？

這個(gè)問(wèn)題本質(zhì)上是“退休之后我到底能拿多少社保養(yǎng)老金”。

社保養(yǎng)老金的測(cè)算看似很難，實(shí)際上也很簡(jiǎn)單，關(guān)鍵是要看三個(gè)指標(biāo)：

1.你繳費(fèi)的年限；

2.你的所在地的社會(huì)平均工資；

3.你的繳費(fèi)基數(shù)，即你每個(gè)月是按多少基數(shù)去交。

最重要的就是繳費(fèi)年限，也就是說(shuō)你交得時(shí)間越久，領(lǐng)得社保養(yǎng)老金越多，這個(gè)參數(shù)的權(quán)重是最重要的。

??要注意，你的公司可能沒(méi)有按你的工資足額給你繳納社保，所以工資高不一定代表社保就越高。

社保養(yǎng)老金交滿15年就可以領(lǐng)取了，但我建議大家不用特別糾結(jié)交多少年就能養(yǎng)老，更重要的是在你工作能力允許的范圍內(nèi)，只要在工作，就堅(jiān)持把你的社保養(yǎng)老金交下去。

給大家上個(gè)社保養(yǎng)老金的公式，你現(xiàn)在可以來(lái)測(cè)算一下：

我們假設(shè)北京的社平工資是1萬(wàn)元左右。如果你是在北京打拼的年輕人，月薪2萬(wàn)，其實(shí)你就是2倍于北京社平的職場(chǎng)人，如果你從30歲到60歲，收入一直能維持北京社平的2倍，堅(jiān)持30年，你可以把這些數(shù)據(jù)帶入到公式里面計(jì)算看看。

不管你是裸辭還是想暫時(shí)休整一段時(shí)間，你的社保養(yǎng)老金哪怕中斷過(guò)一些時(shí)間，也不用特別擔(dān)心，因?yàn)?strong>社保養(yǎng)老金是按年積累的。

休整兩三個(gè)月，沒(méi)有社保養(yǎng)老金問(wèn)題不大，但是你不能讓這個(gè)狀態(tài)一直持續(xù)下去，否則你社保養(yǎng)老金的繳納時(shí)長(zhǎng)就會(huì)過(guò)于短了。

為了讓大家有足夠的錢，去享受養(yǎng)老生活，各國(guó)政府和金融機(jī)構(gòu)很早就推出了一個(gè)概念，叫“養(yǎng)老替代率”。

舉個(gè)例子，你今年59歲，馬上要退休了，退休前你拿到的最后一份在職月薪的是3萬(wàn)。退休之后，你開始領(lǐng)養(yǎng)老金，打開賬戶一看，有21000元， 正好是3萬(wàn)的70%，那你就超過(guò)了大多數(shù)人。

70% 的替代率，也是國(guó)際公認(rèn)的健康水平。但很遺憾，如果我們只看社保養(yǎng)老金，可能替代率連30%都不到。大多數(shù)人的替代率可能就是在 20% 多到 30% 多左右。 如果你想能提升至60%甚至70%，就需要提早規(guī)劃。

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養(yǎng)老金從哪里來(lái)？

請(qǐng)大家想一想，你身邊有沒(méi)有已經(jīng)退休的叔叔阿姨，如果他們的收入比較多，我敢斷定大多數(shù)情況下他們的收入多是因?yàn)閬?lái)源多，比如有社保養(yǎng)老金、有企業(yè)內(nèi)的補(bǔ)充養(yǎng)老金、自己又買了一些長(zhǎng)期的養(yǎng)老理財(cái)。

有一個(gè)概念叫“養(yǎng)老三支柱”，它是把你的養(yǎng)老金分成了三種來(lái)源。國(guó)際上通行的養(yǎng)老三支柱指的是：

? 第一支柱社保養(yǎng)老金，由政府牽頭；

?第二支柱企業(yè)年金或者職業(yè)年金，往往由你所在的公司或者單位來(lái)牽頭；

?第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金，它和國(guó)家、你的單位沒(méi)關(guān)系，是你自己把你每個(gè)月掙的錢撥出一小部分，放到自己的養(yǎng)老金賬戶。

