近期，央行公布了多張罰單。西安銀行及其三名員工均涉其中，累計罰款金額達到389.2萬元。這一事件迅速引起了公眾的關注。

畢竟，西安銀行近期“壞消息”不斷，從收到百萬級別的罰單、三季報披露導致高管收到警示函，支行長違規操作而被終身禁業。

多名員工違規受罰

西安銀行2024年的收尾工作似乎表現并不太好。無論是去年三季度報披露出現的錯誤，還是收到的百萬元罰單，都引起投資者的注意。

信息顯示，2024年12月13日，西安銀行因違反支付結算、反洗錢、貨幣金銀、國庫及征信管理規定等受到中國人民銀行陜西省分行的警告處分，并被處以379.2萬元罰款。

同時，3名員工因對西安銀行違反反洗錢管理規定的行為負有責任。時任西安銀行運營管理部總經理陳某梅和時任反洗錢中心總經理的秦某各被罰款4.5萬元；時任合規部總經理翟某松被罰款1萬元。四張罰單合并罰沒金額為389.2萬元。

據《商訊·公司金融》不完全統計，2024年內，西安銀行及其相關責任人多次被監管部門處罰、警示。例如，2024年12月10日，西安銀行股份有限公司因信貸業務違規、員工行為管理不到位，時任西安銀行健康路支行行長秦江被禁止終身從事銀行業工作；

11月13日，西安銀行渭南分行因集團客戶統一授信執行不到位，被罰款25萬元。時任西安銀行渭南分行公司部、小企業部負責人金博鋒被警告；

9月30日，西安銀行收到陜西證監局出具的警示函。陜西證監局調查發現，西安銀行在2020年至2022年期間，資產負債表中“金融投資”科目下部分金融資產分類不準確，違反了《上市公司信息披露管理辦法》（證監會令第182號）第三條第一款的規定。

《上市公司信息披露管理辦法》（證監會令第182號）第三條第一款要求信息披露義務人應當及時依法履行信息披露義務，披露的信息應當真實、準確、完整，不得有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏。

陜西證監局認為，西安銀行時任董事長郭軍、行長梁邦海、負責財務工作的副行長黃長松對上述違規行為承擔主要責任。對郭軍、梁邦海、黃長松采取出具警示函的監管措施；并要求西安銀行及相關責任人認真汲取教訓，采取有效措施提高財務信息披露質量，杜絕此類違規行為再次發生，收到本決定書之日起十五個工作日內向提交書面整改報告。

有消費者投訴

此外，《商訊·公司金融》在網絡投訴平臺注意到，有消費者反映稱，“本人最近查詢個人征信發現于2019年10月13日和10月15日分別貸款了4900元人民幣，征信上出現西安銀行股份有限公司發放的其他個人消費貸款4次共計9800元。本人承諾從未在西安銀行股份有限公司申請過貸款，也從未接到過西安銀行股份有限公司的放貸電話或任何信息提示。該公司的行為已影響到我的個人正常經濟行為。現在征信記錄已經對我產生很大的影響，希望西安銀行股份有限公司給我一個合理的解釋，并撤銷征信上不實的貸款記錄。”

還有消費者反映稱，“我在西安銀行有過兩次貸款經歷，還款后才發現利率過高，甚至達到百分之三四十的利率，而國家法律法規明確規定放貸單位不允許放貸利率高于規定年化利率的4倍！（不允許超過13.4%） 在西安銀行貸款及利率明細如下: 1. 2021年3月15日 西安銀行 借款9500元，1個月后還款9817.11元，利率為40.1%（按360天計算）（按國家標準利息不得超過13.4%計算，應返還利息210.03元）；2. 2021年10月8日 西安銀行 借款5000元，13個月后還款6447.13元，利率為27.14%（按360天計算）（按國家標準利息不得超過13.4%計算，應返還利息740.67元） 西安銀行共計應返還950.7元。”

