如今預定利率下調已成既定事實，3.0%會在月底說再見。

當4.025%和3.5%預定利率退出市場時，很多人后知后覺，直到現在還后悔沒買，現在3%和2.5%的利率產品將在8月底/9月底全面下架，留給大家的時間確實不多了。

而且，并不是同一時間全部下架所有產品，而是每隔幾天，就有好產品臨時通知下架，產品變動非常快。

除了大家非常熟悉的儲蓄型產品收益會降低外，保障型產品在獲得相同保額的前提下需要付出的保費也會更高。

目前是最后的窗口期，如果想要對個人資產傳承、子女婚姻資產以及家庭財富做好規劃，甚至是為自己的身價加上杠桿的客戶，就別再猶豫了。

但是有個問題：哪款產品值得入手？

行業里評價分紅型杠桿壽險，有這些維度：

a.身故杠桿保障

b.產品性價比

c.是否帶有全殘責任

d.公司表現

根據這幾個維度，對比多家保險公司在售產品，發現一款高性價比的產品非常值得入手——中郵保險臻禧一生，不僅高杠桿、高保額，而且還有大公司背景，有同樣需求的朋友可以早點上車。

下面，就看看這款產品在這些方面表現如何。

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身故杠桿保障——高杠桿、高保額，13萬撬動500萬

我們用同樣是杠桿型保險——信美相互傳承美好（龍騰版）來和臻禧一生進行對比。

假如40歲男性，基本保額都是500萬保額，20年交的情況下：

投保第一年，臻禧一生就以13萬的保費撬動500萬的身故/全殘保險金，傳承美好需要12.58萬的保費就可以撬動500萬，兩款產品的杠桿比率分別是37.2倍和39.4倍。

這么一看，信美相互的產品似乎需要的保費更少，但是別急，我們繼續往下看。

50 歲時，臻禧一生累計保費為147.95萬，在分紅實現率100%的加持下，可以獲得的身故/全殘保險金為527.27萬，杠桿比達到3.56 倍；傳承美好此時累計保費為139.48萬，可以獲得的身故/全殘保險金依然為500萬，杠桿比達到3.58倍，兩款產品基本持平。

但隨著保單持有時間的增加，在60歲時，保單費用已經全部交完，臻禧一生和傳承美好兩款產品的杠桿比分別為2.21倍和1.97倍、65歲時分別為2.38倍和1.97倍、70歲時分別為2.55倍和1.97倍、80歲時分別為2.94倍和1.97倍。

可以看出，隨著保單年度的增加，臻禧一生的優勢會越來越明顯。

而且國人的平均壽命已突破80歲，未來還有更加長壽的可能，自然更適合選擇分紅型的杠桿壽險。

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同類產品中現金價值的佼佼者

我們也用同樣是分紅型保險——中意臻享一生（鑫璽版）來進行對比。

在紅利利益演示下，臻禧一生一直都保持著更高的身故/全殘保險金，也就獲得了更好的杠桿比率。

現金價值方面，臻禧一生保證利益演示下的回正時間是36年（“回正時間”指投保人通過保險獲得的收益或回報達到其投入成本的時間），紅利利益演示下的回正時間只需要25年。分別比中意臻享一生（鑫璽版）早了4年和7年。這對于需要資金周轉的人來說是十分重要的。

（點擊放大可查看高清圖）

另外，臻禧一生起售保額低，50萬保額即可投保；客戶無需額外加費就可獲得全殘保障。

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高杠桿與高收益之間的選擇

（點擊放大可查看高清圖）

很多客戶特別是中高凈值客戶，在希望獲得高收益的同時，對于自己和家庭高杠桿身價的保障也是非常重視。

同樣交費18000元，10年交，累計保費18萬，臻禧一生在20-80年的持有過程當中，最多可以給到客戶16.36倍的保障。

而其它用于儲蓄的增額壽類產品，雖然在后期也可以給到客戶非常高的保障額度，但那是在80年以后的事情了。

更重要的是，客戶選擇產品，更多的是為自己和家庭規劃現金流，在特定時間內是有減保需求的，如此看來，有可能終其一生也無法趕超臻禧一生相同的保障金額。

所以選擇合適的產品，去應對合適的風險非常重要。

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公司表現

保險公司能100%兌現保證收益，但沒有100%保證兌現分紅。

所以要考察保險公司的實力，就要看它是否具有強大的盈利能力。

那么，到底考察哪些方面呢？

我一般主要看公司背景、償付能力、賺錢能力等。

公司背景

中郵保險兩大主要股東是中國郵政+友邦保險。

中國郵政是家喻戶曉的央企，友邦保險是老牌保險公司，兩家都是世界500強，其他股東也是老牌的國企，可謂是強強聯手。

中郵保險股東實力強勁，規模很大，國企擔當，保險界的扛把子之一，實力完全不輸“老七家”。

償付能力和賺錢能力

償付能力，指的是保險公司的賠付能力。

從中郵保險的2024年第一、二季度的償付能力報告來看：

今年一季度凈利潤高達27.54億元，二季度利潤也29.35億，上半年凈利潤總額已接近57億，在非上市險企中位列第二名。總資產已經高達5825.83億元，償付能力也照去年水平有所上升。

總的來看，中郵保險是一家非常不錯的保司，實力很強勁，并且穩步上升，資產規模、盈利收入、償付能力，從誕生起十多年來，一直都是穩扎穩打。

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最后，以腦圖的形式給大家總結一下臻禧一生這款產品。

距離徹底告別3.0%的時代越來越近，產品變動也非常快。一旦錯過了這個機會，再想購買時，保費將會上升，而保額則會縮水。

所以，如果還在對分紅終身壽險猶豫不決，別再觀望了，盡早提上日程吧。