我明白。我明白。這兩天，你的手機屏幕，大概和我的一樣，被股市的討論狠狠占領了。國慶看短視頻。看到人們烏泱泱打飛的去香港開戶。

開工刷公眾號。文章第一句話就是“20分鐘史上最快破萬億成交額”。

你看著看著，手機震了一下。失聯已久的親朋好友頭像上，突然冒出了紅點。

打開對話框。對面發來一句話，“借點錢唄”。

這種狀態，太可怕了。

你看過《時間規劃局》嗎？這就像是手臂上的那個生命倒計時器。不斷催促你，快點，再快點，再不做決策，就要命了。

我很難和你說，這件事到底是好是壞。

但是這次股市，也在拷問你我一些問題：你手上具體有多少錢？你每個月收入多少？支出多少？你做過合理的財務規劃嗎？

你不用回答我。但你心里，有明確的答案嗎？

這里分享一些賈昌勇老師的觀點。賈老師做過18年金融央企內訓講師，還是RFC國際認證財務顧問師。

對于他的分享，我有一個核心感悟：越是外部環境震蕩，越要打好個人財務基石，做好安全墊。

賈老師做規劃的這18年里，牛熊交替過好多輪了。有2005年的“世紀大牛”、2008年的“四萬億行情”、2014年的“成長股”、2018年的“藍籌股”，也有2015年的“股災”、2020年的“新冠”......

