近年來(lái)，隨著金融科技的飛速發(fā)展，金融行業(yè)在創(chuàng)新與變革中不斷前行。

與此同時(shí)，也面臨著金融黑灰產(chǎn)帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，不法團(tuán)伙專門利用消費(fèi)者的信任漏洞和急于擺脫債務(wù)的心理，通過(guò)惡意投訴、偽造材料等手段，企圖逃避債務(wù)，甚至獲取非法利益，嚴(yán)重威脅著金融秩序的穩(wěn)定和廣大用戶的財(cái)產(chǎn)安全。

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)計(jì)，2023年一季度，監(jiān)管部門共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴104909件，同比增長(zhǎng)50.8%。部分金融機(jī)構(gòu)反饋，約三成比例為惡意投訴，已成為行業(yè)毒瘤。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，金融科技企業(yè)要與金融監(jiān)管部門聯(lián)動(dòng)，全力應(yīng)對(duì)當(dāng)前黑產(chǎn)投訴、非法征信修復(fù)等不法行為，特別是對(duì)于那些在非法“代理維權(quán)”組織唆使下的惡意投訴行為，應(yīng)盡快建立行業(yè)信息共享機(jī)制，以此應(yīng)對(duì)各種金融黑產(chǎn)亂象，凈化金融行業(yè)環(huán)境。

黑灰產(chǎn)已形成產(chǎn)業(yè)鏈

所謂“金融黑灰產(chǎn)”，即金融黑色及灰色產(chǎn)業(yè)，是指與金融領(lǐng)域相關(guān)的，利用非法手段牟取利益或行走在法律邊緣的，嚴(yán)重?cái)噥y金融市場(chǎng)秩序的“產(chǎn)業(yè)鏈”。

近年來(lái)，諸如征信修復(fù)、代理退保、貸款欺詐等的金融黑灰產(chǎn)日益朝著專業(yè)化、組織化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化的趨勢(shì)發(fā)展，這不僅損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，更嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序。

在日前舉辦的2024數(shù)字產(chǎn)業(yè)生態(tài)伙伴大會(huì)——金融安全論壇上發(fā)布的《中國(guó)金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）指出，自2021年以來(lái)，金融黑灰產(chǎn)快速發(fā)展，增長(zhǎng)了10倍之多，2023年互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)從業(yè)人數(shù)達(dá)到587.1萬(wàn)人，較2022年上升141%，而煽動(dòng)教唆的非法代理維權(quán)活動(dòng)參與人員有幾百乃至上千萬(wàn)人，造成財(cái)產(chǎn)損失達(dá)數(shù)百億級(jí)。

另?yè)?jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)計(jì)，2023年一季度，監(jiān)管部門共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴104909件，同比增長(zhǎng)50.8%。部分金融機(jī)構(gòu)反饋，約三成比例為惡意投訴，且此類現(xiàn)象已然廣泛存在于各類別的金融活動(dòng)中，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，并逐步演變?yōu)檎麄€(gè)金融行業(yè)的痛點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題。

《報(bào)告》還從需求側(cè)和供給側(cè)深入分析了我國(guó)金融黑灰產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)迅速背后深刻的社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素。

《報(bào)告》指出，從需求側(cè)來(lái)看，伴隨新冠疫情、經(jīng)濟(jì)下行等大環(huán)境影響，越來(lái)越多消費(fèi)者陷入債務(wù)困境，出現(xiàn)還款能力和還款意愿下降的情況。減免費(fèi)用、延期還款、刪除逾期征信記錄呈現(xiàn)出巨大的市場(chǎng)需求。

在消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)不足，具有較強(qiáng)債務(wù)優(yōu)化、逾期征信處理需求的背景下，慫恿消費(fèi)者委托其進(jìn)行維權(quán)活動(dòng)，或通過(guò)電信網(wǎng)絡(luò)和社交平臺(tái)展開(kāi)詐騙行為或相關(guān)違法違規(guī)活動(dòng)。

從供給側(cè)來(lái)看，近年來(lái)持牌金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家和監(jiān)管部門要求，在征信管理、費(fèi)用定價(jià)、個(gè)人信息保護(hù)、營(yíng)銷宣傳、信息披露，催收管理等各方面做了大量工作。但仍有部分金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)高利貸、暴力催收、虛假宣傳、誘導(dǎo)過(guò)度借貸等現(xiàn)象，對(duì)行業(yè)聲譽(yù)產(chǎn)生了惡劣影響。一些借款人因此產(chǎn)生不還款有理的錯(cuò)誤認(rèn)可，對(duì)不合理投訴有錯(cuò)誤的道德正確感，加劇了投訴的泛化。

為了應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，今年1月，國(guó)家數(shù)據(jù)局等部門聯(lián)合印發(fā)的《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動(dòng)計(jì)劃（2024—2026年）》指出，提高金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力，推進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展，在依法安全合規(guī)前提下，推動(dòng)金融信用數(shù)據(jù)和公共信用數(shù)據(jù)、商業(yè)信用數(shù)據(jù)共享共用和高效流通，支持金融機(jī)構(gòu)間共享風(fēng)控類數(shù)據(jù)。發(fā)揮金融科技和數(shù)據(jù)要素的驅(qū)動(dòng)作用，支撐提升金融機(jī)構(gòu)反欺詐、反洗錢能力，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范水平。

監(jiān)管部門也持續(xù)推進(jìn)金融黑灰產(chǎn)的打擊治理工作，并不斷完善相關(guān)法律法規(guī)。

據(jù)天眼查，在2024年5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于警惕涉金融領(lǐng)域“代理維權(quán)”風(fēng)險(xiǎn)的提示》；11月份，國(guó)家金融監(jiān)管總局聯(lián)合中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)在京召開(kāi)第一次金融消費(fèi)者和投資者保護(hù)監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議提出，強(qiáng)化法規(guī)制度和政策措施協(xié)同，健全完善投訴處理、糾紛調(diào)解、公眾教育等方面工作機(jī)制。

