作者 |羅乾波

出品 |波哥看樓市

大放水時代真的來了！

消費貸提額到50萬+2.5%低利率，如猛獸出籠，近日在各界炸鍋了。

近日，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)的《關于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》引起廣泛關注，這一政策的落地對于貸款市場而言意義重大，尤其是對于有消費貸款需求的個人和相關從業(yè)者。

其中，最關鍵的一條就是把個人消費貸的上限從30萬元階段性的提高到了50萬元，同時用于消費的貸款期限也從不超過5年階段性延長到了不超過7年。

額度和期限延長的同時，利率上也給出了巨大優(yōu)惠，目前多家商業(yè)銀行的消費貸利率已經(jīng)降低到了2.5%到2.8%之間，譬如招商銀行的閃電貸，達標客戶最低可以享受到2.58%的年利率，額度最高50萬元，期限最長7年。

據(jù)波哥看樓市觀察：

近期，各大銀行的員工，這幾天像打了雞血一樣，到處推銷消費貸，電話、短信等轟炸不斷。

各路中介，也開啟了抓客模式，比如：這么低的利率，你還不去薅銀行的羊毛嗎？

在提振消費的各類大政策下，各大銀行紛紛放下了身段，為了快速把錢放出去，一個比一個卷，在消費貸利率上殺瘋了——四大國有銀行消費貸利率直接降到 2.8% 左右，大型商業(yè)銀行和地方性銀行也降到 了2.6%。

甚至還有個別銀行直接將利率干到2.49%，而擊穿地板。

這是啥意思？

大家都知道房貸最低3.3%，公積金也要2.85%，上述消費貸2.49%的利率，遠低于前面兩個指標，可見銀行有多么的心急，你還好意思不接嗎？

主打一個心跳價，愛你沒商量。

而且，還是50萬的額度、7年還貸時間，對符合條件和需要的人來說，是一個很大的利好。

僅僅是這么簡單嗎？

下面，就來嘮嗑一二。

第一個問題是：

消費貸提額和低利率新政，到底有什么價值？哪些人能受益？

據(jù)波哥看樓市觀察，主要簡單分析一下：

◢ 其一，將銀行資金，精準驅趕到個人消費層面。

眾所周知，這幾年，居民存款居高不下，而貸款意愿不斷降低，天量的資金已經(jīng)閑置在銀行，再疊加趨勢壓力，人們的消費意愿也不降級。

雖然，國家已經(jīng)知道要先提高居民收入，做了很多努力，但就業(yè)和工資的提高等，不是出幾個政策就能改變的，如果等到大家的收入真正提高了再帶來消費的增長，誰也不知道這個頹勢還要多久才能過去，屆時黃花草都涼了。

近期，格隆匯數(shù)據(jù)顯示，居民貸款意愿降低，2025年1-2月，中國居民累計新增貸款547億元，同比下降86%。

這個跌幅非常恐怖了，反過來就說明，錢還是在銀行，流不出來，當前的樓市和車市等貸款乏力，不尋找新的突破口，提振消費和擴大內需的預期目標就很難達成。

而消費貸精準滴灌到個人消費層面，相當于定向放水，就是要去彌補房貸等下降的巨大缺口，這樣才能助力消費和經(jīng)濟的發(fā)展。

此外，這次的力度還是非常大的，在消費貸利率方面，以前最高的時候為10%、當下開閘泄洪，一下子降到2.5%左右，比過去下降了四分之三，力度不可謂不大。

必然會產生新一波拉動居民貸款上升的上揚趨勢。

◢ 其二，消費貸提額降息，哪些人會受益？

近日，消費貸新政出爐后，據(jù)波哥看樓市觀察，整體來看，市場出現(xiàn)了兩股風潮——有被打雞血興奮不已的，也有罵聲四起的，形成了一個鮮明的對比。

贊成者，覺得又迎來了新的薅羊毛的好機會，銀行如此大幅度讓利，不用白不用，干就是了；

批評者，認為這又是一個誘導居民加杠杠的套路，覺得被房貸等搞殘了，現(xiàn)在有喊我加杠杠去貸款消費，居心何在？

比如，有網(wǎng)友說：

“哥們都被負債壓得揭不開鍋了，你還讓我貸款，是嫌我跳樓慢么？！”

那么，這個新政會不會有作用呢？

答案不言自明。

不講高大上的東西，只說一點，就說以前的經(jīng)營貸吧。

按上述某些人的說法，經(jīng)營貸只能給各類老板和公司做運營咯，而現(xiàn)實的市場和流變則是，過去的經(jīng)營貸，在眾多金融機構和中介等的運作下，很多資金紛紛流入了房地產市場和股市等領域。

特別是在我們地產行業(yè)，快速注冊一個小公司、新推出某類擴張型業(yè)務等，拿著這些資料去報申經(jīng)營貸，加上相關金融機構等的“穿針引線”，基本都可以搞出一筆或多或少的資金，這些模式基本皆為那個時候的“騷操作”，大家都將心照不宣。