時間長了，你會發現，眼前的波動放到你的生命里，就像是扔石頭入海，實在是太小的一部分。

請原諒我今天非要拉著你聊這個話題。但我想，現在的你，或許會需要今天這篇文章，幫你穩一穩內心。

01算賬：有結余，才富裕

如果問你，想賺多少錢，你可能會告訴我一個明確的數字。或者回答說，“自然越多越好啦”。

但如果問你，一生會花多少錢？我猜，你的答案大概率是4個字：“我不知道”。

想要更多，這沒問題。每個人都在努力追求一個美好的生活。只是，很少有人，好好算過賬。這會有什么問題？

一個賬務不明的公司，是沒有生命力的，很快走向破產和暴雷。而管理好自己，就跟經營好企業一樣，更要算好賬。

不清楚自己的實力和底線。追逐又是無上限的。當缺錢、窘迫、經濟壓力，接踵而至，人生如何幸福呢？

賈老師提出了2個特別有意思的概念。

第一個詞，是“生命資產”。

你覺得，你這一生所擁有的最珍貴的資產是什么呢？

大學賺的啟動資金？工作后攢的第一桶金？第一輛車？第一套房？

都不算。賈老師說，最珍貴的，是你的“生命資產”。

最簡單的衡量方式，是線性思維先算出一個具體的數字。

比如，假設你從小就是優秀學生，畢業后去了一線城市工作。你在25歲時，找到了一份收入很不錯的工作，一個月工資1.5萬。

這樣下來，一年就是18萬。工作35年，不考慮普調和通脹，一生積累下來就是630萬收入。

這630萬，是你的生命資產的基礎線。

但是我們的一生，并不是這樣過的——你大概率會經歷單身、創業、成家、生子、投資、中年、退休、傳承，會分成很多個階段。

每個階段，又有每個階段的任務和狀態。如果12年為一輪。人的一生，到底有哪些財務所需？又是需要多少輪來完成呢？

賈老師把人生分成了三個階段：

1）培育期。

從出生到工作，一般人是0到24歲，大約兩輪。

這一個階段，是發現和培育一個人的夢想和財富管理認知的時期。

塑造得好，能少走很多彎路。你積累財富的效率會更高，最后的結余也會更富足。

2）工作期。

從畢業工作，直到退休，大約是24到60歲，三輪的時間。

這個階段，你可能一直打工，也可能創業，是一個創造和流轉、不斷增加資金的時期。

3）退休期。

從退休到生命結束，一般是2-5輪的時間。

這個階段的議題，就變成了傳承和享受退休生活。

不要小看傳承這個議題。中國有句古話，富不過三代。

美國也是一樣。根據數據統計，美國家族企業能傳到第二代的大約有30%，能傳到孫輩的大約是12％，而傳到三代之后的，只有3%。

所以，傳承，也是需要財富認知的。

你看，每個階段的側重點，還有創造財富的能力，都是不同的。

身體逐漸衰落，是大自然的規律，我們無法抵抗。但是精神意識的成長，卻是可以一直積累和蛻變成長的。

財富認知，則是后者。

第二個詞，是“財富平衡”。

你的生命存在，那么就具備了創造財富和消耗財富的雙重屬性。而我們終其一生，其實都在尋找“創造”和“消耗”的平衡。

我們常說，家家有本糊涂賬。邊賺錢，邊花錢，走一步看一步。似乎不論賺多少錢，都給自己從來留不下足夠的錢。就容易陷入被動、很缺錢的狀態。

現在，把你的月薪放大，放大。去估算自己一輩子能掙多少錢。接著，把你的支出放大，放大。你看看你這一輩子，會花多少錢。

如果你在這樣的粗算下，收入減去支出都已經沒有結余，甚至是負債，那你要警醒了。

你的財富是不平衡的。

比如前面算的630萬收入，小明每個月花銷6000元，35年工作期就是252萬。假設退休期25年，還需要180萬。

到目前為止，似乎收入兜住了支出。對不對？

但如果，他再買個超過200萬的房子和30萬的車子，那么他的人生財報結余就是負的了。

醫學專家告訴我們，在科技、醫學的進步之下，我們的壽命，漸漸會提升到100歲，甚至120歲。

那么，這代人，很可能迎來12輪的生命周期。退休期，或許遠遠不止20年、30年。

該怎么辦？

賈老師說，我們的生命，有個1：4的收支平衡。

也就是說，我們大概率只能用1/5的時間掙錢。而掙的錢，卻拿去給4/5的時間以及三代人去花費。

好在，你還有2個系統去兜住花費。

第一個系統，就是前面說的“生命資產”，靠的是人來賺錢獲得的主動收入。

第二個系統，是用錢賺錢，靠的是投資理財等方式，獲得的被動收入。

你會發現，如果想保證生活質量，僅僅靠主動收入，或許是不夠的。

不僅如此，你的人生財富，還不一定是你自己一個人的。

你我的身后，有三根生命線。父母的。自己的。孩子的。互相交錯。

所以，這其實是個不那么簡單的系統。如果你只是走一步看一步，很容易造成一些斷崖式的財務困境。

看清一件事的最好方法之一，就是拿起放大鏡。

細節上放大，知曉你每個月具體的花費，找到你的消費黑洞。同時，也要放大去看你的收入，還有什么可以提升的空間。

方法之二，是加上具體的數據、事實，算出一個相對精確的結果。

