撰文@房小密

你的房貸利率查了嗎？

根據此前中國人民銀行、國家金融監督管理總局發布的通知，今天（9月25日）起，將開始下調存量首套住房商業性個人住房貸款利率水平。

從線上到線下，不管是app還是客服電話，據說今天賀州多家銀行的咨詢渠道都是超負荷狀態。

大家普遍關注的幾個問題：

①自己的房貸利率降了嗎？為什么還沒有降？

②能省多少錢？

③為什么有的是4.3，有的是4.2，還有的是4.0？

要搞清楚上面的問題，需要綜合三方面來看。

1、中國人民銀行、國家金融監督管理總局在2023年8月31日發布的《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》，其中明確了存量房貸利率的調整對象及調整下限。

2、貸款銀行所發布的有關通告，通常在其官方網站、app或公眾號等渠道發布，公告存量房貸利率下調時間、下調幅度、流程操作及其他事項等具體落實進度及情況。

3、中國人民銀行廣西分行發布的《廣西各城市首套住房商業性個人住房貸款利率政策下限情況表》，確定自己所在城市不同時間的首套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。

這些文件之前有解讀過，這里就不再贅述了，如果你還沒搞懂以上文件和通告，那么可以按自己的貸款時間，直接對照下面這張表：

如果發現自己查到結果跟表上的不一樣，那么問題就來了：

1、按貸款時間，房貸利率水平應該調整至現在的LPR，即4.2%，為什么我的查到是4.3%？

答：因為利率調整日（或叫重新定價日）的不同。

本次調整的加點幅度是立即生效的，調整后都是LPR+0%，但LPR利率是一年一調的。

貸款合同中LPR有兩種調整方式，一是每年的1月1日調整，二是按照貸款發放日調整，無論是哪一種，都是一年為周期。

參考2023年至今的LPR利率情況，假設LPR利率保持4.2%不變的情況下：

如果重新定價日是1月1日，那么現在是4.3%，到明年1月1日會自動隨LPR繼續調整到4.2%。

如果重新定價日是貸款發放日，且在6月20日到9月25日之間，那么已經按照最新的LPR調整到4.2%。

如果重新定價日是貸款發放日，但在9月26日到明年6月19日之間，那么到期后也會隨LPR繼續調整到4.2%。

同理，2022年5月到2022年11月期間的房貸，是按LPR-20BP下限調整的，也可能會出現4.1%和4.0%的兩種結果。

2、我的是首套房，為什么沒有下調？

答：在住房貸款查詢頁面中，查看“發放時是否首套房”。

如果顯示“是”，那么有可能是因為銀行審批流程，人數較多需要輪候審批。

如果顯示“否”，但確定自己是首套房的，可以按照銀行有關流程說明，開具相關證明提交申請下調。

3、哪些人需要申請下調？

答：兩種情況。

1、固定利率的，需要先申請轉LPR利率再下調。

2、貸款時非首套房，現在符合首套房標準的，可以按照銀行有關流程說明，開具相關證明提交申請下調。

4、我的利率是3.9%或3.8%，為什么不能下調？

答：因為2022年12月以后，賀州執行LPR-40BP的首套房貸利率，已經達到下限。 （比別人下調后的利率還低，就不要凡爾賽了）

萬億級的存量房貸市場，關系著無數家庭，牽一發，可動全身。

自從首套房存量房貸利率下調的通知出來以后，大家的緊張和期待，終于沒有白等。

參考賀州過去兩三年的LPR加點情況，經過這一輪下調，實實在在能為房奴們減負不少。

據了解，賀州的中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、郵政儲蓄銀行、桂林銀行、桂東合作銀行等多家銀行，已經陸陸續續落實執行存量房貸利率的下調工作。

不少購房者今天都收到了“好消息”，如果還沒有，不妨多關注自己貸款銀行的公眾號、官網、app等。

靴子終于落地，樓市喜大普奔，提前祝大家中秋國慶小長假愉快！

今天先這樣。

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