自今年7月末，國有大行帶頭掀起了新一輪的降息潮，多家銀行跟進后，目前市面上已經很難再找到3%以上的存款利率，要知道去年中小銀行，仍有不少還能維持3%以上，而今年幾乎已經“絕跡”。

“實際負利率”（存款利率-通貨膨脹率）持續嚴重，侵蝕著居民的購買力。

在這種情況下，還在“岸上”的儲蓄險就成為市場的關注重點。

但是屋漏偏逢連陰雨，繼國有六大銀行五年期掛牌利率整體進入“1”時代之后，保險產品預定利率下調的“靴子”也終于落地。

8月2日，金監總局下發保險預定利率下調的《通知》，“9月1日起新備案的普通型保險產品預定利率上限為2.5%、預定利率超過上限的普通型保險產品停止銷售”。

更重要的是，《通知》還指出將建立預定利率與市場利率掛鉤及動態調整機制。

說白了，就是“You jump, I jump”。

利率下行就像脫發，每天降一點沒有感覺，突然有一天你發現地中海了。終于還是到了預定利率3.0時代的最后告別時刻。

文 | 李慧穎

編輯 | 卓然

根據央視的一項報道，我國人民幣存款新增水平2022年創下歷史新高后，2023年再增25.74萬億。而在所有的存錢群體中，“報復性存錢”的年輕人脫穎而出。他們目標明確，存錢方式也別出心裁。

社交平臺上不乏博主尋找“存錢搭子”，組成儲蓄小隊，相互鼓勵達成目標。

老話常說的“你不理財，財不理你”，在年輕人當中也早有了新的說法——你不理財，財不離你。

誠然這話戲謔的成分較多，但無可否認的是其凸顯的“存款焦慮”。

利率下行時代，資本頻頻爆雷，即便是高凈值人群也難逃意外。8月5日，日經225指數兩度觸發熔斷機制，跌幅達到12.40%。

這一跌就跌進去了日經指數今年以來的所有漲幅，也是日經有史以來的最大跌幅，全球股市均遭到巨震。

對于不炒股的人來說，跌幅只是一個數字，而對于市場中的萬億股民來說，確是實實在在的資產成泡影。

事實上，自疫后紅利相繼退坡，地緣政治危機疊加全球經濟不確定性，各類資產就開始了“搶椅子”的游戲。然而有限流動性（椅子）與宏大敘事下各類資產（孩子）的錯位，注定了失敗的人將被陸續淘汰。

不僅僅是股票暴跌，近年來，P2P爆雷、信托擠兌、外匯代理跑路頻頻發生…人到中年，攢錢不易，一招不慎，“中年返貧”。

與此同時還要面對越來越近的延遲退休政策，普通人表示真的傷不起。

根據社科院的預測到2050年，幾乎一個繳費者就需要支持一個離退休人員，而2019年這個比例還是2：1，整整翻了一倍。更不要提如今老年化嚴重，養老金收支已經瀕臨失衡。

“35歲不一定有班上”、“65歲不一定能退休”、“養老金可能要縮水”…一個個雷朝著大家伙兒直愣愣就來了，消費降級逐漸籠罩各大年齡群體。

前幾天和表姐聊天才聽她吐槽，“理財是理不了一點，股票不會炒，基金不敢存，房價又庫庫跌。我2022年買的婚房330萬，如今已經跌到250萬了。想到自己蒸發的80萬，我打工都沒有動力。”。

可是各大行又接連下調存款利率，她之前買的大額存單已經到期，坐吃山空也不是辦法，萬一失業了，這上有老下有小，才是真死局。

其實，周圍和表姐有一樣想法的人不在少數。普通人所求，不過“小賺且安”。時局動蕩，風險資產不確定性太大，“現金為王”就成為當下的主流風尚。

然而眼看著存款利率朝著“1”一去不回頭，“攜款搬家”就成了很多年輕人的首選。據統計局數據顯示，我國前4個月M2、M1增速持續走低，僅4月單月存款就減少了近4萬億元。

