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大家好，我是一本正經的吐槽君。

不知道最近又有哪個財經大V，在那大肆宣傳“兩年不可抗辯條款”。

說是我們要充分利用《保險法》，即便身體有問題，也可以白薅保險這個羊毛……

然后最近就有不少朋友，來咨詢這個事情，尤其是很多非標體的朋友。

其實說起這個不可抗辯條款，在保險業內也一直是一件眾說紛紜的事情。

有的從業者是兩年不可抗辯條款的忠實擁躉，堅定的認為只要熬過兩年一定會理賠；

而有的從業者則認為，不可抗辯僅僅對于解約有限制，而理賠實際上沒有充足的法律支持。

今天咱們就結合案例及法律法規，徹徹底底的好好盤一下；

這個“兩年不可抗辯條款”在實際理賠中，到底有多大的作用？

1.

首先，這個傳說中的兩年不可抗辯條款，究竟是什么東西？

這項條款出自《保險法》第十六條：

翻譯成大白話就是：

保險公司想要解除合同？

沒問題~

但是必須要滿足三個條件：

· 投保人未如實告知，并且隱瞞部分足以影響保司承保決定；

· 必須在合同簽訂的2年內；

· 必須在保險公司知情后的30天內。

而且就算成功解除合同，也可以有兩種處理方式：

· 故意隱瞞，解除合同且不退保費；

· 無意隱瞞，解除合同但退還已交保費。

不知道大家怎么想的。

反正上次我看到這么離譜的不平等條約，還是在學《近代史》的時候……

首先，保險公司在合同簽訂的兩年內，必須自己去調查舉證隱瞞情況。

并且在調查出異常的30天內解除合同，否則連解除合同的權利都沒有。

其次，就算是兩年內調查出來的，怎樣界定是“故意”還是“無意”隱瞞呢？

我想除了極惡劣的情況外，保險公司大多情況，也只能按照“無意”處理，老老實實的退還已交的保費。

純純沒有成本的碰瓷，我估計很難有人不動心搏一搏吧……

2.

說出來你可能不信，這樣一個“不平等條約”，其實設計的初衷是為了保護保險公司！

早期保險市場管理混亂，常有保司惡意誤導客戶不如實告知，出險時以此為由解除合同并不退還保費。

這種情況也導致了保司的信任危機，威脅到整個保險行業的生存發展。

1930年，不可抗辯條款首次成為法定條款，由美國紐約在保險法例中加以規定。

我國也在2009年保險法的修訂中，增加了這一條款。

所以說，這其實是一條雙贏的條款。

消費者獲得了安心，保險公司獲得了信任，各取所需罷了~

其實沒必要同情保險公司。

當然，同情不同情的先不提；

我估計大家最關心的還是，不可抗辯條款真的可以幫我們耍賴獲賠么？

從實踐角度來說……

確實可以！

打開中國裁判文書網，搜索相關案例你就會發現，真的有好多獲賠：

（制圖By吐逗保）

是的……

大部分隱瞞告知超過兩年的訴訟案件，最后保險公司都敗訴了。

甚至還有一些，明眼人一看就是投保人碰瓷的訴訟，最后法院也判決保險公司理賠了！

可見有了《保險法》對消費者的明顯“袒護”；

只要不是太惡意的騙保，大多數訴訟案件對于“兩年不可抗辯條款”都是支持的。

這些情況，也與保險公司做理賠的朋友，曾經跟我說過的話不謀而合：

· “一般過了兩年的人身險理賠案件，核賠大多數只走個過場，深究都是吃力不討好……”

說到這里，估計大多數朋友都會覺得已有定論。

那就是我們確實可以，把兩年不可抗辯條款當做“隱瞞告知”的利器，放肆去投保了。

但是！

我還是不建議……

首先，把自己的理賠成功概率，押寶在訴訟上，本身就不靠譜。

現在的司法環境是偏向消費者的，但是你能保證出險的時候，司法環境還是偏向你這邊么？

尤其是長險，出險動輒就在幾年甚至幾十年以后……

其次，看似大部分隱瞞告知的情況，都拿到了理賠，但其實這里面也有幸存者偏差在其中。

客觀來說，從隱瞞告知到成功理賠，一共要邁過4個坎：

投保的時候，保險公司利用風控系統+抽樣調查的方式，排除高危投保件（100個隱瞞告知的案件，夭折了10件左右）。

在投保后的兩年內，多數保險公司會委托公估和背調公司，找到一個隱瞞案例就立刻解約，背調公司也會因此獲得傭金（這一步剩下的“幸存者”可能就比較少了，可能只剩二三十個左右）。

沒熬到2年，或者明顯違規的，就直接就拒賠了。

熬過2年申請理賠，但是需要經過漫長的訴訟過程，而且10個人當中也只有7~8個人能獲得理賠。

而這7~8個人，就是我們上文所看到的那些“幸存者”案例。

講真，你覺得你自己會是那個“天選歐皇”么……

3.

我一直覺得，購買保險就是轉嫁風險，而不是制造新的風險！

我和逗逗醬一直秉持著專業、負責的態度，對待經手的每一份保單。

力求從我們這里配置保險的朋友，在遇到突發情況的時候，一定拿到理賠。

而不是將獲賠的全部希望，壓到所謂的“不可抗辯條款”上。

保險，當然要保險~

如果對保險有任何疑問，表害羞，直接來找我就行。

我是吐槽君，愛你們！

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