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消費貸和穩樓市的邏輯可能是一致的!

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今年注定會是一個流動性寬松的大年。

我說這個話的時候,有人可能會說,LPR已經連續5個月沒有變動了,也沒見到有多寬松啊?

實際上進入今年后,也只是連續3個月沒有變。LPR畢竟是基礎利率,變動起來牽一發而動全身,下調自然會更加謹慎一些,也得為后面的調整預留一定的空間。

之前YH也表示要綜合運用多種貨幣政策工具,適時降準降息,保持流動性充裕。今年的貨幣政策基調是適度寬松,而最近也多次表態要擇機降準降息,所以說降準降息在之后肯定是會來到的。

不過這兩天比較火爆一個消息是關于消費貸政策的變化。最近消費貸得到全面升級,貸款總額可以提升到50萬元,貸款期限可以提升到7年,已經有不少銀行的消費貸利率已經降到了3%以下,低的甚至能達到2.49%。

為何在當下會放松消費貸,顯而易見的目的肯定是要拉動消費的增長。從實際效果來看,放開消費貸大概率對消費是有一定促進作用的。但其實還有一個更深層次的意義——那就是有助于修復家庭資產負債表一項舉措。

在2020年之前,隨著房價不斷攀升,居民部門的杠桿率也在不斷增加。杠桿率上升本身也不一定就有問題,只要控制在相對合理的水平,同時資產價格要保持穩定,一般來說問題也不大。

但是實際情況卻并非如此,近幾年受到多方面的沖擊,主要原因有兩點,一是占據家庭資產大頭的房子在降價,二是收入不穩定導致的現金流問題。這就導致居民家庭負債表出現一定的問題,甚至一部分家庭現金流也遭遇到了危機。這或許才是消費不振的重要原因之一。

穩樓市就能穩住房價,不期待房價能夠回到上漲通道,但起碼能夠止跌,或略微上漲或是微跌,都算是穩住家庭最大資產項的價格了。房子目前依然是家庭資產的占比最高的,穩住房價無疑有利于防止家庭資產負債表的變差。

上文也提到了居民部門的杠桿率在近10來年來不斷地攀升,目前已經超過了60%,每年利息都是一大筆支出。在降低負債本金有難度的情況下,進行部分債務置換降低利息支出也是改善家庭負債表一種方式。同時如果用長債置換短債的話,也一定程度上有利于改善一些家庭比較糟糕的現金流。

分析到這里的時候,從一定角度來看,是不是覺得消費貸擴張與穩樓市的邏輯似乎是一致的?

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