得有一個思考大方向。

賈老師提出了一個財富三角。

財富安全。財富獨立。財富自由。

財富安全，指的是生命資產和安全保障之間的平衡。財富自由，則是完成生存與使命的任務。財富獨立，意味著你一輩子的資產和負債的平衡。

安全靠保障。自由靠投資。獨立靠管理。

具體怎么計算呢？生命資產。財富平衡。

前面我們說到，生命資產不是一成不變的。每個階段，要做好每個階段的事情。

我想。工作期，你的狀態大概率單身。就先從單身財報說起，再聊聊婚姻財報吧。

02單身：有安全，才能談增長

單身，能賺敢花，一人無負擔。但如果想要財務健康，還是需要好好規劃。

一位單身人士，至少應該做到什么程度，才是健康的呢？

答。第一個要考慮的，還不是如何暴富，而應該是，“怎樣財務才是安全的”。

遇到較大的財務風險時，永遠要給自己配置兜底選項。

給你1分鐘思考一下，有誰能給你兜底？

親朋好友幫助？可以。但是，他們也有他們的“生命有限公司”要經營。請求他們幫助，你是否能處理好“擔保”的風險和人情世故？

社會公益和愛心人士的慈善？的確。當你遭遇重大變故，還有社會和國家可以提供援手。但這是可遇不可求的。

有事自助。明白。那么我能做什么？別賣關子了。快告訴我。

你還可以選擇，一種以人的生命為標的的保障資產，保險。

保險一般又可以分為兩大類，健康險和理財險。

市面上你被推銷的，許多都是和理財有關的，比如儲蓄險。這個一定要讀清楚產品說明書，根據自己的情況選擇。

而這里尤其要談的，是健康險，尤其是醫療險和重疾險。

不論是一場突如其來的疫情，還是一場意料之外的重病，都會讓一個普普通通的幸福家庭，不堪重負。

保險的本質，是一份契約合同。

你平時花較少的錢，風險來時，可以按約定兌付一大筆急用資金。

如果你對這個沒什么概念，這里也可以給你舉個粗略的例子。

繼續拿小明舉例。他25歲，買重疾險，大概率每年5000元左右。遇到重疾，一次性能拿到50萬的賠付。

這意味著，他哪怕因為疾病三年無法正常工作，也能很好地養活自己。

做好財務安全的準備，就算遇到不確定性，你也能喘一口氣，而不是天塌了。

賈老師總結了4大指標，來幫助你衡量平時的財務平衡情況：

1）緊急周轉金：6到12個月生活支出的現金

緊急周轉金，指的就是當突發事件發生，你手里有多少現金。

假設從現在開始你無法正常工作，或者就是單純不想工作了，想去看看世界。

這筆錢，還能讓你“活”半年到一年，可以好好過渡。

2）結余比：月結余/月收入>20%

回看一下自己，你的舊習慣是不是“收入-支出=結余”？每次拿到工資，先花錢。過到月底，再去看手里剩下什么。但是大概率，是月光。

賈老師說，有結余，才是理財的第一步。

不如換一個順序。先把強制儲蓄的部分劃出來，剩下的，才是可以隨便花的。

所以第一個要計算的，就是自己的結余比。也就是看你每月的結余占收入的多少。

比如小明，每月工資1.5萬，假設到月底一看，哇塞，開銷1.3萬元，結余2000元。那么，他的結余比就是2000/15000=13.3%。

賈老師建議，比較平衡的狀態，結余比最好能不小于20%。

那如果這樣看的話，小明的結余比就不太平衡了。

怎么調整呢？

小明如果每次工資到賬后，可以先把自己本月想要存下來的5000元，第一時間先轉到另一張卡上存好。剩下的，再拿去隨便花和投資。

這樣，“靠人賺錢”和“靠錢生錢”兩個系統同時啟動的時候，才不會互相干擾、手忙腳亂。

3）信貸比：信貸支出/月支出<30%

除了“靠人賺錢”和“靠錢生錢”之外，你往往還不會滿足。自己的錢規劃完了，還想規劃“別人口袋”的錢，從而滿足自己的所需和增值。

“信貸”，簡單來理解，就是“借錢”。比如房產按揭貸款、信用貸款等。

借錢，不是不能做。而是有所為有所不為，時刻繃住一根弦。

比如，房貸，是普通人一生中能借到的比較良性的債務了。

但是，借錢炒股，對于普通老百姓來說，卻是比較糟糕的選擇。

當你透支未來的收益時，也要看看自己是否有能力承受對應的風險。操作不當，血本無歸，是比較常見的情況。

而花唄、白條等等消費貸，盡量到期就還。因為這會影響你的征信。

賈老師也給了一個參考數值。信貸支出，最好不要超過月支出的30%。超過這個比例，生活壓力就比較大了。

這個月還不完，那就很容易滾到下個月，再下個月......像雪球一樣越滾越大，到一個無法想象的地步。

4）短期償債能力：現金類資產/年度負債>1

意思是，你手頭的現金，能償還一年中你欠的所有錢。

低于這個水平，當你收入中斷、失業、患病的時候，你可能就要忍痛到處求助。

應急。結余。信貸。負債。

4個指標。明白了。

就像賈老師在書里說的那樣。你的生命，就是一個重要的原生資產：

“生命資產是注冊資本，壽命是經營期限，夢想使命是戰略目標，特質天賦是核心競爭力。”