于是你會(huì)發(fā)現(xiàn)，國(guó)家引導(dǎo)你攢一筆錢，企業(yè)或者單位引導(dǎo)你攢一筆錢，個(gè)人又強(qiáng)制攢一筆錢，最終你的養(yǎng)老收入是來(lái)自這三個(gè)支柱。

這是一個(gè)比較理想的情況，我們現(xiàn)在更多的是完全仰仗第一支柱社保養(yǎng)老金。

第二支柱全中國(guó)只有7000萬(wàn)左右的人有， 4000萬(wàn)人擁有事業(yè)單位的職業(yè)年金， 3000萬(wàn)人擁有企業(yè)的企業(yè)年金，也就是說(shuō)基本上每 20個(gè)中國(guó)人可能才有一個(gè)人有第二支柱，所以第一支柱成了很多人的依賴。

個(gè)人養(yǎng)老金是這兩年新興的制度，很多人還在起步階段，過(guò)于仰仗第一支柱也是未來(lái)我們?cè)谝?guī)劃養(yǎng)老金時(shí)一定要去注意的，一定要撥一些資金到你的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里面，才能讓這個(gè)結(jié)構(gòu)更加的健康和平衡。

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怎么準(zhǔn)備個(gè)人養(yǎng)老金？

這兩年很多人開始意識(shí)到養(yǎng)老金的重要性了，但是卻不知道第一步怎么邁出來(lái)。

我覺(jué)得第一步就是看看你現(xiàn)在養(yǎng)老金情況到底是什么樣的。比如說(shuō)你社保養(yǎng)老金有交嗎？交多久了？你是按照足額交納的還是最低基數(shù)交納的？

除了這些，你有沒(méi)有買過(guò)養(yǎng)老理財(cái)？你有沒(méi)有什么企業(yè)年金或者事業(yè)單位的職業(yè)年金？先評(píng)估自己，然后才能做出決策。

*如何找到社保養(yǎng)老金對(duì)賬單？

如果你不知道怎么下載社保養(yǎng)老金對(duì)賬單，打開手機(jī)，找到你所在社保局的官方小程序，就可以查詢下載。

（以北京社保局為例）

假設(shè)每個(gè)月你收入1萬(wàn)元，在對(duì)賬單上會(huì)有好幾列數(shù)據(jù)，有一列叫“社保養(yǎng)老金”，它又被分成了兩列，一個(gè)是單位繳納的統(tǒng)籌賬戶，一個(gè)是自己繳納的個(gè)人賬戶。

在這個(gè)表格下方，大概率還會(huì)出現(xiàn)一行字，叫做“養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的積累額”。

什么意思？就是假設(shè)你已經(jīng)工作好幾年了，你每月都在交個(gè)人那部分，長(zhǎng)期的積累會(huì)讓你個(gè)人賬戶里面積攢一點(diǎn)錢，現(xiàn)在積攢多少，每年大概能收多少利息，上面寫得清清楚楚。

看完這個(gè)表，再套用我們剛才分享給大家的養(yǎng)老金的測(cè)算的公式，你就能大概推測(cè)出未來(lái)你能領(lǐng)多少社保養(yǎng)老金。

如果你第一步邁得比較順?biāo)?，很了解自己的情況，接下來(lái)我認(rèn)為最重要的一步就是要?？顚Ｓ媒ㄈ~戶。

我有一個(gè)黃金三角理論，可以把它稱作“三賬戶”，就是你要專門建立一個(gè)養(yǎng)老金賬戶，這里的錢進(jìn)去了盡量就不要?jiǎng)铀耍欢ㄒ獔?jiān)持讓這些錢留到你退休之后，不要手癢就拿出來(lái)去買包或者買車。

我建議大家按照這個(gè)思路去分配這三個(gè)賬戶：

第一個(gè)賬戶叫風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，它是讓你準(zhǔn)備好到來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)最重要的就是疾病風(fēng)險(xiǎn)，老了之后會(huì)是你看病的高峰期。

如果病得很嚴(yán)重，可能還涉及臥床或者需要人照料，有醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)工費(fèi)等開支。如果你提前規(guī)劃出賬戶，購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，就相當(dāng)于把養(yǎng)老金這個(gè)大壩里面的一個(gè)窟窿，提前給它堵上了。