去年前三季度營收微增

從修正后的財報數據來看，西安銀行2024年前三季度的資產規模和經營業績呈現穩健的增長。

截至2024年9月末，西安銀行的資產總額為4497.44億元，較上年末增長了175.43億元，增幅4.06%；負債總額為4170.42億元，較上年末增長了157.67億元，增幅為3.93%。其中，貸款及墊款本金總額為2200.69億元，較上年末增長了171.47億元，增幅為8.45%；存款本金總額為3143.71億元，較上年末增長了205.85億元，增幅為7.01%。

在經營業績上，去年前三個季度，西安銀行實現營業收入55.29億元，同比增長了4.88億元，增幅為9.69%；實現凈利潤19.28億元，同比增長了0.22億元，增幅為1.14%。

但從營收結構來看，西安銀行的利息凈收入卻有所下降。今年前三年個季度，西安銀行僅實現利息凈收入39.04億元，同比下降了1.21億元，降幅為3.02%。其中，實現利息收入116.46億元，同比增長了1.91億元，增幅為1.67%；發生利息支出77.41億元，同比增長了3.13億元，增幅為4.21%，利息支出的增速高于利息收入，導致利息凈收入承壓。

不過，西安銀行的非息凈收入表現比較亮眼。去年前三個季度，實現手續費及傭金凈收入2.76億元，同比增長了0.66億元，增幅為31.39%；實現投資收益8.34億元，同比增長了0.84億元，增幅為11.25%；公允值變動收益實現5.12億元，同比增長了4.71億元，增幅為1173.03%。

在成本管控方面，去年前三個季度，西安銀行共計發生營業支出37.28億元，同比增長了6.29億元，增幅20.31%。雖然并未詳細列出該行的支出結構，但西安銀行營業支出的增幅卻實屬不低。

在資本充足上，截至2024年9月末，西安銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為9.98%、9.98%和12.26%，分別較年初下降了0.75、0.75和0.88個百分點，均低于《2024年商業銀行主要監管指標》中同業銀行的10.86%、12.44%和15.62%。

不良指標雙增

西安銀行去年三季報數據來看，截至2024年9月末，西安銀行的不良貸款余額為36.13億元，較年初增長了8.81億元，增幅為32.27%；不良貸款率為1.64%，較年初增長了0.29個百分點，不良貸款指標“雙增”不說，其不良率更是高于《2024年商業銀行主要監管指標》中同業銀行的平均指標1.56%。

從貸款五級分類來看，截至2024年9月末，西安銀行的關注類貸款余額為110.05億元，占貸款總額的5.00%，較年初增長了0.63個百分點；次級類貸款余額為23.43億元，占貸款總額的1.07%，較年初增長了0.23個百分點；可疑類貸款余額為5.81億元，占貸款總額的0.26%，與年初持平；損失類貸款余額為6.89億元，占貸款總額的0.31%，較年初增長了0.06個百分點。這些數據無不反映出西安銀行在資產質量上面臨的壓力壓力，尤其是關注類和次級類貸款的增長，顯示出潛在的風險正在上升。

值得一提的是，在2024年半年報中，西安銀行的最大十家客戶貸款合計貸款余額占貸款總額的11.24%，占資本凈額的比例高達64.62%，貸款集中度較高，遠超50%的業內紅線。

在風險抵補能力上，去年前三個季度末西安銀行的貸款損失準備為67.33億元，較年初增長了13.49億元，增幅為25.07%。但截至2024年9月末，西安銀行的撥備覆蓋率為186.30%，較年初下降了10.77個百分點。

分紅比率徒降

對于2024年一個大熱的問題——分紅，西安銀行自2019年上市以來，一直保持著較為穩定的利潤分配比例。然而，2023年，該行的利潤分配比例大幅下降至10.11%，遠低于此前數年保持的30%以上的水平。這一變化引發了市場和投資者的廣泛關注，也引發了對其未來經營策略和資本管理的諸多討論。