這樣看來，其實每個人都是創業者，經營著一人有限公司。

那么婚姻，就是合伙創業，變成“夫妻為股東的家庭合伙企業”。

我們繼續說。

03婚姻：哪怕，哪怕分開了，有規劃的，會更體面些

一個人生活，要打理好自己的生命資產。而結婚，則意味著，你投資了別人的生命資產。

個人財報，啪，合并成了家庭財報。

正如好的合伙企業是用心經營出來的一樣，幸福的婚姻也是。

賈老師通過過往的咨詢和統計數據，得出了一些讓資金流轉起來的結論。

工作、投資還有信貸，會形成3種流動狀態。

一種，是“充分循環運轉”。這是最理想的狀態。

錢花出去了，但是你買的是一筆投資，能把負債轉化成資產獲得增值，并能創造出新增的現金流。

說人話，就是一份錢花出去，并沒有消失，而是能彌補之前欠的錢，產生更多的現金。

第二種，和“充分”相對，就是“未充分循環運轉”。這種比充分運轉，少了創造新現金流這一步。

第三種，就是自然流失掉了。也就是說，一筆錢花出去，有去無回。

而一個家庭能幸福存續，非常需要減少第三種，增加前兩種運轉系統。

具體而言，和個人單身狀態不同。一旦你進入婚姻了，就需要思考4個關鍵決議：購房、生娃、家庭保障以及優化收益。

我們一個個來說。

1）購房。

兩個人組建家庭，在傳統的觀念下，首要考慮的，就是房子了。

值得注意的是，夫妻二人往往生命資產是有高有低的。

比較高的那方，如果不做好規劃，很容易犯“虛榮”，比如買超出自己能力范圍的房子、車子，甚至分期付款奢侈品等。

而自住房產，會是一個“未充分運轉”的投資。

這就意味著具體到錢上，兩個人一定要思考并計算清楚三個數據：首付款、貸款總額、每月房貸支出。

并從其他地方來補上這部分的現金流出。

算清楚數據，才知道自己的能力范圍對應怎樣的房產，而不是被“虛榮”牽著走。

2）生娃。

賈老師說了一句話，我覺得很精辟。

他說，養育孩子，是一場你要用一輩子來做的天使投資。

關鍵詞，一輩子。

時間這么長，是有好處的。

就比如說，投資。

拉長時間，通過寬基指數，平均大概能期待一個6-8%的年化收益。

那么，假設你從孩子出生開始，每個月定投1000元，按照6%的年復合收益率，一直堅持到孩子70歲，他會擁有多少錢呢？

答案是，超過1000萬。

不要小看時間和復利的力量。

投資如此。養育也是如此。關鍵在于一以貫之堅持下去。

所以，夫妻完全可以提前做教育金，然后隨著孩子的成長階段不斷做調整。

初期投資，你可以每月定存2500元到專項基金里，堅持18年。這筆錢，存到孩子成人，用作大學教育金。

其他還有基本生活撫養費、進階的基礎教育費、深造、風險啟動備用金等等，可以根據自己的情況來配置。

同時，也別忘記財富認知的養育。

最關鍵的，是要專款專用，持久穩定。

不能今天爸爸要拿去炒股，明天媽媽拿去創業。

市面上也有非常多產品可以選擇，有的產品還能選好受益人是孩子，這樣沒人能拿走他的份。

3）保障。

單身的時候需要保障，結婚后一個家庭更是需要保障護航。

關鍵點在于，要優先保證家庭支柱。

最貴的生命資產一定要有保障。優先給他或者她，配置好四大險種，重疾險、醫療險、壽險和意外險。

不然家里的頂梁柱病倒了，整個家庭就崩潰了。

初期條件不夠的，可以先選擇基礎的，后續隨著收入增長再去完善。

4）優化收益。

前面的事情做完之后，你會發現家庭財報里，出現這樣的現象：成本增加、結余減少、收益下滑。