有鑒于此，你能說本次的消費貸，就不會發(fā)生“基因變異”嗎？

雖然在政策中，明示了兩個基本條件——信用良好和有大額消費需求，才能享受上面的政策。

但是，上面經(jīng)營貸的故事，說明民間和市場的智慧是無窮的，在具體的實操過程中，肯定會發(fā)生變化，基本跑不了。

在此，有些人可能會認為，這不是違規(guī)嗎？銀行不擔心嗎？

這樣的說法，其實不需要怎么去分析。

例如，上面的經(jīng)營貸，彼時，銀行和政府就沒有這樣的深度考慮嗎？

事實上，大家都心知肚明，特殊時刻特殊政策，總比讓天量資金躺在銀行不干事要好很多，畢竟，通過消費貸這個端口和渠道，讓資金流出去，不管你是去買車、買房、買股票等等，最后，都在經(jīng)濟和消費的大盤里面，肯定出不了什么問題，所以上述的兩個基礎條件，在波哥看來，就是一個不痛不癢的條件。

對這些資金的各類變化，大人們非常清楚，這是什么意思？

實際上，這就是一個妥妥的陽謀，因為目前的大數(shù)據(jù)追蹤資金的流向太簡單了，你以為國家和銀行不知道你的每一筆資金干了啥事，在大數(shù)據(jù)面前無所遁形。

故而，一個簡單的問題是：

對消費貸政策，如果為了有效監(jiān)管消費貸的具體資金流向，為啥在政策中不做具體的各類場景的描述呢？對銀行而言，不就是沒什么風險了嗎？可是，銀行，又如此反常地非常積極呢？

如果，想清楚了這幾個小問題，你的那些擔心完全不是事。

對此，近日，業(yè)內有一些朋友提出了一個似是而非的觀點：

假設銀行產生壞賬，國家會兜底。

在波哥看樓市的視野里面，這個觀點，仍然是一個隔靴搔癢的觀察，不甚盡然。

為何這樣講？

假設，50萬+2.6%的貸款模式，每個月只需償還1083元，很多人都能接受，沒什么壓力，但是總額度是一次到位的，比如在買房方面，你就可以拿出50萬直接打入首付或全額的資金結構中，這個利率遠低于房貸利率，對樓市庫存的去化，不就是一個利好嗎？

再比如，你拿50萬去開一家粉店或茶顏悅色之類的小店，基本可以維持前面8個月左右的運營成本的支出，對就業(yè)和小微企業(yè)就是一個很大的加持。

也即，其主要價值，借助低利率的消費貸，居民可以和有效將以前高息貸款有效置換，可以幫助很多人進行有效化債，其現(xiàn)實結果即為——在7年之間可以實打實減輕你的相關現(xiàn)實壓力，市場和預期的信息自然能夠提升很多。

同時，更能激發(fā)出那些有一定實力的人去輕松消費等。對此就不多扯了。

總而言之，也就是說，國家基本已經(jīng)鐵了心要把資金釋放出去，在具體的條件限制方面，并沒有那么嚴格，退后十步講，假如某些人在貸款后會因為各類原因支付不了利息等，未來也不排除先息后本、時間延長等新措施的出臺，共克時艱已經(jīng)不是一句空話了。

所以，波哥看樓市認為：

在救市和發(fā)展經(jīng)濟方面，國家下的棋越來越大了，其核心就是一點——必須把經(jīng)濟和民生搞起來，這才是根本。

水，至清則無魚；策，死板則無力。

畢竟，加持個體，激發(fā)終端活力，提振消費和擴大內需，才能在細胞層面產生合理的效用。

另外，據(jù)波哥看樓市獨家觀察，消費貸新政還有一個非常厲害的地方：

銀行存款利息1.6%左右，與消費貸2.6%左右的利率，其間一個點的差距，首先把貸款回來后存銀行這條路堵死了，貸款人自然就沒有這個心思了。

也自然把資金逼出了銀行。

流出來之后，到底怎么搞和你能否賺到錢，那就是八仙過海各顯神通的局面了。

沒有具體流向細節(jié)的嚴格約束，睜一只眼閉一只眼，不是做不到，而是放水養(yǎng)魚了，上面希望出現(xiàn)個人腦洞大開和萬馬奔騰的局面，讓消費貸在各類市場中形成雨露均沾和春潮奔涌的大好態(tài)勢。

究于趨勢、破于困厄、利于當代、成于全局和未來，消費貸新政，非常的不簡單。

比如，在具體的市場實操中會發(fā)生很多的變化，但是，無論資金最后怎么走，對具體的貸款方而言，每月1000余元等的壓力還是客觀存在的，你不想方設法去找路徑獲得更大的收益來沖抵你的貸款本息的既有成本，對個人而言還有是一定壓力的。

然而，通過這套模式的設計，50萬貸款+7年付清，就成為了你每天或每月要考慮的一個重要問題了，搞不好你妻子每周每月都會提醒你，你不會奔跑起來嗎？

50萬7年，壓在你的心頭，不待揚鞭自奮蹄，必將成為很多貸款人的一個日常動作。

基于此，消費提振和經(jīng)濟促進等，不就落到了神經(jīng)末梢和實處嗎？

個人、銀行、國家，結構性精準發(fā)力，未來勝景，將在迷霧中不斷顯露出來。

故而，就此政策，波哥看樓市總結為——

表象之外，處處是心思，厲害了，我的國。

你讀懂了嗎？

本文為「波哥看樓市」（ID：bgkls2023）原創(chuàng)文章，其版權歸我方所有。未經(jīng)授權不得轉載，喜歡的敬請點贊和轉發(fā)為謝！