在數字經濟時代，加快數字化轉型、做好數字金融大文章不是金融業的“選擇題”，而是所有金融機構的“必答題”，在部分領域已經成為“搶答題”，這是時代賦予的重要機遇。商業銀行作為我國金融的中流砥柱，應著力構建戰略、組織、業務、技術、人才、生態“六位一體”的實施體系，加快推進、深化數字化轉型，不斷提升數字化水平，增強與數字經濟的適配性，增強自身發展穩健性和服務實體經濟持續性。

數字金融是“五篇大文章”重中之重

（一）“五篇大文章”為做好相關金融工作指明了方向

2023年10月31日，中央金融工作會議提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。2024年3月5日，2024年政府工作報告提出大力發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融。2024年7月21日《中共中央關于進一步全面深化改革 推進中國式現代化的決定》（以下簡稱《決定》）提出積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。中央強調做好金融“五篇大文章”，為做好相關金融工作指明了方向。

做好金融“五篇大文章”的總體部署，體現了以人民為中心的價值取向和金融服務實體經濟的根本宗旨，明確了金融供給側結構性改革和未來發展的著力點和主攻方向。“五篇大文章”一定程度上也可以說是五篇“新”文章，代表未來金融發展的主攻方向和新驅動力，既包含了新的金融業務內容，也包含了金融業務的手段創新，還標示著金融業態轉型，特別是金融價值觀的更新——發展什么樣的金融、為什么發展金融和為誰發展金融、依靠什么技術發展金融。

“五篇大文章”是緊密圍繞服務中國式現代化建設的要求提出來的。首先，過去四十多年，我國經濟高速增長靠的是引進國外先進技術疊加人口紅利形成的后發優勢，而今天我們必須走上自主創新的發展道路，由要素驅動的傳統經濟邁向創新驅動的數字經濟。做好科技金融和數字金融大文章是為了更好地支撐科技創新和數字經濟發展。其次，中國式現代化是全體人民共同富裕的現代化，做好普惠金融大文章就是要讓弱勢群體也能享受到更好的金融服務。與此同時，我國人口老齡化加深加劇，人口老齡化帶來的基本養老金支付壓力加大，將會對實現共同富裕產生影響，做好養老金融，完善多支柱養老體系是實現共同富裕的現實需求。最后，中國式現代化是人與自然和諧共生的現代化，做好綠色金融大文章，是走節約資源、保護環境、綠色低碳的新型發展道路的必然要求。

（二）數字金融是支撐、底座和關鍵變量，是重要的發展趨勢

科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融這“五篇大文章”既相對獨立，又密切聯系、相互促進。數字金融是建設金融強國的底座，對科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融形成支撐助力。因此，數字金融是做好“五篇大文章”的重中之重。

伴隨著數字化與新技術的演進與沖擊，金融機構、市場、產品、制度等都發生了日新月異的變化，眾多金融功能與價值的實現都離不開數字化的賦能。圍繞金融強國的建設目標，做好“五篇大文章”，應該以數字金融為切入點，盡快推動科技金融、養老金融增量提質，促使普惠金融、綠色金融優化升級。

數字化轉型成為銀行業的“必答題”

（一）為什么要數字化轉型

首先，從宏觀層面看，一是數字競爭力成為國家競爭力的重要體現；二是數字經濟時代呼喚金融數字化轉型；三是金融強國建設需要數字金融支撐。其次，從監管層面看，中國人民銀行和原中國銀保監會對數字化轉型做出頂層設計，規范和指導銀行業數字化轉型，推動金融高質量發展。再次，從行業層面看，中國銀行業進入“三低一高”時代，銀行亟需通過數字化轉型尋求新的增長潛能，同時降低運營成本、提升服務效率。最后，從客戶層面看，數字經濟時代，客戶需求及行為發生根本性變化，倒逼銀行加速數字化轉型步伐，以更好地滿足客戶需求。