沒辦法，都是成家立業所必須的“開支”項。

但不能放任家庭財富就這樣流失掉，怎么辦呢？需要優化收益。

比如，投資靠譜的同學一起創業、認真學習理財知識進行系統性投資、主業爭取升職加薪、開辟副業等等，都是不錯的選項。

關鍵在于，夫妻兩人，力出一孔。

好好談錢，才能好好談情。

把夫妻的財務狀況清楚明細，收支平衡。就算，就算最后不再是一家人，也能更體面、更有原則地，把這家“合伙企業”清算退出。

聊到這里，賈老師還分享了一些很有意思的見解。

你可能會問，不就是一個小家嗎？有必要弄得這么精細和復雜嗎？

有必要的。

我們所在的國家、所生活的社會，就是由一個又一個的小家庭構成的。

賈老師說，生命，是被忽視了的原生資產。而全世界的優良資產，其實都是人駕馭的。

書里把宏觀經濟和家庭財務的聯系，分成了五層。

最上一層，是央行為首的調控中樞，往往是通過對貨幣、利率、發債等方式來調控。

接著則是銀行、券商等金融機構，通過發行金融產品或者房貸等方式，近一步和個人聯系在一起。

隨著時間推移，金融市場又通過市場周期，起到了承上啟下的作用，影響著宏觀、中觀、微觀。

中觀又是由行業、公司構成的經濟網絡，向上推動國民經濟，向下影響著個人和家庭的消費。

（圖片來源：《家庭財報“十字表”，和你一起穿越經濟寒冬》）

我國拉動經濟的三駕馬車，是投資、消費、出口。

一個小家庭買房會間接影響國家的固定投資，消費影響消費，哪怕你打開跨境電商網站下單，都能影響進出口。

所以，如果每個人，每個家庭都稀里糊涂，這個國家也會稀里糊涂，從而又反哺到個人，進入負循環。

好了。

單身。婚姻。是狀態。

中年。退休。是每個人一生中，都會遇到的兩場超長待機的大考。

又該如何安排財富呢？

04大考：中年過三關，退休后重生

先說第一個大考。中年危機。

賈老師說，中年人，有三關要過。

哪三關？

第一關，是增長。

前面和你聊過，大部分人，都是在用1/5的生命賺錢，供養另外4/5的生命。

1：4的財富平衡中，“1”的部分如果想要掙更多，就得思考如何增長。

無非是，靠人賺更多錢，以及，靠錢賺更多錢。

從而，你就有了2個目標。工作目標。投資目標。

每個目標，各有一個核心要素。工作是“生命”，投資是“本金”。

如果你體力好，每天生機勃勃，工作、能力、時間、自我升級，就會變得可控，并且像鍛煉肌肉一樣不斷提升，越做越好。

而只有當你有本金，你才能去投資。這也是結余的重要性之一。

接下來，則是做苦功夫，去學習選擇怎樣的資產、期待多高的收益率。

比如，短中長期的投資，產品選擇也會不一樣。而你的交易頻次，又決定了你會花費的手續費。

第二關，是減負。

1：4的財富平衡中，要面對“4”的部分產生的支出和負債。

和年輕時候不同。年輕時總想著未來有更多可能，年輕時的負擔，未來都能被中年或者老年的自己解決掉。

但是當你真正步入中年的行列，你得直面困難，不能再逃避。

賈老師說，所謂的減負，是要把一切不必要的開支砍掉，梳理并清償每一項不良債務，留足現金，降低欲望。

并且，立刻把未來的養老、養育等目標規劃起來。

第三關，是避險。

中年常見四大風險，身體健康、婚姻風波、經濟波動帶來的系統性風險，以及一個很容易被忽視的，心智沖擊。

身體健康，可以通過盡早運動健身，搭配對應的保險保障來應對。婚姻風波，則是婚姻財報和感情經營的的課題了。經濟波動，雖然是不可抗力，但是也可以通過學習，在對應的周期階段，做好相應準備。

