“元旦前領的閃電貸利率券是2.78%，上周五搶的券又降到2.68%，這么香的利率必須用起來。”招行客戶王先生對該行閃電貸的優惠利率非常滿意。春節臨近，又到個人消費貸款業務發力的“開門紅”時節，各大商業銀行爭相推出讓人眼花繚亂的促銷活動，以團購、限時免息，利率折扣、優惠利率券等形式，將消費貸利率降至“2字頭”。

多家銀行最低利率已降到2字頭

2024年春節前，銀行消費貸款的優惠利率普遍在3%以上，少數銀行曾降至2.9%，都上了新聞。時間過去一年，貸款市場報價利率（LPR）下調了60個基點，2025年新年的銀行消費貸款優惠利率也大幅下調，2字頭利率已是常見。

“新客首借單利/年化利率低至2.88%，最高可借200000元?！睂幉ㄣy行寧來花在本月15日之前推出針對新客的優惠活動。

推出2.88%最低利率的銀行還有不少。杭州銀行通過發放貸款優惠券來推廣消費貸款，廣告宣稱，使用首貸優惠券后，消費貸款的最低利率可達2.88%，浦發銀行的“浦閃貸”產品限時優惠利率最低也可達2.88%。

民生銀行的消費貸款產品“民易貸”在1月27日前申請可享受最低2.76%的優惠利率，線上申請的最高額度為30萬元。北京銀行的“京e貸”產品目前提供最低年化利率（單利）為2.76%，優惠活動將持續至1月31日。

招行閃電貸2.68%的最低利率算是“全場最低”。招行北京某網點客戶經理表示，該行正在推出‘閃電貸’10周年活動，目前符合要求的客戶可申請到的最低利率為2.78%。在1月26日前，每周五還將發放1000張2.68%的利率券，客戶可以參與搶券。

國有大行也卷起來

以往“開門紅”時，國有大行也會搞活動，但最低利率通常都比中小銀行高。北青報記者發現，今年國有大行顯著加大了促銷力度，部分大行的最優利率并不亞于中小銀行。

比如，郵儲銀行在2025年一季度推出“郵享分+郵享貸雙節鉅惠”，活動期間幸運客戶有機會享年化單利2.78%起的利率優惠券，此外還有紅包、建額禮等福利。

建行海南分行最近正開展“消費貸新春送好禮”活動，個人消費貸年化利率最低可至2.90%。

最低利率并非人人可得

需要提醒的是，并非所有獲批的消費貸都能享受銀行廣告中的最低利率。

北青報記者注意到，為防止消費者產生誤解，各家銀行的消費貸款推廣海報會在最后加上提示:““產品利率以實際辦理利率為準，如有疑問，請詳詢當地網點。”“具體貸款額度及利率以審批結果為準”。據了解，最終拿到最低利率的客戶基本都在優質單位工作，或者本來就是銀行的貴賓客戶。

某股份行客戶經理告訴北青報記者，該行最低優惠利率僅限白名單客戶，主要是指國有企事業單位或世界500強的外企的員工。另一家股份行的客戶經理則表示，該行優惠利率主要提供給代發工資客戶、貴賓客戶、房貸客戶、部分合作單位的員工以及在北京繳納公積金的客戶等特定群體。

某國有大行相關業務負責人表示，該行個人消費貸款主要針對公務員、事業單位、上市公司、國有企業、學校、醫院、銀行、政府機關等單位的員工，以及有房貸、公積金、社保、代發工資的客戶等。

多名銀行人士表示，本行的房貸客戶、代發工資客戶、高端理財客戶會在申請消費貸款時有優勢。

謹防過度借貸

需要提醒大家的是，雖然消費貸利率一降再降，消費者也應根據實際需求進行申請，防止過度消費。國家金融監督管理總局北京監管局曾發布風險提示，提醒消費者要養成理性消費習慣，樹立負責任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費。要明確自身貸款需求，根據需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。不要不計后果盲目借貸、過度借貸，否則可能會使個人甚至家庭陷入困境；更不要選擇“以貸養貸”“多頭借貸”，避免因無力償還而導致債臺高筑。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，對金融機構來說，消費貸市場“價格戰”過度，也不利于行業風險管理，需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題；過低消費貸利率，可能會導致一些借款人進行套利，容易引發部分消費過度負債加杠桿，并可能催生局部資產泡沫風險等。

警惕不法貸款中介

在各家銀行發力消費貸推廣時，不少非法中介也活躍起來，以“提高額度”“優惠利率”等名義“忽悠”消費者貸款。據不完全統計，近期有超30家銀行發布風險提示，提醒消費者小心貸款陷阱。

1月13日，郵儲銀行官方微信公眾號“以案說法”提醒客戶警惕不法中介。在這個詐騙案例中，不法分子通過冒充銀行工作人員，以低息貸款為誘餌，騙取客戶支付所謂的“手續費”。郵儲銀行表示，常見的詐騙手法還有貸款中介承諾協助客戶辦理信用貸款，收取高額中介費、手續費后失聯，或以有“內部渠道”“特殊關系”為由騙取客戶信任，后以各種理由讓客戶申請多家銀行貸款并收取費用。

郵儲銀行提醒大家，辦理個人消費貸款時，一定要通過官方渠道，不要輕信任何第三方中介。該行“郵享貸”業務未與任何中介機構或個人開展合作，“郵享貸”由該行各級經辦機構自行營銷辦理，除貸款合同約定的利息以外，該行不會收取任何額外費用。貸款辦理結果由該行根據客戶個人情況綜合評估確定，請不要相信任何中介機構或個人聲稱可以成功辦理貸款的承諾。

此外，工行中山分行、工行云南分行、建行臺州分行、招行貴陽分行、赤峰元寶山農村商業銀行、太原農村商業銀行、新絳縣新田村鎮銀行等多家銀行也發布了類似的聲明，明確表示沒有與任何貸款中介機構或個人合作，也沒有委托任何中介機構或個人代收貸款資料和代為開展貸款調查，提醒消費者

避免被不法中介誘導辦理貸款。

此外，銀行也提醒消費者個人消費貸款須合法合規使用。例如,齊魯銀行通過官方微信公眾號發布提示,強調個人貸款資金應按照合同約定的用途使用,嚴禁違規流入房地產、股市、基金、期貨等領域。如果發現未按約定用途使用貸款,銀行有權收取罰息并立即收回貸款。

文/北京青年報記者 程婕

編輯/田野

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