（二）銀行數字化轉型歷程

銀行數字化轉型大概經歷了四個階段。BANK1.0專注于傳統銀行服務；BANK2.0已經具有初步以互聯網為依托的自助銀行服務；BANK3.0以移動銀行服務或銀行App服務為標志；BANK4.0至今，即嵌入式銀行業務興起，金融服務滲透至生產和生活的方方面面。

圖1 銀行進化路線圖

《Bank4.0》作者布萊特·金認為，商業銀行數字化轉型可以追溯到1995年，也就是商業銀行互聯網業務的誕生，大概位于Bank2.0階段。銀行真正踏上數字化流程始于智能手機App及其基礎設施的興起，這一階段在2008—2011年期間，處于Bank3.0階段。

商業銀行數字化轉型實踐及趨勢

（一）國際先進銀行數字化轉型實踐

1.戰略：戰略引領，全行重視

國際先進商業銀行高度重視銀行數字化轉型，制定了相應的數字化轉型戰略，部分銀行數字化轉型戰略見表1。

表1 國際先進銀行數字化轉型戰略方案

2.組織：敏捷扁平，激勵有效

（1）注重科技人才儲備。技術人員占全部員工比例普遍較高（約20%以上），約60%以上技術人員從事開發和軟件工程類工作。并持續招聘新興前沿（機器學習、UI設計、API開發等）技術人員。

（2）注重建設敏捷組織。打破項目、服務和業務關系管理等職能隔閡，實現技術、業務的跨職能、跨部門合作，如荷蘭國際集團設立了跨條線聯合作業的“敏捷小隊”（scrum）。

（3）注重完善創新激勵機制。采用加速器、創新小組、金融科技紐帶等，積極鼓勵員工進行科技創新，發現和培育有價值的金融科技創新項目，提出創造性的產品和方案。

3.技術：加大投入，廣泛布局

加大數字化轉型投入，并積極布局金融科技，推進創新技術應用，增強創新能力，提升服務水平，研發應用接口，促進生態開發。

4.服務：線上線下，加速融合

一方面，通過數字化渠道（如網上銀行、手機銀行、開放銀行等新型渠道或模式）拓展新型業務和新興市場領域；另一方面，加快銀行線下網點數字技術升級，比如重新規劃和設計分支網點布局和運營模式、推出數字銀行員工等，有效提升客戶卓越體驗。

5.開放：跨界合作，生態共贏

2018年1月，歐盟《支付服務法令（第二版）》（Payment Service Directive2，PSD2）開始在歐盟范圍內正式生效推行。為順應法案相關要求，商業銀行紛紛加強與科技公司合作、提升客戶體驗和銀行競爭力。

表2 國際先進銀行數字化轉型之跨界合作實踐

（二）國內商業銀行數字化轉型實踐

1.戰略層面：商業銀行紛紛推進數字化轉型，制定了相應的金融科技發展戰略。同時，圍繞戰略的落地實施，商業銀行不斷加強在金融科技領域的資金和人才投入。

表3 主要商業銀行金融科技戰略安排與定位

以15家全國性上市商業銀行為例，金融科技資金投入方面，近三年其在金融科技領域的投入仍在增長，2023年，15家商業銀行平均同比增速為5.87%，但增速有所放緩。

數據來源：上市銀行年報。

圖2 15家全國性商業銀行近三年金融科技投入情況

金融科技人才方面，近三年，披露相關數據的13家全國性上市銀行的金融科技人才仍呈增長趨勢。其中，工商銀行以3.6萬人的金融科技人才遙遙領先同業（各行統計口徑上有差異）。

數據來源：上市銀行年報。

圖3 全國性上市商業銀行金融科技人才情況

2.技術層面：強化核心技術開發，掌握金融科技核心技術

（1）以敏捷開放助推技術創新。創新技術研發機制，以敏捷開發重塑線上系統建設模式，通過業務與技術深度融合，強化核心技術研發與引入，支持產品功能快速升級迭代。

（2）加大研發能力建設，組建金融科技實驗室。如中信銀行組建金融產品IT創新實驗室、興業銀行組建人工智能金融應用實驗室、中國銀行成立“中國銀行—騰訊金融科技聯合實驗室”。