有時(shí)候我們說(shuō)退休之后，少花錢真的是比多賺錢還要重要。

第二個(gè)賬戶叫終生現(xiàn)金流。

如果你今天立刻原地退休，誰(shuí)能每月給你發(fā)錢？想來(lái)想去可能只有社保養(yǎng)老金了。你發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，別的金融資產(chǎn)可以每月提供你現(xiàn)金了，所以你要通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老年金來(lái)對(duì)社保養(yǎng)老金每月發(fā)錢不夠的這個(gè)情況做補(bǔ)充。

第三個(gè)賬戶叫穩(wěn)健資金池。

其實(shí)就是自己有一個(gè)靈活支取的賬戶，解決你更高階段的需求。比如購(gòu)買增額終身壽險(xiǎn)&養(yǎng)老公募基金。

這三個(gè)賬戶的分配比例，你可以根據(jù)你的社保情況、企業(yè)年金的情況，包括你其他養(yǎng)老資金投資的情況來(lái)去綜合。

關(guān)于產(chǎn)品具體怎么選？有幾個(gè)建議：

第一，公募基金的投顧在基金方面相對(duì)專業(yè)，你要明確告訴他，你買基金是為了養(yǎng)老用的，這樣他可以推薦相對(duì)能長(zhǎng)期持有，而且有一定安全資產(chǎn)兜底的基金；

第二，如果你買養(yǎng)老保險(xiǎn)，那這里的學(xué)問(wèn)就更大了。養(yǎng)老保險(xiǎn)又可以被分為養(yǎng)老年金、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)，這些都是養(yǎng)老保險(xiǎn)的范疇，因?yàn)?strong>它的持有期足夠長(zhǎng)，這個(gè)時(shí)候我個(gè)人更建議你去找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；

第三，如果你一定要買理財(cái)，我建議打破砂鍋問(wèn)到底，看看它的底層資產(chǎn)到底是什么，這樣來(lái)講對(duì)你的利益是最大的保護(hù)。

4

政府發(fā)起的個(gè)人養(yǎng)老金制度，

究竟是什么？

從2021年開始，大家可能越來(lái)越多聽到一個(gè)詞，叫“個(gè)人養(yǎng)老金制度”。

如果你參加了國(guó)家鼓勵(lì)的個(gè)人養(yǎng)老金制度，相當(dāng)于用自己的錢去買了適合養(yǎng)老的金融產(chǎn)品，國(guó)家為了獎(jiǎng)勵(lì)你，就會(huì)給你退一點(diǎn)點(diǎn)個(gè)人所得稅。

我建議大家，只要你的工資能達(dá)到繳納個(gè)人所得稅的情況下，這都是一個(gè)值得參與的制度。

可以讓你的銀行理財(cái)經(jīng)理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這些專業(yè)的人士幫你測(cè)一測(cè)，你交多少錢可以獲得多少退稅，以這個(gè)為標(biāo)準(zhǔn)去參加就比較合適了。

舉個(gè)例子，假設(shè)你是一個(gè)年薪20萬(wàn)左右的一線城市的上班族，到了第二年，你的個(gè)人所得稅要做一個(gè)匯算清繳，這個(gè)時(shí)候扣除五險(xiǎn)一金、房貸、房租、贍養(yǎng)老人或者子女學(xué)前教育這一系列項(xiàng)之后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你需要交稅的基數(shù)并不是 20 萬(wàn)，而是 11 萬(wàn)多或者 12 萬(wàn)。

這個(gè)時(shí)候你可能就要進(jìn)入到 10% 左右的個(gè)人所得稅稅率的一個(gè)臺(tái)階上了。如果你在這個(gè)時(shí)候參與了個(gè)人養(yǎng)老金制度，那你交出去的錢，同樣也能獲得這個(gè)比例對(duì)應(yīng)的稅收返還。

打個(gè)比方，你去年交的是12000元（參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元），相當(dāng)于頂格參加了個(gè)人養(yǎng)老金的制度，理論上你就能獲得 10% 比例的退稅，拿到1200元的稅收優(yōu)惠。

這就相當(dāng)于你買12000元價(jià)值的金融產(chǎn)品，但是只花了10800元，打了個(gè) 9 折。這點(diǎn)羊毛值得薅。

很多人看到這可能會(huì)有個(gè)困惑，一會(huì)兒個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，一會(huì)兒個(gè)人養(yǎng)老金制度，他們之間到底是什么關(guān)系？其實(shí)沒(méi)有那么復(fù)雜，你要想的就一件事，你要為養(yǎng)老攢錢。

