資產運營、風控管理表現出色

作者 | 勝馬財經李察

編輯 | 歐陽文

在競爭激烈且復雜多變的金融市場環境下，江蘇銀行在業績增長、資產質量把控及風控體系建設等方面展現出獨特優勢，為金融業發展提供了值得借鑒的樣本。

勝馬財經注意到，2024年，江蘇銀行在經營發展中呈現出諸多亮點。從業績快報數據來看，該行實現營業收入808.15億元，同比增長8.78%；歸母凈利潤達318.43億元，同比增長10.76%。資產質量上，2024年末不良貸款率低至0.89%，處于上市以來最低水平，撥備覆蓋率為350.10%，風險抵補能力較強。風控工作成效顯著，通過構建“1+3+N”風控管理體系，并借助自主研發的“智慧小蘇”大語言模型賦能風控領域，在規則組件化、合同智能質檢、地址智能比對等方面取得突破，提升了整體風控水平。這些成績表明江蘇銀行經營具備穩健性，在行業內競爭力不斷增強。

業績穩健增長，規模效益雙提升

2024年，江蘇銀行在業績方面取得了顯著增長，多項數據體現出其良好的發展態勢。從營業收入來看，808.15億元的成績相較于上一年增長8.78%，這一增長幅度在已發布快報的上市銀行中表現突出。與已披露2024年業績快報的16家上市銀行平均約3.53%的營業收入增長率相比，江蘇銀行優勢明顯；其凈利潤也同樣實現可觀增長，達到318.43億元，同比增長10.76%。這一增速在同業中也處于前列位置，反映出江蘇銀行盈利能力不斷提升。這種利潤增長并非偶然，而是多種因素共同作用的結果。

勝馬財經注意到，資產規模的擴張是業績增長的重要支撐。江蘇銀行2024年末總資產達到 39518.14億元，同比增長16.12%，顯示出江蘇銀行在市場中的影響力不斷擴大。各項存款余額和貸款余額也保持穩定增長，存款余額21158.51億元，較上年末增長12.83%，貸款余額20952.03億元，較上年末增長10.67%。存貸款規模的增長，一方面反映出客戶對江蘇銀行的信任和認可，另一方面也為銀行開展各類業務提供了充足的資金保障。

在效益指標上，江蘇銀行的加權平均凈資產收益率為13.59%，近年來凈資產收益率（ROE）與資產收益率（ROA）兩項指標一直居于行業頭部水平。這表明江蘇銀行在資產運營和股東回報方面表現出色，能夠高效利用資產創造價值，為股東帶來良好的收益。

從業務布局來看，江蘇銀行多元化的業務結構為業績增長提供了有力保障。在公司金融領域，通過加大對實體經濟的支持力度，為企業提供多樣化的金融服務，推動了公司業務的發展；在零售金融方面，不斷優化產品和服務，如江蘇銀行App月活躍客戶已超700萬，穩居城商行榜首，增強了客戶粘性，促進了零售業務的增長；金融市場業務也在不斷創新和拓展，提升了銀行的整體盈利能力。

資產質量穩定，風險抵御能力強

勝馬財經注意到，江蘇銀行在資產質量把控上成效顯著，不良貸款率連續9年下降，從2016 年末的1.43%降至2024年末的0.89%，這一數據直觀地反映出其信貸資產質量的持續優化。

在銀行業整體面臨息差收窄、資產質量承壓的背景下，江蘇銀行能夠取得這樣的成績，得益于其嚴格的信貸管理和風險防控措施。在貸款審批過程中，江蘇銀行建立了一套完善的風險評估體系，對客戶的信用狀況、還款能力、行業前景等進行全面評估，確保貸款投放的安全性。同時通過加強對貸款資金流向的監控，及時發現潛在風險并采取相應措施，有效降低了不良貸款的產生。

撥備覆蓋率作為衡量銀行風險抵補能力的重要指標，江蘇銀行在2024年末達到350.10%，遠高于行業平均水平。2024年四季度末，商業銀行平均撥備覆蓋率為211.19%，江蘇銀行與之相比高出138.91個百分點。充足的撥備為銀行應對潛在風險提供了堅實的保障，當面臨經濟波動或不良貸款增加時，能夠及時進行核銷和處置，減少對銀行經營的影響。

橫向對比不良貸款率，2024年四季度末商業銀行平均不良率為1.50%，江蘇銀行的不良貸款率較行業均值低0.61個百分點，處于行業領先地位。這使得江蘇銀行在資產質量方面穩居商業銀行第一方陣，資產安全性得到充分保障。穩定的資產質量不僅增強了投資者對江蘇銀行的信心，也為其可持續發展奠定了堅實基礎。

創新風控體系，科技賦能風控升級

在數字化時代，江蘇銀行積極創新風控體系，構建了“1+3+N”風控管理體系，全方位提升風險識別、評估和控制能力。這一體系以大數據為基礎，將風險防控貫穿于銀行業務的各個環節，實現了對風險的全面、精準監控。

勝馬財經了解到，在AI技術賦能各個領域的當下，江蘇銀行自主研發的“智慧小蘇”大語言模型在風控領域發揮了重要作用。在規則組件化方面，江蘇銀行剖析數百個風控模型的底層邏輯，提煉出超4000條適用規則，生成約800項常用組件。這些組件支持通過特征標簽進行查詢，并基于規則進行單產品回溯和多產品對比，提高了風險管控能力。

依托“智慧小蘇”大語言模型服務平臺，規則組件化工作通過數據收集清洗、組件智能生成與人工審核三大階段，實現組件高效生成與精準合并，組件準確率超90%，規范了風控模型的開發和維護流程。

在合同智能質檢方面，傳統AI模型在處理復雜合同信息時存在困難，江蘇銀行利用“智慧小蘇”的語義理解和實體識別能力，結合OCR技術，實現對非制式合同的高效掃描，提取合同供需方、簽訂時間、交易貨物等多種文本信息。基于提取的關鍵字段，構建專業的風險控制模型，對合同雙方信息進行智能檢測，在授信過程中對風險較高的交易提前發出預警。自上線以來，該場景已實現數千份貿易合同的智能質檢，文本提取準確率超 95%，簡化了合同質檢流程，助力分支行更高效地完成受托支付合規性審核。

針對小微個體戶貸款中地址校驗難題，江蘇銀行采用“智慧小蘇”與規則匹配相結合的方法，對地址信息進行預處理、拆解及相似度計算等操作。通過收集與標注大量地址數據，持續迭代優化模型，減少邊緣情況的影響。

例如，當省、市、區信息不完全一致但街道和門牌號等關鍵信息一致時，大模型仍能準確判斷多個地址是否指向同一地點，風險識別準確率達99%。該方法已逐步推廣至行內其他與地址相關的業務場景，提升了整體業務處理效率和風險防控水平。

江蘇銀行在2024年的經營發展中，通過穩健的業績增長、穩定的資產質量以及創新的風控體系，展現出強大的競爭力和發展潛力。未來，隨著金融科技的不斷發展和市場環境的變化，江蘇銀行有望繼續深化金融創新，進一步優化業務結構，提升服務實體經濟的能力。

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