首發(fā) | 公眾號(hào)「 吐逗保 」

大家好，我是一本正經(jīng)的吐槽君。

又一個(gè)噩耗傳來：

感覺3.5%的利率下調(diào)就在幾天前，這怎么又來了！

而且據(jù)小道消息，這次從3.0%下調(diào)到2.5%，監(jiān)管準(zhǔn)備是黑盒操作，不公開了。

也就是說，沒有上次調(diào)整那么大張旗鼓。

這次就是老產(chǎn)品分批下，新產(chǎn)品分批上，悄悄的打槍的不要~

我倒是沒啥感覺，不過逗逗醬貌似有點(diǎn)抑郁了……

PS：因?yàn)樗忠匦聹y(cè)評(píng)所有的產(chǎn)品了~

當(dāng)然，對(duì)于所有還沒有投保的朋友來說，這也是個(gè)非常頭疼的壞消息了。

因?yàn)椋忠獫q價(jià)了……

1.

一方面受疫情影響，我們的投資市場(chǎng)到現(xiàn)在還沒有緩過來；

另一方面和大漂亮的降息battle（同時(shí)解套房地產(chǎn)），利率一降再降。

前兩天甚至直接來到了1字頭……

保險(xiǎn)公司的投資收益率，受到影響非常大！

PS：因?yàn)槭堋侗ｋU(xiǎn)法》限制，保險(xiǎn)公司的大部分投資渠道都是銀行存款或者是國債等保守投資。

在?《保司收益大排行，買保險(xiǎn)你就得這么挑》就跟大家說過：

保險(xiǎn)公司這幾年的投資收益率，真的是灰常丑陋。

和20年左右比，簡(jiǎn)直就是天差地別。

4%的都是頭部大牛公司，2%-3%簡(jiǎn)直不要太常見……

就這收益率，哪怕預(yù)定利率從3.5%已經(jīng)降到了3%，在監(jiān)管看來，不少“廢物”保司依舊有利差損的風(fēng)險(xiǎn)。

于是在預(yù)定利率調(diào)整之后剛剛一年，監(jiān)管就做出了再次下調(diào)的決定！

2.

再來說說，這次利率下調(diào)對(duì)我們都有哪些影響。

首先最直觀的影響，就是各類儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益會(huì)直接下降。

以增額壽險(xiǎn)為例。

假設(shè)有兩款增額壽，它們的實(shí)際收益率均等于定價(jià)利率，分別是3.0%、2.5%;

以10萬塊錢，一次性交費(fèi)為例，到不同年度的現(xiàn)金價(jià)值對(duì)比如下：

（制圖By吐逗保）

· 第10年，相差6千多；

· 第30年，相差近3.8萬；

· 第60年，相差近20萬。

PS：保險(xiǎn)公司在計(jì)算增額壽現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，會(huì)考慮其他因素，比如費(fèi)用率、退保率，因此后期最高只能接近定價(jià)利率，但與實(shí)際數(shù)據(jù)相差不大。

時(shí)間越長，差距越大。

這可是實(shí)打?qū)嵉恼娼鸢足y啊！

就因?yàn)槔实南抡{(diào)，直接損失了一輛車……

只能說，emmm......恐怖如斯！

3.

再來說說，以「?重疾險(xiǎn)」為首的一系列長險(xiǎn)，結(jié)果很簡(jiǎn)單就倆字：

漲價(jià)~

長險(xiǎn)定價(jià)主要依據(jù)3個(gè)要素：

· 預(yù)定利率

· 預(yù)定發(fā)生率

· 預(yù)定費(fèi)用率

除了預(yù)定利率以外，其他兩項(xiàng)看名字，大家估計(jì)也能猜出個(gè)大概。

“預(yù)定費(fèi)用率”簡(jiǎn)單來說，就是這款產(chǎn)品可能涉及到的一系列“額外費(fèi)用”，占保單費(fèi)用的比例。

比如人工費(fèi)，比如營銷費(fèi)。

而“預(yù)定發(fā)生率”就更簡(jiǎn)單了，即保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，也就是賠付率。

至于“預(yù)定利率”，就比較復(fù)雜了。

可以理解為，保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)，考慮到的給客戶的利率回報(bào)。

是的沒錯(cuò)，重疾險(xiǎn)也要考慮回報(bào)。

我們購買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，保費(fèi)雖然交給了保險(xiǎn)公司，但是大多數(shù)人并不會(huì)立馬理賠。

而從我們繳納保費(fèi)開始，一直到我們拿到理賠的這段時(shí)間，我們所交的保費(fèi)會(huì)被保險(xiǎn)公司拿去投資理財(cái)。

那既然你都把我們的保費(fèi)拿去投資了，是不是得“意思意思”？

出于這個(gè)原因，保險(xiǎn)公司在定價(jià)的時(shí)候，就會(huì)考慮給我們一些利率的回報(bào)，或者說保費(fèi)的減免。

這就是預(yù)定利率的由來。

預(yù)定利率越高，代表著保險(xiǎn)公司可能賺取的投資收益越高；

給我們的“減免”就越多，保費(fèi)就越便宜。

反之預(yù)定利率越低，保費(fèi)就越貴。

以“30歲男性，50萬保額，保終身，30年交”為例：

目前的高性價(jià)比成人重疾險(xiǎn)，保費(fèi)每年在5300多。

換成2.5%定價(jià)，每年大概多交400元。

也就是說，如果預(yù)定利率上限，真的降到2.5%，那么重疾險(xiǎn)的保費(fèi)大約會(huì)上漲8%左右！

4.

當(dāng)然，無論是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也好，還是重疾險(xiǎn)這類長險(xiǎn)也罷；

定價(jià)利率一旦確定，整個(gè)保障期限內(nèi)都是固定的，相關(guān)的保費(fèi)和收益也就隨之確定。

也就是說，就算之后預(yù)定利率下調(diào)，跟我們的保單也沒有任何關(guān)系~

而且鑒于這次是黑盒操作，所以暫時(shí)還沒有具體的deadline。

只知道大概在8月底，完成更新?lián)Q代。

所以無論是像儲(chǔ)蓄險(xiǎn)多賺點(diǎn)錢，還是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)想省點(diǎn)錢，最好都要抓緊時(shí)間搞定自己的保單了！

不信你問問周圍沒上車3.5%的朋友，他們后不后悔……

· 重疾險(xiǎn)：?《2024成人重疾險(xiǎn)清單，總有一款適合你》

· 定期壽險(xiǎn)：?《有子女額外賠，猝死也額外賠，擎天柱8號(hào)真的猛》

· 年金險(xiǎn)：?《最推薦的養(yǎng)老金，40歲就可以開始領(lǐng)》

· 增額壽：?《目前收益天花版的增額壽，基本就是這個(gè)樣子了》

有啥不明白的抓緊時(shí)間來找我。

我是吐槽君，愛你們！

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