上篇，本意不是制造焦慮，因為絕大多數國人打工一輩子也賺不到這數，只是不斷有人問，就想把問題徹底講清楚

就中國目前物價水平，想在大城市獲得較體面的上層中產階級生活質量，用較保守的理財收益率算法，永續財務自由門檻就是1000個

也有人質疑，誰說未來長期通脹只有2%，如果出現惡性通脹呢？

可能性不能說完全沒有，只能說微乎其微

非覺得東大以后會像土耳其阿根廷俄羅斯那樣惡性通脹，討論任何人民幣理財都沒意義，所有資產轉成美刀黃金才靠譜，這樣鉆牛角尖思考就沒意思了

還有人對自己理財有信心，覺得至少能到年化8%，扣掉通脹還有6%能花，那只要500個就能實現每年30萬永續支出

這樣算也行，就是偏樂觀了些，往后50年，年化8%回報不是那么容易得到

還有人說這種算法默認到死還有1000個，如果死前把本金花完，就不用那么多了

沒錯，我是按永續年金算的，按遞減年金，還是40歲退休預期活到90歲，所有參數不變，只要780個就能實現同樣目標

問題在于：你怎么知道活到90歲正好嘎了？

假如醫學飛速進步（可能性很大），能讓你延壽到100歲甚至更久，到時沒錢只能等死怎么辦？

YB控費的實質還是老齡化越來越嚴重，GJ缺錢，只能卡死貴的藥

但如果錢夠多，YB控費就不會影響你的用藥和治療效果

反過來說，萬一運氣很背，早早離世，這錢也能留給孩子，不能保證子孫永續財務自由，但只要好好教育子女，別太笨或太折騰，TA這輩子基本不用擔心階層跌落，無需為錢過多苦惱了

這幾年經濟下行，賺錢變難，“財務自由”概念反而更火了，被視為“躺平”的終極plus加強版——不是眼下世道不好階段性躺平，而是一輩子躺平

但任何國家任何時代，對絕大多數人來說，這都是一種妄念

一個社會中1%的勞動力人口一輩子躺，靠其他人勞動供應所需不難，但如果有10%這么搞，經濟就會崩

畢竟老人越來越多，年輕人學歷越來越卷，就業市場上真正干活的只有6成人口，也就是8億多要養5億多

這還是現在，到深度老齡化時代，一個打工人要養1.5-2個吃閑飯的，差不多像我兒子這樣的5億打工人以后要養7-8億閑人

唯一的希望是AI革命，但也樂觀預期下才能有效緩解老齡化危機

可我們對未來，不能永遠抱最樂觀預期

心里要想著最好可能，但手上要做好最壞準備

理財思路上的保守穩健，首先體現在不輕易上杠桿，尤其是買房

其次體現在未雨綢繆，提前給家庭成員買夠消費型保險，把最悲觀預期下可能發生的風險，提前轉移掉

上次直播我和小寶聊到保險時，有不少小伙伴問我們要最劃算消費性保險最新名單，因為這些年保險產品更新迭代速度很快，我讓小寶整理了一份，有興趣的自取

就算暫時沒需要，也建議收藏，以后隨時都能拿出來參謀

成人推薦

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為什么成人要放第一個說，而不是患病風險更大、更脆弱的老人和小孩？

原因是，成人大多是家里的頂梁柱，是主要的經濟來源

不管老人和小孩的保障有多好，一旦負責賺錢的頂梁柱走了，他們可能連溫飽都成問題

所以，過去在做家庭保障的時候，一直強調，優先給負責賺錢養家的成人配置

具體推薦方案如下——

1）重疾險

重疾險是達到疾病理賠標準，就一次性賠錢的保險

比如確診癌癥，就一次性賠30萬或50萬，具體多少，根據投保時選的保額定

推薦最新登場的達爾文11號和超級瑪麗13號，交二、三十年，保障終身

這倆產品作為網紅重疾中的扛把子，相愛相殺N多年，性價比毋庸置疑

以達爾文11號為例，基礎的保障是：

重疾保1次+中癥保3次+輕癥保4次+重疾賠完，輕中癥繼續保

30歲買50萬保額，交30年保終身
男：5985元/年，女：5600元/年

而且可選項豐富——

像惡性腫瘤加強，第二次重疾賠付，以及60歲之前患病額外賠之類的，應有盡有~

具體的不展開介紹了，戳下方小程序即可查看詳情↓

注意，投保之前，一定要仔細查看健康問卷

墻裂建議，在產品頁面點擊［預約顧問］，讓我們的專人手把手協助！

2）醫療險

重疾險的達到理賠標準，就一次性賠錢

而醫療險不一樣，醫療險是根據實際的治療花費，實報實銷

兩者不沖突，重疾險的賠付并不管醫療險那邊有沒有報銷過，可以疊加在一起

考慮到目前正處于醫療G革的陣痛期，建議優先考慮可以報銷院外購藥花費，且沒有藥品清單限制的頭部產品

其中，當下最建議選擇的是［星相守］

不僅符合以上條件，而且價格便宜，可選責任豐富

既能走“性價比”路線，又能附加［0免賠、特需病房］等化身“高富帥”，豐儉由人~

具體分析看→

投保戳↓

還是那句話，建議點擊產品頁面的［預約顧問］，讓顧問手把手協助更穩妥

3）定期壽險

定期壽險，說白了是被保人身故/全殘就賠錢的一種保險，不管疾病還是意外導致的，全都管

主要是給家庭經濟支柱配置的

一旦經濟支柱有什么萬一，保險公司直接理賠幾十上百萬給親屬，幫他們度過難關

像我這種有房貸要還，有小孩和父母要照顧，一家老小指著我賺錢糊口的，在這方面配置就比較到位，保額已經高達四五百萬了

站在科學配置的角度，建議選擇“交到60歲保到60歲”

