近期，央行公布了多張罰單。西安銀行及其三名員工均涉其中，累計(jì)罰款金額達(dá)到389.2萬元。這一事件迅速引起了公眾的關(guān)注。

畢竟，西安銀行近期“壞消息”不斷，從收到百萬級(jí)別的罰單、三季報(bào)披露導(dǎo)致高管收到警示函，支行長違規(guī)操作而被終身禁業(yè)。

多名員工違規(guī)受罰

西安銀行2024年的收尾工作似乎表現(xiàn)并不太好。無論是去年三季度報(bào)披露出現(xiàn)的錯(cuò)誤，還是收到的百萬元罰單，都引起投資者的注意。

信息顯示，2024年12月13日，西安銀行因違反支付結(jié)算、反洗錢、貨幣金銀、國庫及征信管理規(guī)定等受到中國人民銀行陜西省分行的警告處分，并被處以379.2萬元罰款。

同時(shí)，3名員工因?qū)ξ靼层y行違反反洗錢管理規(guī)定的行為負(fù)有責(zé)任。時(shí)任西安銀行運(yùn)營管理部總經(jīng)理陳某梅和時(shí)任反洗錢中心總經(jīng)理的秦某各被罰款4.5萬元；時(shí)任合規(guī)部總經(jīng)理翟某松被罰款1萬元。四張罰單合并罰沒金額為389.2萬元。

據(jù)《商訊·公司金融》不完全統(tǒng)計(jì)，2024年內(nèi)，西安銀行及其相關(guān)責(zé)任人多次被監(jiān)管部門處罰、警示。例如，2024年12月10日，西安銀行股份有限公司因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、員工行為管理不到位，時(shí)任西安銀行健康路支行行長秦江被禁止終身從事銀行業(yè)工作；

11月13日，西安銀行渭南分行因集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信執(zhí)行不到位，被罰款25萬元。時(shí)任西安銀行渭南分行公司部、小企業(yè)部負(fù)責(zé)人金博鋒被警告；

9月30日，西安銀行收到陜西證監(jiān)局出具的警示函。陜西證監(jiān)局調(diào)查發(fā)現(xiàn)，西安銀行在2020年至2022年期間，資產(chǎn)負(fù)債表中“金融投資”科目下部分金融資產(chǎn)分類不準(zhǔn)確，違反了《上市公司信息披露管理辦法》（證監(jiān)會(huì)令第182號(hào)）第三條第一款的規(guī)定。

《上市公司信息披露管理辦法》（證監(jiān)會(huì)令第182號(hào)）第三條第一款要求信息披露義務(wù)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)依法履行信息披露義務(wù)，披露的信息應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。

陜西證監(jiān)局認(rèn)為，西安銀行時(shí)任董事長郭軍、行長梁邦海、負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)工作的副行長黃長松對上述違規(guī)行為承擔(dān)主要責(zé)任。對郭軍、梁邦海、黃長松采取出具警示函的監(jiān)管措施；并要求西安銀行及相關(guān)責(zé)任人認(rèn)真汲取教訓(xùn)，采取有效措施提高財(cái)務(wù)信息披露質(zhì)量，杜絕此類違規(guī)行為再次發(fā)生，收到本決定書之日起十五個(gè)工作日內(nèi)向提交書面整改報(bào)告。

有消費(fèi)者投訴

此外，《商訊·公司金融》在網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)注意到，有消費(fèi)者反映稱，“本人最近查詢個(gè)人征信發(fā)現(xiàn)于2019年10月13日和10月15日分別貸款了4900元人民幣，征信上出現(xiàn)西安銀行股份有限公司發(fā)放的其他個(gè)人消費(fèi)貸款4次共計(jì)9800元。本人承諾從未在西安銀行股份有限公司申請過貸款，也從未接到過西安銀行股份有限公司的放貸電話或任何信息提示。該公司的行為已影響到我的個(gè)人正常經(jīng)濟(jì)行為?，F(xiàn)在征信記錄已經(jīng)對我產(chǎn)生很大的影響，希望西安銀行股份有限公司給我一個(gè)合理的解釋，并撤銷征信上不實(shí)的貸款記錄。”

還有消費(fèi)者反映稱，“我在西安銀行有過兩次貸款經(jīng)歷，還款后才發(fā)現(xiàn)利率過高，甚至達(dá)到百分之三四十的利率，而國家法律法規(guī)明確規(guī)定放貸單位不允許放貸利率高于規(guī)定年化利率的4倍！（不允許超過13.4%） 在西安銀行貸款及利率明細(xì)如下: 1. 2021年3月15日 西安銀行 借款9500元，1個(gè)月后還款9817.11元，利率為40.1%（按360天計(jì)算）（按國家標(biāo)準(zhǔn)利息不得超過13.4%計(jì)算，應(yīng)返還利息210.03元）；2. 2021年10月8日 西安銀行 借款5000元，13個(gè)月后還款6447.13元，利率為27.14%（按360天計(jì)算）（按國家標(biāo)準(zhǔn)利息不得超過13.4%計(jì)算，應(yīng)返還利息740.67元） 西安銀行共計(jì)應(yīng)返還950.7元?！?/p>