（3）加快核心系統改造升級，夯實技術底座。如中國建設銀行舉全行之力，耗時六年時間打造“新一代核心系統”，重構業界領先的“集中式+分布式”融合架構。

3.生態層面：跨界合作，打造共贏金融生態圈

商業銀行通過積極與互聯網公司、科技開發公司、第三方數據公司開展場景構建、用戶畫像、人工智能等領域的跨界合作，主動延伸服務半徑，實現場景與業務的深度融合，并逐步構建起合作共贏的金融生態圈。如農業銀行與華為共同開發新一代基礎架構云平臺，有效提升資源利用率；中信銀行與騰訊在互聯網業務上云、金融大數據平臺搭建、欺詐風險分析及解決等方面的合作，為客戶提供更加精準、安全、便捷、智能、個性化的服務；交通銀行與蘇寧、唯品會達成戰略合作協議，探索共贏發展格局；郵儲銀行與騰訊達成全面戰略合作，布局大數據、反欺詐等。

4.產品層面：商業銀行利用數據要素及數字技術不斷創新數字金融產品，服務實體經濟的質效得到提升。

表4 數字金融產品一覽表

（三）國內商業銀行數字化轉型取得的成效

一方面，國內商業銀行通過數字化轉型服務實體經濟。近年來，金融機構通過科技賦能數字化轉型，不斷降低金融服務成本，擴大金融服務覆蓋面和滲透率，提升自身的運營效率和服務能力，有效服務國家重大戰略、重點領域和薄弱環節；另一方面，國內商業銀行尋求自身數字化轉型。2023年9月8日，IDC發布《銀行數字科技五大趨勢》報告，根據其數據顯示，我國銀行業90%以上的業務已實現線上化；截至2024年6月底，我國手機銀行App月活躍用戶數超過5.5億。

以數字普惠金融發展為例。此前，銀行更多地依賴于“磚頭”等抵質押品來衡量客戶的信用水平和還款能力；近年來，銀行依托于大數據與模型進行智能決策，可以更準確地判斷客戶的資信水平。通過這一模式，我國中小微企業的融資難題得到了有效緩解，普惠小微貸款實現快速增長。

數據來源：Wind。

圖4 普惠小微貸款余額及同比增速情況

數據來源：Wind。

圖5普惠小微授信戶數及同比增速情況

（四）國內商業銀行數字化轉型新趨勢

1.生成式人工智能大模型成為商業銀行關注焦點

2022年11月，OpenAI推出的對話式通用人工智能工具ChatGPT正式上線，標志著人工智能技術的發展邁入全新階段。金融行業擁有大量用戶群體，積累了海量數據，是大模型應用的優質場景。ChatGPT、生成式人工智能等大模型技術會加速銀行數字化轉型的效率和質量，是商業銀行高度重視的發展方向。當前，金融業對大模型的應用基本上為兩種模式，其中一種是自行開發模式。如2023年3月，中國農業銀行在同業中率先推出類ChatGPT的AI大模型應用ChatABC（中文名：小數）。除農行外，工行、交行、招行、平安、興業等多家銀行也先后披露了其在大模型領域的探索及應用；另一種是合作模式，一些銀行選擇與科技公司合作，利用科技公司大模型為自身業務賦能。

表5 宣布接入“文心一言”的銀行

2.數字員工成為商業銀行的部署重點

IDC在《銀行數字科技五大趨勢》中預測，到2025年，超過80%的銀行將部署數字員工，承擔90%的客服和理財咨詢服務。如浦發銀行的數字員工“小浦”，已在財富規劃師、文檔審核員、大堂經理、電話客服等20多個崗位“任職”。

