近日，廣發(fā)銀行大連分行與中國人壽財產(chǎn)保險大連市分公司基于“中央氣象臺-大商所溫度指數(shù)”，在大連聯(lián)合推出了全國首筆“（溫度指數(shù)）保險+銀行”業(yè)務(wù)。作為銀行、期貨、保險等多金融主體協(xié)同支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新舉措，該項目為大連特色農(nóng)產(chǎn)品——櫻桃產(chǎn)業(yè)提供了穩(wěn)健有力的綜合性金融支持。

服務(wù)區(qū)域特色農(nóng)業(yè) 助力櫻桃產(chǎn)業(yè)發(fā)展

走進(jìn)大連瓦房店市松樹鎮(zhèn)西坡子屯櫻桃種植戶宋德義的櫻桃大棚，棵棵櫻桃樹已枝繁葉茂。本次“（溫度指數(shù)）保險+銀行”業(yè)務(wù)的起點(diǎn)便始于這一幕欣欣向榮的盎然春意。

大連是中國重要的櫻桃產(chǎn)區(qū)，地產(chǎn)櫻桃以其獨(dú)特的品質(zhì)和口感聞名全國，是大連農(nóng)業(yè)的一張亮麗名片。近年來，櫻桃產(chǎn)業(yè)不僅直接帶動了大連地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長，還促進(jìn)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，成為大連區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要支柱之一。小櫻桃鏈接而成的大產(chǎn)業(yè)不但為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶去深遠(yuǎn)的影響，也讓“櫻桃經(jīng)濟(jì)”成為大連鄉(xiāng)村振興的有效路徑。

櫻桃種植對天氣變化非常敏感，其中，尤以溫度對櫻桃的產(chǎn)量和品質(zhì)影響最大。宋德義告訴記者，櫻桃種植對溫度有著精確到近乎苛刻的要求。以開花期為例，櫻桃開花時的適宜溫度在15℃左右，此時如遇降溫，極易造成花蕾凍害，進(jìn)而使得花粉發(fā)育不良、授粉受精失敗，直接導(dǎo)致減產(chǎn)甚至絕產(chǎn)。即使在大棚環(huán)境下，外界氣溫驟降也會對櫻桃生長產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，天氣因素的不確定性一直是櫻桃種植戶面臨的主要風(fēng)險之一。

面對不可控的溫度變化，金融機(jī)構(gòu)為宋德義送上了解決方案。宋德義向記者出示了他這次投保的保險保單。根據(jù)保單內(nèi)容，他為自己種植的4畝大棚櫻桃投保了69天的溫度指數(shù)保險，保險時間從2025年1月22日到3月31日，覆蓋了大棚櫻桃從開花到果實(shí)成熟的整個生長周期。在此期間任意一天的日平均氣溫如低于-11°，那么無論宋德義是否發(fā)生減產(chǎn)，保險公司都將進(jìn)行理賠，溫度越低、賠付金額越高，平均每畝理賠金額最高可達(dá)到5000元，而保費(fèi)折合每畝僅需200元。

宋德義栽種櫻桃多年，深知溫度尤其是低溫變化對櫻桃生產(chǎn)的影響有多大，“今年有了這份保單，心里就踏實(shí)多了。”他這樣告訴記者。

多金融主體聯(lián)合支農(nóng)惠農(nóng) 打通金融服務(wù)“最后一公里”

如何從“看天吃飯”到“應(yīng)天而為”，提升櫻桃產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險能力與韌性，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快速路上走得更穩(wěn)？參與此次“（溫度指數(shù)）保險+銀行”業(yè)務(wù)的多家金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢，共同幫助大連櫻桃種植戶邁出了運(yùn)用金融工具應(yīng)對種植風(fēng)險的探索步伐。

從保險產(chǎn)品來說，保險標(biāo)的掛鉤“中央氣象臺-大商所溫度指數(shù)”中的大連站日平均溫度指數(shù)，農(nóng)戶通過投保溫度指數(shù)保險，將氣溫極端變化風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，保險公司進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險測算及處置，當(dāng)氣溫變化觸發(fā)保險責(zé)任時，由保險公司對農(nóng)戶進(jìn)行約定理賠，從而降低農(nóng)戶的種植損失。