但更重要的是，你的心智。

賈老師說，中年的心智像黎明前的黑暗，只有自己一個人，去面對壓力的極限。

而如果每個階段，財富越平衡，內在也會更平穩。心智，才是你的核心財富。

從行動上，這時候，夫妻倆不論之前如何，都應該坐下來，一起進行一次風險的排查和解決。從細節著手，一點點把平衡找回來，把4個指標一步步控制在合理的范圍內。

第二個大考，是退休。

終于，終于。和你聊到退休了。

熬過中年，你會迎來一個享受財富的時期。

但前提是，你在之前的日子里，為退休準備好了足夠的燃料和資本。

退休，到底需要準備多少錢？

賈老師總結了三個“本”：老本。資本。成本。

生活的老本，也就是要計算好，在預設的壽命下，滿足生活需求需要存夠多少錢。

比如，你每月生活開銷是6000元，預計準備25年養老金，老伴5000元，預計準備30年。考慮5%的通貨膨脹，累計需要742.3萬。

這742.3萬，就是你需要準備的老本。

重生的資本，則是你辛苦工作了幾十年后，去做想做的事情需要多少錢。

比如，收集藏品、幫助貧困山區的孩子讀書、環游世界，等等。

你需要粗略算算，這部分，應該攢多少錢？如果是一人100萬，那么從現在就要開始攢起來。

臨終的成本，是我們不得不面對的最后一程。

賈老師在書里舉例了一對夫妻。兩人約定，當疾病和死亡來臨的時候，順其自然。

每個人做好80萬的健康醫療預算，一共160萬。哪怕兩人買了保險，有200萬的保障，超出的部分也就打算不治了。

所以，這三筆錢要提前做好準備：老本，資本，成本。

上面的例子加在一起，三筆資金總計超過1000萬元。

如果不理一理賬，等你進入老年，可能會發現，真實的狀況和自己原本設想的退休生活之間，有很強的落差。

這三筆錢哪里來呢？

提到養老，你可能想到的是基礎養老金，幾乎沒有去想過個人養老賬戶。

如果只是靠基礎養老金，你知道自己退休后，具體能拿多少嗎？

假設你退休前每月工資1.2萬，當地社會平均工資5千，養老賬戶繳納20年，60歲退休。退休養老金大約是3358元/月。

假設兩個人都是差不多的，那么合計就是6716元/月。

這和上面每月過萬元的支出，差距還非常大。

實際上，在我國，養老金體系有三大支柱。

除了基本養老保險和職業養老金這兩個基礎養老金之外，還有一個“個人養老金”。

什么是個人養老金？也就是個人自己出錢買一些商業養老產品，比如基金、股票、債券等。

（信息來源：光大證券）

以往，國家、公司、自己，分別占比大概是7:3:0。

但是隨著現在國家大力發展第三支柱，除了你自己可以選擇配置，你還可以在個人養老金賬戶里，“一站式配齊”銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金，省去了找產品的麻煩。

等到要領取了，轉移到社保卡就行，專款專用。

占比“0”的這部分開始增加，我們才有可能過上想象中的退休生活。

你看，退休生活的幸福和自由，也是需要在前半生，一步步規劃和積累出來的。

最后

關關難過，關關過。這兩年，相信你在心里默默念著這句話，走了很長的路。此時一個強光照過來，自然很輕易就抓住了你的注意力。

但是自己這一關，還得自己向內修的。

賈老師的書里有一句話，我特別喜歡：“失衡是常態，平衡是追求。”

生命，是基礎資產。單身，你創辦了個人有限公司。家庭，你開始投資另一個人的生命，一起開辦合伙企業。生娃，你是孩子背后的天使投資人。

中年，增長、減負、心力。退休，老本、資本、成本。自己才是最大的財富。

賈老師分享過一組數據，講了生命周期和概率問題。

我國企業平均壽命不超過5年，家庭10年，壽命77年。這意味著，每個人工作和創業的時間，是40年左右。

你看，光是創業這件事，你都能來8次。

決定你人生最終幸福的，從來不是股市短期的追漲殺跌，也不是創業的一兩次成敗，而是踏實嚴密的個人規劃。

外部環境起起伏伏，更需要你苦練財富管理基本功。

人的一生很長，要經歷的事情也很多很復雜。自然一篇文章無法概括全部。

只希望能給你一些啟發，沿著這個思路，搭建屬于你自己的財富房子。

錯過，不一定是過錯。拿著筆，踏踏實實，跟著算。

Spenser，大灣區第一商業博主，base深圳&香港。加我個人微信，圍觀我的朋友圈

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