在眾多存款的新去處中，儲蓄險中的增額壽熱度居高不下。

所謂增額壽，全稱增額終身壽險，其實很好理解。

增額：按照固定比例保額每年復利遞增，例如3.0%；
終身：保障/保額/現金價值能持續一輩子用合同約束；
壽險：有身故/全殘保障，事后按照合同得到保險公司賠付。

作為一種保險產品，增額壽同時兼具收益屬性和保障屬性，為投保人提供終身保障，并在保單的價值逐漸增加的同時積累現金價值。

正是增額壽這種“一魚兩吃”的特性，使其成為儲蓄險中的良心產品，也吸引了很多手中有余錢的人，“攜款入戶”為自己和家人增加一份保障。

從風控的角度來說，增額壽可以鎖定未來利率，無論未來利率如何變化，都會按照合同中約定的預定利率執行。白紙黑字，不容更改，在安全性上有其獨特優勢。

更何況，在我國保險是“剛性兌付”，跟國債和50萬以下的銀行存款一樣都有國家兜底。而且根據我國“新法不溯及既往”的法治原則，即使以后《保險法》發生調整、已經生成的保單也不會受到影響。

在實際應用上，可以說增額壽適配不同人群不同階段下的需求。在滿足減保條件的基礎上，如果中途需要用錢，就可以靈活支取資金使用，不管是用來支持家庭花銷還是大病開支都可以。

如果不急著用，建議盡量存的時間長一些，這樣現金價值會隨時間“水漲船高”。如果有孩子，等孩子長大讀大學時，就可以取出作為其大學學費，或者畢業后取出作為他的人生啟動資金，可以用來購車、購房。

不過更多人是將增額壽作為自己養老的補充資金，畢竟在老齡化趨勢，以及延退政策下，提早為自己老年生活規劃一筆錢，也能極大地避免老年生活品質下降。

其實關于增額壽，除了以上保障，還有兩個優勢很多人不了解。一個是財產隔離，一個是保單貸款。

可不要小看這兩項內容。尤其是前者，對于單身未婚的女性來說，可以說是很實用的一大保障。

按照增額壽的特性，只要在婚前完成增額壽全額繳費，受益人寫自己的名字，不需要經過公證，這筆錢就完全屬于婚前個人財產，以后即便面臨財產分割，也無需擔心。

而保單貸款這一項則是針對小企業主，如果面臨公司周轉不靈，急需現金的情況下可以通過保單進行貸款。盡管重疾險之類也可以貸款，但貸款額度低，儲蓄險的現金價值較高，部分產品貸款額度可達到保單現金價值的80%，且手續簡單，到賬快。

真正危難的時候，它可能會是公司的“救命保單”。

但是要注意，即便預定利率下調在即，也不能著急入手。每當一個時代要結束的時候，就有很多錯誤信息充斥市場，試圖賺取信息不對稱的錢。

普通人選擇增額壽一定要看三大關鍵：收益、保司和購買平臺。

增額終身壽本就是專門用來“攢錢”的。

所以最關鍵的就是看其收益如何，主要關注現金價值和IRR這2個指標，選盡可能高的產品。

以支付寶上安穩盈.增額終身壽2.0（升級版）為例，它不管是現金價值還是IRR都是市場第一梯隊的產品。

這里必須要提一點，很多人仍然有一個誤區，覺得增額壽保費高，用不到浪費。增額壽是儲蓄型保險，和醫療險不一樣，不存在不生病就用不到以至于白投入的情況。

說白了選擇增額壽就是給手里有閑錢的人“強制儲蓄”，實現資產增值用的。

那么這個強制儲蓄的回報如何呢？我們來測算一下。

假使你現在27歲，選擇安穩盈2.0升級版每年交保費50000元，連續交5年，總投入也就是25萬，聽起來保費還挺高。但是到你54歲本金就可以直接翻一倍達到50多萬，68歲翻兩倍來到76萬；78歲本金翻三倍直接來到100萬。

