2025.07.23

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作者 |第一財經(jīng) 陳君君

半年內(nèi)可獲百萬元，外加公司、房產(chǎn)或汽車，交換條件只是個人征信……“職業(yè)背債人”騙局在社會上流行起來，不少金融消費者上當(dāng)受騙。監(jiān)管近期再度提示廣大消費者提高警惕，遠(yuǎn)離“職業(yè)背債”陷阱。一旦成為“職業(yè)背債人”，將面臨諸多風(fēng)險隱患：背上巨額債務(wù)、信用破產(chǎn)并涉刑責(zé)。

監(jiān)管提示，金融消費者需提高風(fēng)險意識，切記任何承諾以個人名義貸款，卻聲稱“不用你還”的話術(shù)，本質(zhì)都是騙局。面對“職業(yè)背債”這類看似輕松賺錢的“好事”，一定要保持清醒，不要鋌而走險，貪小失大。

“職業(yè)背債人”的陷阱

在社交平臺的隱秘角落，近期時常能看到一些極具誘惑力的招募信息：“一手大量村民、花戶，速來”“白戶可做，三個月下款，到手200萬。”“一個月輕松入賬百萬”“3到6個月，凈賺500萬。”這些看似誘人的高額報酬，往往能輕易吸引不少人的目光。

記者發(fā)現(xiàn)，“花戶”“白戶”“一手村民資源”等“黑話”實則是職業(yè)背債生意從業(yè)者留下的暗號，這些“黑話”背后隱藏著一個龐大的騙貸產(chǎn)業(yè)鏈，受害者多為金融知識匱乏的弱勢群體。

上述“黑話”中，“白戶”是指從未有過貸款記錄的優(yōu)質(zhì)賬戶，而“花戶”則是指征信上有逾期記錄的人。

小胡（化名）就因為是“白戶”而被貸款中介盯上。小胡對記者表示，中介向他承諾若幫忙操作貸款200萬元，就給他20多萬元的報酬。這對于沒有穩(wěn)定工作、征信空白的小胡來說極具誘惑力。

記者了解到，中介鎖定目標(biāo)后，會將“白戶”拉入加密微信群進(jìn)行身份篩選。篩選的核心條件包括：年齡介于25歲至55歲、征信空白、名下無固定資產(chǎn)。部分中介甚至聲稱無社保記錄也無妨。一名中介人員向記者解釋：“這類人群在銀行系統(tǒng)中缺乏有效畫像，反而被認(rèn)為操作風(fēng)險較低。”

在第一步操作中，小胡按照要求提供了自己的身份證信息和銀行征信查詢資料。經(jīng)過核實，他們確認(rèn)小胡是一名“征信白戶”，即沒有任何貸款記錄。隨后，貸款中介及其合伙人選定了一套實際市場價值僅160萬元的二手房，但他們通過虛高評估等手段，最終以290多萬元的價格“出售”給小胡，其中貸款金額高達(dá)200萬元（七成貸款）。

從事貸款中介業(yè)務(wù)的阿溫（化名）向記者透露，虛高評估報告往往是由合作的評估公司出具的，而相關(guān)費用會直接從貸款資金中扣除。阿溫表示：“先抬高房屋評估價，再簽訂陰陽合同，這已經(jīng)是業(yè)內(nèi)常見的操作手法。”

在整個房產(chǎn)過戶過程中，所有手續(xù)都由中介代辦，小胡只是在合同上簽了字。當(dāng)銀行在申請房貸要求提供工作證明時，中介隨意編造了一家建筑公司的名稱，并偽造了一份加蓋該公司“公章”的收入證明，還偽造了一份顯示小胡每月有8000余元“穩(wěn)定收入”的銀行流水。憑借這些虛假材料，小胡順利通過了銀行的貸款申請。