養(yǎng)老三賬戶解決的是你怎么把錢歸類。

1.風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶，解決風(fēng)險(xiǎn)疾?。?/strong>

2.終身現(xiàn)金流賬戶，讓你每個(gè)月有錢花；

3.穩(wěn)健資金池賬戶，躺著一大筆錢，安全隨需隨用的。

老師，請(qǐng)留步！

1.自由職業(yè)者、丁克與不婚族，要如何規(guī)劃養(yǎng)老？

自由職業(yè)者可以參加一些更加偏向于個(gè)人積累養(yǎng)老金的制度，你還可以參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金或者靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老金。

丁克一族、不婚族越來(lái)越多，我覺(jué)得這個(gè)群體擁有的優(yōu)勢(shì)是他們?cè)谝?guī)劃養(yǎng)老金時(shí)不用太考慮其他人，自己利益最大化就是王道。

我舉幾個(gè)例子，你買某些養(yǎng)老年金的產(chǎn)品，它會(huì)有一個(gè)功能，叫“身故責(zé)任”。就是如果當(dāng)你突發(fā)了意外，這時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)賠你一筆錢。

有些人會(huì)覺(jué)得人都不在了，為什么還要身故賠償？但是你有沒(méi)有想過(guò)，如果你一共交了100萬(wàn)，但是你才領(lǐng)了幾萬(wàn)塊錢的時(shí)候，人就不在了，那是不是虧大了？所以保險(xiǎn)里邊的養(yǎng)老年金產(chǎn)品一定會(huì)有一個(gè)身故責(zé)任，他會(huì)把你沒(méi)有交完的錢退給你。

但是問(wèn)題是，如果你沒(méi)有子女，你就可以把這一類的功能所對(duì)應(yīng)的賠償金額降到最低。好處就是你活著的時(shí)候領(lǐng)取的養(yǎng)老金就會(huì)變相地增多。

如果你完全不考慮子女贍養(yǎng)，希望自己在未來(lái)有專業(yè)的護(hù)理人為你養(yǎng)老兜底的時(shí)候，養(yǎng)老社區(qū)是你的剛需，你可以提前去研究規(guī)劃，或者通過(guò)一些金融配置來(lái)鎖定一個(gè)比較好的養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)。

通過(guò)這樣的規(guī)劃和操作，提前規(guī)避一個(gè)未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

2.想提前退休怎么辦？

我覺(jué)得提前退休與其說(shuō)是想要獲得退休金，不如說(shuō)是你對(duì)當(dāng)下生活的一種逃避或者厭倦。

如果你想提前退休， 一定要保證你可以有穩(wěn)健的現(xiàn)金流，而且這個(gè)現(xiàn)金流可以對(duì)抗未來(lái)長(zhǎng)期的通脹風(fēng)險(xiǎn)。

比如在2000年左右，那個(gè)時(shí)候可能覺(jué)得一個(gè)月1500元已經(jīng)足夠生活了，但是現(xiàn)在來(lái)看，可能當(dāng)時(shí)的預(yù)判還是有點(diǎn)過(guò)時(shí)了。

今天我們想提前退休的時(shí)候，就要問(wèn)問(wèn)自己有沒(méi)有這個(gè)底氣。另外還要問(wèn)自己，我的欲望到底是什么？

有些人就是低欲望，但有些人是高欲望卻又不自知。 這個(gè)時(shí)候我認(rèn)為我們最好還是正視現(xiàn)實(shí)，不要把提前退休天天掛嘴上。

社保養(yǎng)老金的定義就是解決基本需求，社保養(yǎng)老金這個(gè)制度從規(guī)劃之初就不是讓你退休之后的生活特別殷實(shí)而富有的，而是能夠有基本的生活保障就行。

但是時(shí)代變化很快，以前退休的人可能真的就是吃飽喝足，有衣服穿，有地方住就好了， 但是未來(lái)我們的需求可能更多是偏向于精神文化層面上的，并不只是吃飽穿暖。

你的需求多了，所以你要為此而提前履行一些義務(wù)，這樣想可能就更從容了。

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