在當下，銀行存款利率底下，一萬元存一年還沒有200元利息，之前一看存款養老的朋友更是不知道該怎么辦了。如果手里有100萬，應該怎么分配才能更劃算呢？

首先要明確的是，打理100萬元需要結合個人風險承受能力、財務目標、投資期限以及市場環境，制定科學的資產配置策略。對于絕大多數普通家庭來說，攢夠100萬元需要很長的一段時間，而且也非常辛苦。所以說想要把這100萬元守住的話，實際上也挺難的。

如何將這100萬元打理好呢？或許要了解這幾個問題？

要知道自己能否接受本金波動？自己能承受多少虧損，然后才能選擇自己的投資風險以及理財風險等等。

其實還需要知道你這一筆存款資金能用多長，就是說這筆錢你閑置的時間是一年，還是三年，還是5年還是更長的時間？想遇到一些買房結婚的時候很可能就需要動用這筆存款，因此要提前規劃好。

再確定好承受的風險能力以及這筆資金的周期之后，那么就可以再計劃一下自己選擇的理財產品或者是存款產品等等。

比如辦理銀行定期存款，大額存單，購買一些穩健型理財保險產品或者是投資房地產投資黃金等等都是理財的方式方法要看個人的選擇以及風險承受能力等等。

當然在規劃這些投資的時候，也要提前留出一部分資金，以應對部室秩序，這也就是我們所說的備用金。

根據風險偏好，可參考以下比例（需動態調整）：

保守型（低風險）

現金類（20%-30%）：貨幣基金、短期國債、銀行存款（確保流動性）。

債券類（50%-60%）：國債、高評級企業債、債券基金。

權益類（10%-20%）：寬基指數基金（如滬深300）、紅利型股票。

另類資產（0%-10%）：黃金ETF、保險產品。

平衡型（中等風險）

現金類（10%-15%）：貨幣基金、短期理財。

債券類（40%-50%）：債券基金、可轉債、固收+產品。

權益類（30%-40%）：指數基金（A股+美股）、行業ETF（科技/消費）、優質個股。

另類資產（5%-10%）：REITs、黃金、私募股權（可選）。

進取型（高風險）

現金類（5%-10%）：僅保留應急資金。

債券類（20%-30%）：可轉債、高收益債。

權益類（50%-60%）：股票（A股/港股/美股）、行業基金（新能源、AI等）、QDII基金。

另類資產（10%-20%）：加密貨幣（小比例）、私募基金、大宗商品。

第三步：具體工具推薦

1. 現金管理（流動性+安全）

貨幣基金：余額寶、銀行T+0理財（年化約2%-3%）。

國債逆回購：市場資金緊張時收益較高。

短期國債：1年內到期，幾乎無風險。

2. 固定收益類（穩健收益）

債券基金：純債基金（年化3%-5%）、二級債基（含少量股票）。

銀行理財：R2-R3風險等級產品（年化3%-4%）。

可轉債：股債結合，適合平衡風險。

3. 權益類（長期增值）

指數基金：滬深300、中證500、納斯達克100（定投平滑波動）。

主動管理基金：選擇長期業績穩定的基金經理（如消費、醫藥賽道）。

股票：高股息龍頭股（如公用事業、銀行）或成長型行業（科技、新能源）。

4. 另類投資（分散風險）

黃金：通過ETF或實物金條配置（5%-10%對沖通脹）。

REITs：投資商業地產（如倉儲、物流REITs，年化分紅5%-8%）。

私募股權：高門檻（100萬起），適合長期鎖定資金。

5. 保險保障（風險對沖）

重疾險/醫療險：防止意外事件沖擊本金。

增額終身壽險：長期復利約3%-3.5%，兼顧儲蓄與保障。

第四步：操作建議

1. 分散投資：避免單一資產過度集中，如股市不超過總資產的50%。

2.定投策略：對波動大的資產（如股票、基金）按月/季度定投，降低擇時風險。

3. 再平衡：每半年或一年調整一次比例，恢復初始配置（如股票漲多后賣出部分轉投債券）。

4.稅務優化：利用個人所得稅免稅政策（如國債利息免稅）、基金持有滿1年減免所得稅。

5. 避免踩坑：遠離P2P、非標理財、高杠桿衍生品、不熟悉的外匯/虛擬幣交易。

示例方案（平衡型）

應急資金：10萬（貨幣基金，隨時可取）

債券類：40萬（20萬純債基金+10萬可轉債+10萬銀行理財）

權益類：40萬（20萬滬深300指數基金+10萬美股ETF+10萬行業基金）

另類資產：8萬（5萬黃金ETF+3萬REITs）

保險：2萬（消費型重疾險）

第五步：長期關注要點

通脹率：確保組合收益跑贏CPI（目前約2%-3%）。

政策變化：關注貨幣政策、稅收政策、行業監管（如房地產、互聯網）。

全球市場：美股、港股與A股的相關性，分散地域風險。

最后提醒

不懂不投：對復雜產品（如衍生品、私募）充分了解后再決策。

長期視角：避免頻繁交易，歷史數據顯示長期持有優質資產勝率更高。

專業咨詢：若自身經驗不足，可付費咨詢獨立理財顧問（按小時收費，避免被銷售導向）。

根據自身情況調整比例，市場波動時保持冷靜，定期復盤即可。