從2019年至2022年，西安銀行的利潤分配比例一直保持在30%左右，具體來看，2019年度，西安銀行實現歸屬于母公司普通股股東的凈利潤為18.33億元，該年度利潤分配金額為5.50億元，占凈利潤的比例為30.00%；2020年度，歸屬于母公司普通股股東的凈利潤為22.00億元，利潤分配金額為6.60億元，占比同樣為30.00%；2021年度，凈利潤為24.30億元，利潤分配金額為7.33億元，占比為30.25%；2022年度，凈利潤為24.30億元，利潤分配金額為7.33億元，占比為30.25%，顯示出其對股東回報的重視和穩定的分紅政策。

但在2023年，西安銀行實現歸屬于母公司普通股股東的凈利潤為24.62億元，該年度利潤分配金額為2.49億元，占凈利潤的比例為10.11%，遠低于歷年利潤分配情況，且年內并未進行中期分紅。

西安銀行在利潤分配公告中，對現金分紅比例低于30%的情況進行說明。一是，當前我國經濟總體回升向好，但房地產、地方債務等重點領域風險仍面臨一定困難和挑戰。與此同時，銀行業機構在穩定息差、 資產投放、營收增長、非息收入拓展等方面普遍承壓，商業銀行特別是中小銀行經營所面臨的不確定性因素持續上升。

二是，隨著新資本管理辦法實施、商業銀行資本監管政策持續趨嚴、金融穩定要求不斷提高、外源性資本補充難度加大等因素的影響， 商業銀行內源性資本補充和積累的重要性日益凸顯。為此，西安銀行順應監管要求，在持續提升風險管理能力，夯實資產質量，加大撥備計提力度的基礎上，將進一步加強內源性資本儲備，確保資本充足水平達標的同時，更好地應對外部風險的非預期波動和自身抵御經營風險的能力。

三是，西安銀行目前正處于新戰略規劃的落地執行階段，需統籌考慮業務發展和戰略轉型的資本需求，內源性資本的不斷積累將有利于本公司保持長期健康可持續發展的態勢，進而更好地提升投資者的長期回報，切實推動全體股東共享本公司經營發展成果。

從股價來看，截至2025年1月13日，西安銀行的收盤價為3.37元/股，較上市以來最高價13.94元/股下降了75.82%，較三季度報中歸屬于母公司普通股股東每股凈資產7.34元/股下降了54.09%。

股東股權頻質押

雖然分紅降低了，但是，股東可以質押股權啊！

1月3日，西安銀行發布了一則《關于股東解除部分股份質押再質押的公告》，公告內容顯示，西安銀行的第八大股東西安曲江文化產業風險投資有限公司（以下簡稱“西安曲江文化”） 本次解押及再質押的西安銀行股份共85.72萬股，占西安曲江文化共計持有的西安銀行10062.82萬股股份的0.85%，占公司股份總數的0.02%。

西安曲江文化本次解押及再質押股份后，累計被質押股份總數仍為5000萬股，占其持有公司股份的49.69%，占公司股份總數的1.12%。

截至該公告披露日，西安銀行實際控股人合計合計股份累計質押數量為1億股，質押股份占其所持股份比例為8.21%，占西安銀行總股本比例為2.25%。

除第八大股東西安曲江文化外，西安銀行的前十大股東中還有兩名股東進行了股權質押。截至三季度末，西安銀行的第二大股東大唐西市文化產業投資集團有限公司（以下簡稱“大唐西市文化”）共計持有西安銀行股份共計63407.17萬股股權，占該行總股本的14.27%，但截至2024年9月末，大唐西市文化所持有的西安銀行股權已被全部質押。

西安銀行的第七大股東西安金融控股有限公司（以下簡稱為“西安金融控股”）共計持有西安銀行股份共計11361.02萬股股權，占該行總股本的2.56%，截止三季度末，西安金融控股將其中的5000.00萬股，占其持有公司股份的44.01%，占公司股份總數的1.12%。

此外，在2024年10月，大唐西市文化將其于2021年因實施穩定股價措施，通過上交所交易系統以集中競價交易方式增持的西安銀行407.17萬股股份進行了解押和轉讓。截至西安銀行三季度報披露日，大唐西市文化共計持有西安銀行63000萬股股份，占西安銀行總股本的14.17%，質押比例仍為100%。