將客戶置頂的銀行，才能最終穿越周期。去年中央金融工作會議提出，要堅持金融工作的政治性、人民性。那么，如何理解金融工作的人民性？我認為，簡而言之，就是要“以客戶為中心”。過去銀行是將“以產品為中心”作為經營理念，這一理念上的轉變，絕非一蹴而就，面對這個銀行業的共同課題，光大銀行提供了一個很好的樣本。

2024年中報顯示，上半年，光大銀行營收698.1億元；歸母凈利潤244.9億元，同比增長1.72%；資產總額接近6.8萬億元，較年初增長0.35%；貸款總額3.89萬億元，較年初增長2.8%；不良貸款率1.25%，與上年末持平；撥備覆蓋率172.45%。同時，光大銀行優化負債結構，推動存款量價雙優，實現凈息差1.54%，與一季度持平。

可以說，光大銀行的業績呈現出“穩中求進，進中提質”的發展態勢，形成了規模、質量、效益和結構相協調的內涵式發展模式。

北極星指標推動

“以客戶為中心”的發展轉型

隨著金融市場的發展和客戶需求的多樣化轉變，傳統業務模式已無法滿足客戶的需求，客戶越來越注重個性化和一站式的金融服務體驗，這就倒逼銀行重新審視和轉變服務觀念。

為了推動這種轉變，光大銀行將三大北極星指標（即對公綜合融資規模FPA、零售資產管理規模AUM和同業金融交易額GMV）作為對公、零售和金融市場業務的目標，這些指標促進了光大銀行從“以產品為中心”向“以客戶為中心”的經營理念轉變。

通過“三大北極星”指標，光大銀行將核心競爭力轉化為可量化的數字指標，形成了一套包括記錄、跟進、反饋、迭代在內的閉環機制，以此推動銀行內部組織與運營的持續優化，最終目標是為了更好地服務客戶。

對公業務以FPA為引領，將持有的資產轉變為經營性資產，通過多種金融服務如債券融資、股權融資等方式提高資本利用效率。同時，針對重要領域如制造業、民營企業以及房地產行業，提供定制化的服務和支持，建立“陽光興農”、“陽光普惠”等特色品牌，并實行了以“戰略客戶、潛力客戶、基礎客戶”為核心的分層分級分群的客戶服務模式。

上半年，公司金融實現營業收入257.01億元，FPA總量站穩5萬億大關；對公客戶達到99萬戶，戰略客戶近2萬戶，較年初增長6.43%；產業集群新開對公客戶717戶，貸款余額1800多億元；基礎客戶貸款規模4283億元，較年初增長12.62%。

零售業務以AUM為牽引，充分發揮理財市場優勢，打造以手機銀行、云繳費雙APP為核心的“財富+”開放生態模式，優化財富管理產品譜系，優化零售客戶結構，提高綜合價值貢獻。截至2024年上半年，光大銀行零售AUM突破了2.87萬億元，較年初增長了5.4%，位居股份制同業前列；零售存款規模日均規模增幅達到5.8%，存款成本顯著優于同業平均水平；零售客戶達到1.55億戶，其中財富客戶131.1萬戶，私人銀行客戶6.7萬戶。

金融市場業務以GMV為導向，光大銀行圍繞“數字化+生態圈”戰略架構，通過多元化同業金融場景賦能客戶價值提升，提升市場研判能力和債券組合管理的前瞻性和靈活性。截至6月末，光大銀行實現GMV總量1.48萬億元，陽光同業平臺簽約客戶192戶，為5588家企業提供匯率避險服務，新增客戶1200戶；投資收益及公允價值變動凈損益同比增長接近50%。

光大銀行的這三顆北極星，最終都指向了客戶，在對公、零售、金融市場業務中以客戶價值，而非銀行自身收益，來衡量銀行的績效。

挖掘客戶潛在需求

高質量書寫金融“五篇大文章

光大銀行深刻理解“金融工作的政治性、人民性”，統籌好功能性和營利性的關系，將功能性前置，合理安排各項資產增量計劃，以滿足實體經濟所需。

截至6月末，光大銀行在科技金融、綠色金融、先進制造業三大新賽道重點發力，其貸款增速高于一般貸款增速，其中科技型企業貸款規模3510億元，戰略新興產業貸款規模2844億元，綠色貸款規模4034億元，普惠貸款規模4293億元。