多措并舉打擊黑灰產(chǎn)

在挑戰(zhàn)面前，產(chǎn)業(yè)各方也采取了切實(shí)有效的打擊金融黑灰產(chǎn)的舉措。

柒財(cái)經(jīng)注意到，作為消費(fèi)金融行業(yè)的頭部企業(yè)，馬上消費(fèi)建立了黑產(chǎn)態(tài)勢(shì)感知預(yù)警機(jī)制，其自主研發(fā)的愛(ài)馬AI系統(tǒng)平臺(tái)利用隱私計(jì)算技術(shù)構(gòu)建數(shù)據(jù)加載、黑產(chǎn)掃描、打擊撮合三大模塊，全面防范和協(xié)助警方打擊金融黑產(chǎn)。美團(tuán)金融則對(duì)完全雷同的投訴精準(zhǔn)識(shí)別后，自動(dòng)生成批量化的報(bào)告發(fā)送至監(jiān)管部門和公安機(jī)關(guān)，進(jìn)行批量打擊和治理。

小贏科技通過(guò)梳理相關(guān)典型案例，向廣大用戶普及防詐騙防黑灰產(chǎn)知識(shí)，累計(jì)影響行業(yè)用戶人數(shù)達(dá)千萬(wàn)級(jí)，并在日常工作中持續(xù)向廣大金融消費(fèi)者及企業(yè)內(nèi)部員工進(jìn)行全內(nèi)容全渠道線上宣傳，講解電信詐騙、集資詐騙等常用手段、表現(xiàn)形式和特征,引導(dǎo)用戶樹(shù)立正確的消費(fèi)理念，切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

今年以來(lái)，宜享花在打擊網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)中不斷加大投入，在日常業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中不斷收集線索，進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，著力打擊偽造材料以及侵犯?jìng)€(gè)人信息等違法犯罪行為，不僅通過(guò)技術(shù)手段提高防范能力，同時(shí)協(xié)助警方打擊“黑灰產(chǎn)”，共同維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序，推動(dòng)消保邁向新高度。

依托于強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集能力和AI技術(shù)，維信金科建立了“天幕”反黑反詐騙體系，為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的屏障。目前，公司在產(chǎn)品APP的登錄、放款、提現(xiàn)等頁(yè)面添加彈窗提醒功能，提醒用戶對(duì)涉嫌電信詐騙的可疑操作保持警惕；同時(shí)，全網(wǎng)實(shí)時(shí)監(jiān)控仿冒APP，對(duì)仿冒APP及時(shí)處置并下架，并定期發(fā)送防詐短信提醒。截至2023年，已累計(jì)下架仿冒APP 505款。

此外，維信金科進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作與警企聯(lián)動(dòng)，包括加入行業(yè)聯(lián)盟AIF（打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟）共同應(yīng)對(duì)黑產(chǎn)侵?jǐn)_，對(duì)涉嫌侵害用戶的黑產(chǎn)線索，及時(shí)報(bào)告公安機(jī)關(guān)進(jìn)行重點(diǎn)打擊等。

在智能反欺詐方面，樂(lè)信通過(guò)十年積累的海量欺詐案例數(shù)據(jù)庫(kù)、迭代升級(jí)的技術(shù)能力，以及全流程的防護(hù)策略，針對(duì)平臺(tái)上潛在詐騙行為進(jìn)行全流程、多節(jié)點(diǎn)的用戶提醒勸阻和智能攔截，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者資金安全的保護(hù)。客戶服務(wù)方面，樂(lè)信積極通過(guò)AI、大模型等新技術(shù)，迭代升級(jí)“智鳥(niǎo)”智能客服系統(tǒng)，強(qiáng)化智能預(yù)判、智能應(yīng)答、智能預(yù)警、智能路由等技術(shù)能力，提高客服效率、提升用戶體驗(yàn)。

奇富科技也積極響應(yīng)打擊金融黑灰產(chǎn)的號(hào)召，與行業(yè)一起站到抵御黑灰產(chǎn)的最前線。據(jù)了解，奇富科技在自身積累的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)處理等人工智能技術(shù)的基礎(chǔ)上，加入金融行業(yè)大模型輔助，主動(dòng)識(shí)別各類黑灰組織，阻塞各類黑灰產(chǎn)滲透。

其自有的“奇網(wǎng)”系統(tǒng)已為用戶提供超2500次反詐預(yù)警，此后還通過(guò)各種技術(shù)手段與產(chǎn)品優(yōu)化，增加一系列對(duì)相關(guān)黑灰產(chǎn)的反制措施，并將相關(guān)技術(shù)儲(chǔ)備與信息分享給金融行業(yè)合作伙伴。此外，奇富科技加入了行業(yè)共享互動(dòng)組織“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”，與行業(yè)機(jī)構(gòu)共同防范和治理金融黑灰產(chǎn)。

總之，金融黑灰產(chǎn)的治理是一個(gè)復(fù)雜而長(zhǎng)期的系統(tǒng)性工程，需要監(jiān)管和產(chǎn)業(yè)之間以及產(chǎn)業(yè)內(nèi)部之間協(xié)作配合，構(gòu)建起常態(tài)化、全方位的防控機(jī)制，在金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控之間找到精準(zhǔn)的平衡點(diǎn)，確保金融市場(chǎng)在健康、有序、穩(wěn)定的軌道上持續(xù)發(fā)展。