去年前三季度營收微增

從修正后的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來看，西安銀行2024年前三季度的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營業(yè)績呈現(xiàn)穩(wěn)健的增長。

截至2024年9月末，西安銀行的資產(chǎn)總額為4497.44億元，較上年末增長了175.43億元，增幅4.06%；負(fù)債總額為4170.42億元，較上年末增長了157.67億元，增幅為3.93%。其中，貸款及墊款本金總額為2200.69億元，較上年末增長了171.47億元，增幅為8.45%；存款本金總額為3143.71億元，較上年末增長了205.85億元，增幅為7.01%。

在經(jīng)營業(yè)績上，去年前三個(gè)季度，西安銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入55.29億元，同比增長了4.88億元，增幅為9.69%；實(shí)現(xiàn)凈利潤19.28億元，同比增長了0.22億元，增幅為1.14%。

但從營收結(jié)構(gòu)來看，西安銀行的利息凈收入?yún)s有所下降。今年前三年個(gè)季度，西安銀行僅實(shí)現(xiàn)利息凈收入39.04億元，同比下降了1.21億元，降幅為3.02%。其中，實(shí)現(xiàn)利息收入116.46億元，同比增長了1.91億元，增幅為1.67%；發(fā)生利息支出77.41億元，同比增長了3.13億元，增幅為4.21%，利息支出的增速高于利息收入，導(dǎo)致利息凈收入承壓。

不過，西安銀行的非息凈收入表現(xiàn)比較亮眼。去年前三個(gè)季度，實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入2.76億元，同比增長了0.66億元，增幅為31.39%；實(shí)現(xiàn)投資收益8.34億元，同比增長了0.84億元，增幅為11.25%；公允值變動(dòng)收益實(shí)現(xiàn)5.12億元，同比增長了4.71億元，增幅為1173.03%。

在成本管控方面，去年前三個(gè)季度，西安銀行共計(jì)發(fā)生營業(yè)支出37.28億元，同比增長了6.29億元，增幅20.31%。雖然并未詳細(xì)列出該行的支出結(jié)構(gòu)，但西安銀行營業(yè)支出的增幅卻實(shí)屬不低。

在資本充足上，截至2024年9月末，西安銀行的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率分別為9.98%、9.98%和12.26%，分別較年初下降了0.75、0.75和0.88個(gè)百分點(diǎn)，均低于《2024年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)》中同業(yè)銀行的10.86%、12.44%和15.62%。

不良指標(biāo)雙增

西安銀行去年三季報(bào)數(shù)據(jù)來看，截至2024年9月末，西安銀行的不良貸款余額為36.13億元，較年初增長了8.81億元，增幅為32.27%；不良貸款率為1.64%，較年初增長了0.29個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款指標(biāo)“雙增”不說，其不良率更是高于《2024年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)》中同業(yè)銀行的平均指標(biāo)1.56%。

從貸款五級(jí)分類來看，截至2024年9月末，西安銀行的關(guān)注類貸款余額為110.05億元，占貸款總額的5.00%，較年初增長了0.63個(gè)百分點(diǎn)；次級(jí)類貸款余額為23.43億元，占貸款總額的1.07%，較年初增長了0.23個(gè)百分點(diǎn)；可疑類貸款余額為5.81億元，占貸款總額的0.26%，與年初持平；損失類貸款余額為6.89億元，占貸款總額的0.31%，較年初增長了0.06個(gè)百分點(diǎn)。這些數(shù)據(jù)無不反映出西安銀行在資產(chǎn)質(zhì)量上面臨的壓力壓力，尤其是關(guān)注類和次級(jí)類貸款的增長，顯示出潛在的風(fēng)險(xiǎn)正在上升。

值得一提的是，在2024年半年報(bào)中，西安銀行的最大十家客戶貸款合計(jì)貸款余額占貸款總額的11.24%，占資本凈額的比例高達(dá)64.62%，貸款集中度較高，遠(yuǎn)超50%的業(yè)內(nèi)紅線。

在風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力上，去年前三個(gè)季度末西安銀行的貸款損失準(zhǔn)備為67.33億元，較年初增長了13.49億元，增幅為25.07%。但截至2024年9月末，西安銀行的撥備覆蓋率為186.30%，較年初下降了10.77個(gè)百分點(diǎn)。

分紅比率徒降

對于2024年一個(gè)大熱的問題——分紅，西安銀行自2019年上市以來，一直保持著較為穩(wěn)定的利潤分配比例。然而，2023年，該行的利潤分配比例大幅下降至10.11%，遠(yuǎn)低于此前數(shù)年保持的30%以上的水平。這一變化引發(fā)了市場和投資者的廣泛關(guān)注，也引發(fā)了對其未來經(jīng)營策略和資本管理的諸多討論。