小胡稱，放款完成后，他并未拿到一分錢。

阿溫分析說，真正的房東最終能拿到160萬元，而剩余的款項則到達(dá)中介控制的賬戶。背債人小胡則名義上背負(fù)了七成的貸款。

監(jiān)管再度提示風(fēng)險

一位長期接觸灰色貸款的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，為了延長騙局暴露時間，貸款中介在辦完房貸后不會立刻停供，而是繼續(xù)申請裝修貸、經(jīng)營貸直至額度用盡，再以失業(yè)或經(jīng)營困難為由“下車”。

另一位中介人士表示，圍繞“職業(yè)背債”已衍生出多種二次騙局。例如，中介在社交媒體上發(fā)帖以“背車貸給傭金”為餌，實為汽車中介沖銷量。候選人辦完正規(guī)車貸后，車輛或被轉(zhuǎn)賣，傭金也無影無蹤。還有的中介以“包裝征信”為由收取中介費、查詢費，收款后即失聯(lián)。部分公司聲稱“預(yù)審材料”，實則拿“白戶”信息去多家平臺申請小額網(wǎng)貸，導(dǎo)致當(dāng)事人征信查詢次數(shù)暴增，可能被金融機(jī)構(gòu)視為不良賬戶。

記者注意到，“職業(yè)背債人”騙局現(xiàn)象頻現(xiàn)，涉案金額巨大。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年全國共查處此類違規(guī)貸款案件3800余起，涉案金額超過50億元。

維思德律師事務(wù)所律師楊凡稱，該產(chǎn)業(yè)鏈中，雇主提出背債需求，中介則通過網(wǎng)絡(luò)以高額報酬吸引目標(biāo)群體——通常是文化水平不高、法律意識薄弱、缺乏償債能力但征信記錄“干凈”的人，中介再將目標(biāo)人群進(jìn)行一定包裝。該產(chǎn)業(yè)鏈呈現(xiàn)組織化運作、專業(yè)化包裝和資金快速轉(zhuǎn)移的特點。

針對“職業(yè)背債”騙局，監(jiān)管部門已多次出手。7月21日，金融監(jiān)管總局再次發(fā)布風(fēng)險提示：不法分子以“高額回報、無須還款”為餌，誘導(dǎo)消費者承擔(dān)巨額貸款，最終造成個人征信受損、債務(wù)纏身，甚至觸及法律紅線。監(jiān)管提醒公眾，對此類“快速致富”“無須償還債務(wù)”的話術(shù)保持警惕，避免落入陷阱。

監(jiān)管還提示，參與“職業(yè)背債”將面臨多重風(fēng)險：一是高額債務(wù)負(fù)擔(dān)。背債人需依法償還全部本金及利息，逾期未還可能面臨催收、罰息，甚至被起訴。實際案例中，背債人到手的“背債費”僅為貸款金額的一部分，而大部分資金被不法分子瓜分，背債人卻需承擔(dān)遠(yuǎn)超自身所得的債務(wù)。二是個人信用受損。一旦無力償還貸款，個人征信將留下不良記錄，影響未來獲取正規(guī)金融服務(wù)，甚至成為失信被執(zhí)行人，出行、就業(yè)等正常生活受到限制。三是法律風(fēng)險。協(xié)助偽造資料騙取金融機(jī)構(gòu)資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，參與者可能淪為不法分子的共犯，面臨法律責(zé)任。

北京岳成律師事務(wù)所徐騫律師補(bǔ)充道，“職業(yè)背債人”這一角色潛藏巨大法律風(fēng)險：民事層面，背債人不僅需承擔(dān)還款責(zé)任，還可能卷入法律糾紛并遭受信用損失。刑事層面，可能涉嫌洗錢罪、非法集資罪及詐騙罪等。徐騫特別強(qiáng)調(diào)，若背債人明知實際借款人存在違法行為仍提供借款服務(wù)，則可能構(gòu)成共同犯罪，承擔(dān)相應(yīng)刑事責(zé)任。

微信編輯| 蘇小