這一模式的另一亮點(diǎn)是銀行首次參與“中央氣象臺-大商所溫度指數(shù)”應(yīng)用，通過提供信貸支持幫助農(nóng)戶解決了資金難題，使他們能夠有充足的資金購置生產(chǎn)資料、擴(kuò)大再生產(chǎn)，從而大大提高了農(nóng)戶的種植積極性。以大連市為例，盡管櫻桃經(jīng)濟(jì)已成氣候，但大連本地的小微種植戶在擴(kuò)大種植規(guī)模、更新品種和技術(shù)改造時，往往因為缺乏抵押物而難以從銀行獲得貸款，在一定程度上限制了生產(chǎn)規(guī)模的增長潛力。此次廣發(fā)銀行大連分行將參保溫度指數(shù)保險作為增信措施，無需抵押物便為宋德義提供了5萬元貸款，用于購買農(nóng)資用品和擴(kuò)大種植規(guī)模，有效緩解了他的資金壓力。前端有資金、風(fēng)險有保障，一攬子金融服務(wù)讓宋德義對今年的櫻桃種植前景更加“心里有底”。

此次“（溫度指數(shù)）保險+銀行”項目實(shí)施過程中，大商所、廣發(fā)銀行大連分行、中國人壽財產(chǎn)保險大連市分公司、國投期貨大連分公司等多家單位緊密聯(lián)動、開展合作、設(shè)計方案。在項目方案設(shè)計階段，考慮到櫻桃種植戶對農(nóng)業(yè)保險涉足較少、對溫度指數(shù)等創(chuàng)新應(yīng)用了解程度不足，相關(guān)單位先后多次赴瓦房店、普蘭店等地實(shí)地調(diào)研，在深入了解櫻桃種植戶需求后，共同為其量身定制保險條款，并來到棚間、地頭，直接面向農(nóng)戶進(jìn)行業(yè)務(wù)講解，介紹保險理賠機(jī)制、風(fēng)險對沖邏輯，幫助農(nóng)戶真正理解溫度指數(shù)保險的特點(diǎn)及服務(wù)保障，受到當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的歡迎和好評。

記者了解到，在首個項目落地后，當(dāng)?shù)仄渌麢烟曳N植戶也通過各種渠道與銀行、保險公司取得聯(lián)系，對“掛鉤溫度、保障生產(chǎn)”的服務(wù)模式頗感興趣，并表示希望在接下來的露地櫻桃季前嘗試參與該項目。

持續(xù)探索溫度指數(shù)應(yīng)用 為農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理提供新工具

采訪中記者了解到，近年來，國內(nèi)多家期貨交易所及地方政府都在推進(jìn)天氣指數(shù)及其衍生品的研究，其中，大商所是國內(nèi)最早探索以天氣衍生品應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的期貨交易所。特別是優(yōu)化后的“中央氣象臺—大商所溫度指數(shù)”自2022年發(fā)布以來，獲得社會各界廣泛關(guān)注，市場反響良好。

實(shí)際上，大商所自2005年起便開始與中央氣象臺合作，不斷完善指數(shù)編制和發(fā)布機(jī)制，并于近年聯(lián)合有關(guān)機(jī)構(gòu)積極探索拓展溫度指數(shù)的應(yīng)用空間。目前，相關(guān)場外天氣衍生品的實(shí)踐已取得了良好的風(fēng)險管理效果，國內(nèi)市場已自發(fā)落地了9個掛鉤“中央氣象臺—大商所溫度指數(shù)”的應(yīng)用項目，在大宗作物和經(jīng)濟(jì)作物種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖、電力銷售和居民生活等方面形成了多個應(yīng)用場景，落地區(qū)域覆蓋廣東、河南、湖北、北京、上海等多個省市。其中，種植相關(guān)項目為6800余畝農(nóng)作物提供風(fēng)險保障410余萬元，水產(chǎn)養(yǎng)殖相關(guān)項目為330畝水產(chǎn)品提供風(fēng)險保障70萬元。以2024年湖北“茶葉寒潮指數(shù)保險+天氣衍生品”試點(diǎn)項目為例，該項目覆蓋霧云山茶園的300畝茶葉，受保茶農(nóng)當(dāng)年共經(jīng)歷了兩輪低溫寒潮凍雨天氣，春茶產(chǎn)量受到損害，通過參加項目最終獲賠87924元，賠付率達(dá)到264%。