房貸利率上漲？

在這幾年利率持續下調之際，怎么又峰回路轉的上漲了，很讓人匪夷所思。

但事實就是，部分城市房貸利率確實漲了，可見利率上漲信號已經響起。當下在執行的LPR浮動利率，根據市場變化有漲有跌，其實也并不奇怪。

主要是絕大多數人默認了房貸自轉換成LRP浮動利率以來的“只跌不漲”，突如其來的上漲有些不習慣而已。但在樓市調整階段，有跌就會有漲。

Part.1

房貸利率波動性調整，3.1%趨穩信號明確

根據央行2024年12月發布數據，2024年12月全國新發放個人房貸利率約為3.11%，環比上升0.03個百分點，年內首次回升；但是同比下降0.88個百分點。

最主要原因是，自2024年10月降LPR后，LPR來跌至3.6%，直接進入“2字頭” 時代。尤其廣州、東莞、佛山、蘇州、南京各家銀行首套5年期，利率普遍降至2.9%，最低可達到2.6%，比公積金貸款利率2.85％要低0.25％。

一股房貸利率下降呼聲席卷樓市，然而11月8日新政出臺，限制商貸利率不得低于公積金貸款利率2.85%。因此很多地方首套5年期，又普遍上升為2.95%。

11月8號之后，房貸利率連續上升，重回“3字頭”時代。杭州，一個月內上調2次，從2.9%到3%，再到3.1%；蘇州一個月內上調3次，從2.9%到2.95%，再到3%，再到3.1%。

由此，在很多地方發文明確規定后，2025年房貸利率執行“房貸最低利率3.1%”的政策，可以看做是逐漸穩定化的明確信號。

Part.2

商貸利率不低于2.85%，是利率浮動底線

從1024年10月-12月份房貸利率，從普跌到轉漲，實際是商貸利率在“保護”公積金利率2.85%底線。

雖為“照顧”，但也可以看出商貸利率的底線即是2.85%，當下執行的最低3.1%，只是為后期預留空間。也就是說如果市場回暖，即不在下調。即使市場持續低迷，也只會稍微下調，但不會跌破2.85%。

因此來看，當前最低的3.1%已經基本接近房貸利率底線，如果計劃買房，就不要對更低利率抱太大希望，應重點看房企對在房價上“真金白銀”優惠。

畢竟，相對于高房價，利率上的“蠅頭小利”已微不足道。

Part.3

西安商貸利率高于全國最低水平約3.7%-4.1%

在樓市調控政策全面放開后，西安房貸利率調整相對比較保守，首套房貸利率通常略高于全國最低水平約3.7%-4.1%，但也是歷史最低水平由此也能看出西安樓市的相對穩健性。

有調整空間，但不明顯。

根據2025年，1月的LPR雖然暫時維持在1年期3.1%、5年期以上3.6%的水平。但根據央行釋放信號，要落實適度寬松的貨幣政策，這就好比給利率下達了“降低任務”。

因此，從房貸利率預留空間看，2025年貸款市場報價利率（LPR）將會下降50BP，存量房貸利率也有望再次降低25個BP。這對購房者來說就像是“喜大普奔”好兆頭。

截至目前LPR暫時沒動，但從政策導向和市場預期來看，2025年很可能會開啟新的降息周期。這對于房地產市場來說，看似給打了一針興奮劑，實則不會提升購房信心。

對于很多計劃買房人群而言，即使商貸利率3.2%、公積金貸款2.85%，在西安購房面對當前動輒200萬起/套高房價，利率上下浮動±25BP，并不會大幅降低購房成本，也很難刺激購買力提升。

如貸款100萬、還款期30年，利率每調整1%，月供價差約600元/月左右。相對高單價、高總價房款，利率調整后每月的還款金額變化就顯得微乎其微。

所以，對于普通購房者，只要首付資金充足，又有穩定的還款能力，在當下空前利率周期，還是應該盡早決策。一旦房價上漲，就會得不償失。

End