從2019年至2022年，西安銀行的利潤分配比例一直保持在30%左右，具體來看，2019年度，西安銀行實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司普通股股東的凈利潤為18.33億元，該年度利潤分配金額為5.50億元，占凈利潤的比例為30.00%；2020年度，歸屬于母公司普通股股東的凈利潤為22.00億元，利潤分配金額為6.60億元，占比同樣為30.00%；2021年度，凈利潤為24.30億元，利潤分配金額為7.33億元，占比為30.25%；2022年度，凈利潤為24.30億元，利潤分配金額為7.33億元，占比為30.25%，顯示出其對股東回報(bào)的重視和穩(wěn)定的分紅政策。

但在2023年，西安銀行實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司普通股股東的凈利潤為24.62億元，該年度利潤分配金額為2.49億元，占凈利潤的比例為10.11%，遠(yuǎn)低于歷年利潤分配情況，且年內(nèi)并未進(jìn)行中期分紅。

西安銀行在利潤分配公告中，對現(xiàn)金分紅比例低于30%的情況進(jìn)行說明。一是，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)總體回升向好，但房地產(chǎn)、地方債務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)仍面臨一定困難和挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在穩(wěn)定息差、 資產(chǎn)投放、營收增長、非息收入拓展等方面普遍承壓，商業(yè)銀行特別是中小銀行經(jīng)營所面臨的不確定性因素持續(xù)上升。

二是，隨著新資本管理辦法實(shí)施、商業(yè)銀行資本監(jiān)管政策持續(xù)趨嚴(yán)、金融穩(wěn)定要求不斷提高、外源性資本補(bǔ)充難度加大等因素的影響， 商業(yè)銀行內(nèi)源性資本補(bǔ)充和積累的重要性日益凸顯。為此，西安銀行順應(yīng)監(jiān)管要求，在持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，加大撥備計(jì)提力度的基礎(chǔ)上，將進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)源性資本儲(chǔ)備，確保資本充足水平達(dá)標(biāo)的同時(shí)，更好地應(yīng)對外部風(fēng)險(xiǎn)的非預(yù)期波動(dòng)和自身抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三是，西安銀行目前正處于新戰(zhàn)略規(guī)劃的落地執(zhí)行階段，需統(tǒng)籌考慮業(yè)務(wù)發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的資本需求，內(nèi)源性資本的不斷積累將有利于本公司保持長期健康可持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢，進(jìn)而更好地提升投資者的長期回報(bào)，切實(shí)推動(dòng)全體股東共享本公司經(jīng)營發(fā)展成果。

從股價(jià)來看，截至2025年1月13日，西安銀行的收盤價(jià)為3.37元/股，較上市以來最高價(jià)13.94元/股下降了75.82%，較三季度報(bào)中歸屬于母公司普通股股東每股凈資產(chǎn)7.34元/股下降了54.09%。

股東股權(quán)頻質(zhì)押

雖然分紅降低了，但是，股東可以質(zhì)押股權(quán)??！

1月3日，西安銀行發(fā)布了一則《關(guān)于股東解除部分股份質(zhì)押再質(zhì)押的公告》，公告內(nèi)容顯示，西安銀行的第八大股東西安曲江文化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資有限公司（以下簡稱“西安曲江文化”） 本次解押及再質(zhì)押的西安銀行股份共85.72萬股，占西安曲江文化共計(jì)持有的西安銀行10062.82萬股股份的0.85%，占公司股份總數(shù)的0.02%。

西安曲江文化本次解押及再質(zhì)押股份后，累計(jì)被質(zhì)押股份總數(shù)仍為5000萬股，占其持有公司股份的49.69%，占公司股份總數(shù)的1.12%。

截至該公告披露日，西安銀行實(shí)際控股人合計(jì)合計(jì)股份累計(jì)質(zhì)押數(shù)量為1億股，質(zhì)押股份占其所持股份比例為8.21%，占西安銀行總股本比例為2.25%。

除第八大股東西安曲江文化外，西安銀行的前十大股東中還有兩名股東進(jìn)行了股權(quán)質(zhì)押。截至三季度末，西安銀行的第二大股東大唐西市文化產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)有限公司（以下簡稱“大唐西市文化”）共計(jì)持有西安銀行股份共計(jì)63407.17萬股股權(quán)，占該行總股本的14.27%，但截至2024年9月末，大唐西市文化所持有的西安銀行股權(quán)已被全部質(zhì)押。

西安銀行的第七大股東西安金融控股有限公司（以下簡稱為“西安金融控股”）共計(jì)持有西安銀行股份共計(jì)11361.02萬股股權(quán)，占該行總股本的2.56%，截止三季度末，西安金融控股將其中的5000.00萬股，占其持有公司股份的44.01%，占公司股份總數(shù)的1.12%。

此外，在2024年10月，大唐西市文化將其于2021年因?qū)嵤┓€(wěn)定股價(jià)措施，通過上交所交易系統(tǒng)以集中競價(jià)交易方式增持的西安銀行407.17萬股股份進(jìn)行了解押和轉(zhuǎn)讓。截至西安銀行三季度報(bào)披露日，大唐西市文化共計(jì)持有西安銀行63000萬股股份，占西安銀行總股本的14.17%，質(zhì)押比例仍為100%。