商業銀行數字化轉型的對策建議

（一）頂層設計層面

1.加強戰略布局。我國銀行業特別是部分科技基礎薄弱、數字化水平較低的中小銀行，近年來不計成本、不計后果地開啟了“數字化轉型”：有的抱住互聯網平臺大腿，互聯網存款、貸款等業務規模“大躍進”式地連年翻番；有的投入巨資購買流量和數據，不加選擇、拿來就用，用戶數量短期增速十分驚人；有的不顧自身資源稟賦，建立“高大上”的信息科技系統，看似架構完整、功能強大；有的偏離客戶實際需求，片面追求區塊鏈、元宇宙等概念，投入較多，但未見實效；有的戰略宏大但缺乏清晰可行的實施路徑，組織文化和業務模式仍然“原地踏步”。商業銀行應從自身資源稟賦出發，聚焦發展方向和業務重點，走出一條差異化、特色化的轉型之路，切忌“數字化焦慮”。

2.強化組織推動。從調整組織架構，建設敏捷組織方面看，一是商業銀行應設立獨立子公司；二是應設立敏捷實驗組；三是推動全組織敏捷轉型。從優化數字化人才機制看，一是商業銀行應培養“業務技術人才”；二是努力創新人才招聘機制，如在信息技術部門設置專業的HRBP（人力資源業務合作伙伴）；三是設置專業晉升路徑。從深化數字銀行文化看，一是應構建創新試錯空間；二是從工作細節培養敏捷文化，如“小而美”的團隊。

3.加大資源投入。國內外大型銀行的數字化轉型投入，預計將持續保持高速增長態勢。但中小銀行科技投入不能“撒胡椒面”，而是要聚焦重點客戶群體需求和戰略性業務發展需要，有的放矢，提高投入產出比。在技術路線方面，可采取“跟隨策略”；在設備設施方面，可選擇“二線品牌”。

（二）模式創新層面

1.推進數字化時代產品研發管理。一是建立敏捷產品研發機制；二是建立企業及產品目錄；三是推出特色化差異化產品。

2.建立多元化獲客渠道。一是特色化差異化線下網點；二是推動線下網點轉型升級；三是打造綜合性手機銀行平臺；四是豐富完善網上銀行、微信銀行等平臺。

3.提升交易處理效率。一是推動數字技術在關鍵業務環節的創新應用；二是有效應對特殊時期業務“高并發”問題。

4.打造綜合服務運營體系。一是提升客服智能化水平；二是線上線下運營有機結合；三是打造前中后臺無縫連接；四是建立集中運營中心；五是建立服務反饋機制；六是建立統一的客戶視圖。

5.推動智能化風控體系建設。一是建立風控治理架構；二是建立事前事后的全流程防控；三是搭建風控中臺，推進全流程風控轉型。

（三）重點服務領域層面

中央金融工作會議提出的“五篇大文章”成為商業銀行未來數字化轉型的重點服務領域。

1.科技金融。中共中央政治局2024年8月23日審議通過《進一步推動西部大開發形成新格局的若干政策措施》，指出要立足功能定位和產業基礎，做強做大特色優勢產業，著力提升科技創新能力，推動傳統產業轉型升級。金融機構尤其是西部地區的金融機構應以金融科技賦能科技金融，進一步加強金融科技應用，提高金融服務的效率、質量和安全性，降低科技企業的融資成本和風險，支持科技創新和科技型企業發展。

2.綠色金融。人民銀行發布的《金融科技發展規劃（2022—2025年）》，要求加強金融科技與綠色金融深度融合，創新發展數字綠色金融，運用科技手段有序推進綠色低碳金融產品和服務開發，著力提升金融服務綠色產業的覆蓋面和精準度，助力實體經濟的綠色轉型和低碳可持續發展。如碳賬戶方面，商業銀行可依托綠色交易所的碳減排計算因子，依法合規地采集用戶金融消費數據，形成碳賬戶，為客戶提供金融服務激勵。