甭管政策如何變化，也甭管延遲退休何時來臨，有了這層保障，養老問題完全不用擔心。

與持續下行的存款利率相比，安穩盈把這預定利率3%寫進合同，提供現金價值增長的保證，直接鎖定的是未來幾十年的長期效益。

除了收益這個黃金標準之外，再來就是要看保司和平臺。

選保司第一要義當然是安全性：首選國企背景，因為穩定性高。

像安穩盈背后的承保保司就是“壽險老七家”的太平洋保險，身后站著國資委，安全系數比市場同期高很多。

此外，太保的增額壽有一個得天獨厚的優勢。太保旗下有個“太保家園”的養老社區項目，從環境、文娛、醫療、營養、智能化等各個方面絕對算得上高端養老社區，價格當然也不菲。如果買安穩盈的總應交保費達到150萬，并年交交費期滿5年，就可以直接獲得一個入住名額，如果自己暫時還沒退休，也可以指定父母、配偶等親人入住，特別是父母年紀大了，自理能力下降，身體狀況不佳，住進這種社區有人照顧，盡孝心同時自己也能更放心。

當然，即便是自己的養老問題，現在規劃也并不晚。

2022年，后浪研究所聯合小紅書發起過一項關于“年輕人養老”的小調查，該項調查總共收到了1195位朋友的想法和故事。結果顯示，00后選擇“20-25歲考慮養老”的占比最高，95后選擇“30-35歲考慮養老”的占比最高。

“脆皮”的年輕人中正在流行著一種“積極老去”的新趨勢。其實，居安思危，永遠不嫌早。提前做好養老規劃，即便意外來襲，仍能有備無患。

還有就是建議大家在購買增額壽時，盡量選擇像支付寶這樣的大平臺，安全上更有保障不說，投保方式也會更靈活。可以按照自己的實際情況選擇按月、按年或者一次性投入都可以。

在投保頁面，手動調整“投保方案”，除了可以清晰了解各種投保方式下的不同收益情況，也能看到螞蟻保方面精算師的專業測評。

這個測評是第三方，所以中立客觀，大家可以適當參考。

除了上面提到的三大標準以外，其實還有個很重要的點就是減保條件寬松。

要知道，很多人買增額壽的目的，無非是為了攢筆錢。等小孩上學，或者退休了，每年減保拿點錢補貼一下。

問題在于，市場上一些產品根本不支持減保，還有些雖然支持但條件非常苛刻。

而安穩盈2.0（升級版）的減保條件在市場同類產品中算是相當寬松的。

第五年安穩盈就可以開始申請減保了，最快5年就能拿完。真遇到急事，就可以先取出來應急，剩下的讓它繼續放在里面增值就好了。

所謂能申能“贖”，才是真正意義上實現短期強制儲蓄，中期靈活取用，長期直擊養老的終極目標。

不過如果是想趕上這趟穩固資產的列車的話，建議還是盡早買票的好。

現在預定利率3%的產品，有的已經過不了備案了，全網總共就剩這些存量，賣一款少一款。

而預定利率3%和新劃線的2.5%之間的收益差可不是一點半點。方便起見，還是以安穩盈·增額終身壽2.0（升級版）為例，同樣是30歲男性，一次性投入100萬，3%和2.5%之間，持有20年收益整整差了15.5萬，30年差30.6萬，40年收益差更是達到50萬以上。

8月31日就是預定利率3%的最后期限，最后窗口期，錯過了就真沒了。

現在正在觀望的，想給自己規劃退休躺平或者想給孩子攢一筆錢的朋友，最后一個窗口期該抓住了。甭管按照哪種方式，交多交少，盡早鎖定，落袋為安。

可以直接上支付寶搜索【增額壽】，如果是想買全網收益領先的3.0%的產品的話，可以直接選這款安穩盈·增額終身壽2.0（升級版），前面已經算過，無論現金價值還是IRR，安穩盈在同類產品中都是第一檔的存在，而且這款產品已經明確在8月31日就要下架了。

如果手頭資金有限，或者暫時還無法下定決心，也可以先選3年期繳的方式，在這個窗口期先把3%鎖定下來，而且分3年交費，一是保費壓力相對較小，二是有精算師算過，3年期繳相對其他期繳方式回本更快，每年交幾萬，三年也能攢下十多萬，長期持有的話，比如退休時再領出，一樣可以讓投入金額翻倍。

如果是已經上車的朋友，就不用擔心了，窗口期結束，已經買好的保險，利益是不會受到影響的。