因為經濟責任最重的階段，就是60歲之前

60歲之后，小孩畢業工作了，房貸還清了，父母可能也不在了

說的直白點，就算身故了沒有賠償款到賬，對家庭也沒有什么經濟方面的打擊

至于產品，推薦大麥2024↓

4）意外險

意外險跟定期壽險有類似的地方，比如因意外導致的身故/全殘，兩者都能賠付

那為什么買了定期壽險，還要建議配置意外險呢？

因為定期壽險只管身故和全殘

如果是普通的意外醫療，或者是沒有達到全殘程度的一般傷殘，就不賠了

而意外險的保障，包括了［意外身故/全殘、傷殘按等級按比例賠付，意外醫療報銷］

像切菜切到手，下樓崴到腳，遛彎被狗咬等等一般的小情況，都能使用

至于為什么不能用意外險代替定期壽險，主要的原因是，意外險不管疾病導致的身故

一個反直覺的事實是：根據各家保司統計，在身故賠付當中，八成的原因是疾病導致的，剩下的兩成才是意外導致的

所以說，［意外險和壽險］的關系也像［重疾險和醫療險］一樣，是相輔相成的好搭子

針對大多數低風險職業人士，推薦產品是小蜜蜂5號↓

另外，加多一個限制更少的備胎：小蜜蜂輕享版↓

如果買不了小蜜蜂5號，就看看小蜜蜂輕享版

兒童推薦

2

前面介紹過各險種的功能，后面就不贅述了哈，直接上清單

1）重疾險

推薦最新的媽咪保貝愛常在，不僅像成人重疾保障［重疾+中癥+輕癥］，而且還針對少兒特疾和罕見病，加強了賠付

比如說白血病就屬于20種特疾之一，買50萬保額，可以賠100萬

另外，還有孤獨癥關愛金、被保人保費豁免等，是一個水桶型的高性價比產品

具體產品詳情戳↓

每個人的健康狀況不一樣，建議點擊產品頁面下方的［預約顧問］，讓顧問手把手協助哈~

2）醫療險

重疾險的好搭子，同樣的，在當下這個階段，優先推薦能報銷外購藥且沒有藥品清單限制的星相守↓

有條件的話，建議給寶寶選擇［0免賠+無醫保+特需］

一方面沒有起付線要求了，住院就能賠

另一方面，選擇無醫保和特需版，可以盡可能降低醫保控費產生的影響

對了，一家人組隊投保星相守的話，還能享受保費打折

3）意外險

很直觀的需求，小朋友初生牛犢不怕虎，沒啥風險意識，磕磕碰碰在所難免。

直接來個最新款產品，小神童6號↓

一般選擇基礎款即可，66元/年，足夠了

4）門診險（可選）

門診險，顧名思義就是看門診也能使用的一種保險，可以報銷門診花費，以及小額住院花費

特別是對于已經上幼兒園、上小學的，還是有一定需求

很多粉絲跟我說，現在學校/幼兒園的傳染病太多了，經常是一個生病，全班生病

所以有需要的，一年看門診花費要幾千塊的，不妨考慮來一個

注意，需要買暖寶保的，就不用買小神童意外險了

暖寶保的保障內容中，包含了意外險的部分

父母推薦

3

父母的配置邏輯，相比青壯年和小孩的，又不一樣了

建議重點考慮【醫療險+意外險】即可

直覺上應該要買的重疾險，反而不建議買了

因為父母往往年紀比較大了，一方面是保費跟年齡掛鉤，五六十歲再買重疾險，保額和保費差不了多少，沒什么杠桿作用

另一方面，父母通常小毛病比較多，比如三高之類的，一般也很難符合重疾險的健康要求

產品選什么呢？

1）醫療險

A.星相守

星相守最大的特點有兩個——

一是可以保證續保20年，對于父母來說，有一個持續可靠的保障，是重中之重

二是外購藥的報銷條件相對較寬松，且價格在同類產品中有較大優勢

但缺點是，健康和年齡要求，相對較高?

能買的優先買它，買不了的，再考慮后面倆備胎

B.好醫保中老年長期醫療

相比星相守，好醫保中老年雖然免賠額更高了，高達2萬元，同時外購藥的報銷條件也沒有那么好

但它的優勢是，投保的門檻較低，比如年齡和健康要求更寬松

有一點非常逆天，哪怕是患有糖尿病和高血壓的，都有機會通過它的智能核保

而且，它也是一個保證續保20年的長期產品，穩定性足夠高

用一句話總結：它是繼星相守之后的，最佳備胎

不過這款產品是支付寶的獨家產品，微信上買不到，煩請大家移步到支付寶投保哈

C.眾民保

相比星相守和好醫保中老年長期醫療，眾民保最最最大的特點是，沒有健康要求

對于身體異常較多的老年人來說，算是最后一根救命稻草了

不過缺點也非常明顯，一是起付門檻較高，二是沒有保證續保，未來能保障多久，存在不確定性

所以，建議只有當好醫保中老年長期醫療都買不上的時候，再考慮它

2）意外險

老人和小孩不一樣，雖然有風險意識，但由于年齡大，骨質疏松，一旦摔跤，非常危險

考慮到老年人能買的醫療險，往往起付門檻比較高，比如動輒就要1萬，甚至2萬，才能開始報銷

建議配置一份報銷門檻更低的意外險，覆蓋意外醫療的開支

推薦產品是↓

PS：上次直播提到的“255”產品，可視為一種“金融房產”，今年特別火，我年初已經下單，具體產品介紹，小寶做了個科普視頻，有興趣的可以看下——

如果還有個性化的問題，記得加小寶微信私聊哈~