在光大銀行郝成行長看來，科技金融通過一系列金融工具、政策制度的落地實施，推動了科技開發、成果轉化和新技術產業發展，為推動中國式現代化打下了堅實基礎。

科技金融方面，光大銀行積極構建了“1+16+100”的專營化組織體系，涵蓋了從總行到分行再到特色支行或直營團隊的全方位布局?！?”代表一個牽頭部門，“16”代表16個重點分行，“100”代表100個特色支行或直營團隊。通過推出一系列政策組合工具箱，光大銀行打造了覆蓋科技型企業全生命周期的服務方案，上半年科技型企業貸款和戰略新興產業貸款分別增長了31.4%和28.5%。

綠色金融是光大銀行另一個重點發力方向。光大銀行支持新型能源體系建設、工業綠色化轉型建設以及綠色交通、綠色基礎設施建設，提供了“綠色金融+”的綜合金融服務體系。截至6月末，光大銀行綠色貸款、清潔能源產業貸款分別增長了28.6%和28.3%。

此外，光大銀行在普惠金融方面，加大首貸、信用貸、中長期貸款投放，服務鄉村振興，普惠貸款和涉農貸款分別增長了13.2%和5.6%；養老金融方面，發揮一個“光大”協同稟賦，打造“養老賬本”和“養老規劃”兩個專業工具，網點適老化改造全面完成，養老客群AUM規模達到1.45萬億，較年初增長4.2%；數字金融方面，光大銀行以客戶需求為導向，以“存、貸、支付結算”為核心，推動重點業務線上化、移動化、智能化、生態化，手機銀行活躍客戶達到2262萬戶，同比增長9.08%。

從數據上可以看到，光大銀行在做好“五篇大文章”時，對客戶服務的能力已經到了下一個level。

加快數字化建設

提升服務客戶核心本領

當越來越多的用戶通過數字化渠道來獲取金融服務，這就倒逼著銀行加速數字化轉型，釋放更多服務動能。通過科技賦能，光大銀行在數字化轉型中已初見成效。

戰略體系上，光大銀行建立“全行戰略規劃、數字化轉型規劃、科技戰略規劃”三位一體數字光大戰略框架，深化建設“123+N”數字銀行發展體系，即“一個大腦+兩大技術平臺+三項服務能力+N個數字化名品”，發布實施了《科技戰略規劃》，推動全行數字化轉型進程，重點聚焦客戶、營銷、智能運營、智能風控等業務中臺、數據中臺和技術中臺建設。

業務角度看，光大銀行部署了百億級參數的模型，如“光大智能知識輔助助手”，實時為遠程銀行客戶提供支持。當客戶提出問題時，該助手能在后臺即時檢索并總結答案，預計未來將覆蓋15種業務場景，并處理大約70%的客戶咨詢。

客戶角度看，光大銀行圍繞數字民生、數字產業和數字政務三個領域，拓展了像云繳費、物流通、安居通等多個特色產品，旨在滿足客戶的多元化需求。當前，光大銀行累計建設近300個營銷模型，孵化七大類43個數字化工具箱，助力分行快速復用、靈活拼裝，提高重點業務產能，提升綜合服務價值。

此外，在風險防控上，光大銀行整合反詐平臺，統一線上線下渠道管理，布設1390項風險監測指標；推出智能體檢系統，定期檢查貸后管理，預防潛在風險。光大銀行正將資產與負債客戶的獨立風控、營銷模式，轉為面向所有客戶的統一風險營銷智能運營。光大銀行建立“授信客戶白名單”，運用風險篩查、動態評級和營銷線索挖掘等技術手段支持客戶管理，同時設立數據分析師認證體系，支撐業務決策與風險控制。

數字化能力的提升為光大銀行注入了新動力，提升了服務客戶的能力，同時也為實體經濟提供了有力支撐。

千川匯海闊、風好正揚帆。

光大銀行始終堅持把服務實體經濟作為根本宗旨，回歸客戶本源，賦能經營一線，聚焦價值創造，防范金融風險，實現光大銀行的高質量發展。

在助力實體經濟、培育新質生產力的過程中，銀行自身經營質效的提升，其根本在于深入踐行客戶服務的初心使命。光大銀行立足于“國之大者”，發揮“光大所能”，積極響應國家戰略，將服務實體經濟作為金融工作的出發點和落腳點，錨定三大北極星指標，持續關注客戶長期利益，通過精準施策和差異化服務，為銀行客戶提供更便捷、高效、智能的金融服務