3.普惠金融。2023年10月，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，提出要“有序推進數字普惠金融發展”，要求支持金融機構深化運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段，實現數字化轉型，打造健康的數字普惠金融生態。未來，鄉村振興、小微企業仍是數字普惠金融發力的重點領域。

4.養老金融。應深入研究老年客群的金融需求特征，圍繞養老金融的“供給端、需求端”做好金融服務，提升適老化服務的體驗。在供給端，一方面針對目前存在的數字鴻溝問題，加快針對老年客群的適老化改造；另一方面，依托金融科技提升養老金融服務的包容性、普惠性。在需求端，利用大數據、云計算等金融科技手段，識別其在養老財富積累與財富管理方面的需求，提供一站式金融服務解決方案。同時，加大對養老產業金融的支持和服務。

（四）科技賦能層面

1.強化數據治理和賦能。一是加強制度安排，完善治理架構。將數據治理融入全行戰略，明確董事會、監事會、高級管理層和相關部門治理架構，如在董事會設立數據治理委員會，管理層、執行層做相應的配置；二是加強數據管理，提升數據質量。制定數據治理章程、專項辦法、工作細則等三梯次的制度框架，可建立數據治理監控體系和考核評價體系，建立自我評估機制，完善基礎數據平臺、分布式大數據平臺、數據運用云等的建設；三是提升運營能力，發揮價值創造。注重全生命周期數據的管理與存儲，加強與征信、工商、稅務、海關等政府部門及第三方公司合作，加強數據資料的統一管理，大數據與人工智能技術結合，營銷獲客、風險管理、投資顧問、用戶體驗等；四是保護數據安全，加強風險管理。還應完善信息安全，分類分級管理及全流程管理。

2.加強技術能力建設與應用。一是加強戰略部署，完善配套機制。應提升自身戰略地位、優化組織架構、加大技術投入、優化人才隊伍、完善激勵機制；二是加快技術布局，創新開發機制。商業銀行應通過自研方式布局關鍵技術并借助外力布局關鍵技術，創新開發適宜自身發展的各類體制機制；三是穩妥推進創新技術在業務領域的探索和應用。應加快大數據、云計算技術、區塊鏈等的融合，加快研發物聯網、生物識別、生成式人工智能等前沿技術的研發推廣；四是推進傳統架構轉型升級。應積極打造雙速IT開發模式，提升中臺能力，以及構建開放互聯的架構服務體系。

此外，在商業銀行數字化轉型過程中，我們應特別關注五類風險的衍生和異化。一是操作風險。如外包風險、網絡風險及數據安全風險。外包風險：合作方的運營、技術、合規風險間接傳入銀行；網絡風險：網絡應用滲透到各個金融場景，銀行系統網絡更易受到網絡威脅（安全漏洞和惡意攻擊）；數據安全風險：數據來源多樣、不遵守數據隱私規則等。二是信用風險。警惕信用風險防范能力出現“二八”分化現象，數字化轉型較為成功的銀行將具備更強的風險管控能力，獲得系統性競爭優勢；數字化轉型較弱的銀行較多依賴傳統風險處理模式，風險定價能力低，在競爭中更加趨于劣勢。三是合規風險。法律與合規風險上升對銀行及合作伙伴提出更高要求：法律風險、反洗錢、反恐怖融資。四是技術風險。數據處理可能面臨更大壓力，數據可靠性存疑，與合作伙伴的新型金融產品的關聯性、復雜性程度更高，可能引發風險的連鎖反應，導致風險逐步放大。轉型中風險模型構建更依賴人工智能和大數據，輸出結果較難解釋，產生應用模型不確定性問題。五是聲譽風險。平臺化趨勢增加聲譽風險的形成和傳導的復雜性，導致金融屬性和科技屬性的邊界模糊，出現基于數字技術的泛金融場景和跨界服務等，從而使銀行聲譽風險無處不在且傳播極快。(來源：《甘肅金融》2024年第12期)