大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

這是我的第670篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們探討了

其實還有更多的話想說，但琢磨來琢磨去，還是刪了。

信任赤字，上個世紀的那十年，有不可磨滅的貢獻。

但現在控制越來越緊，俺寫文章是為了做生意，這種和生意無關的險，沒有必要冒。

感興趣的朋友，可以線下約著喝咖啡。

信息密度更高，更能暢所欲言。

今天我們回到跨境金融，聊個大家都可能會感興趣的話題。

低風險投資。

什么意思？

1

東哥之前，寫過不少美元定存的文章。

香港的美元定存香么？

看怎么說。

一般我們個人投資時，主要需要考慮三個因素，分別是安全性、收益性和流動性。

這三個因素被稱為不可能三角，沒有辦法同時實現的。

任何投資，安全性都應該放在最首位。

你看中別人的收益，別人盯著你的本金。

所有的詐騙盤，本質都是安全性的問題。

對于金融小白，遠離任何非正規(guī)渠道的金融投資，比如民間融資、高息借貸、一級市場之類。

真有既安全又高收益的投資渠道，根本輪不到我們普通人。

專業(yè)的大資金早就介入了。

如果我們認為自己網球打不過費德勒、足球踢不過梅西，那么尋找這種非常規(guī)的投資機會，大概率也不會強過專業(yè)選手。

所以最好的辦法，還是回到常規(guī)的理財渠道。

能力有高下，但至少相對其他渠道，安全的多。

2

安全性保證之后，根據不可能三角，流動性和收益性就不能同時實現。

高收益必然意味著低流動性，也就是需要一個比較長時間的積累。

高流動則必然意味著低收益，最常見的就是現金，流動性最佳，但沒有任何收益。

大部分小白理財的時候，只關心收益，這是不合適的。

短錢長投，常常會出現意外的大虧。

比如手頭300萬，一年后要用來付首付，但想在這一年里賺點零花錢，就丟到了股市里。

股市的周期，通常3-5年，如果恰逢這兩年這行情，怕房子只能越買越小了。

所以必須結合自己的生活計劃，對應做配置。

先想好自己這幾年可能需要花大錢的地方，然后再考慮怎么分配。

3

站在這個角度，美元定存香么？

首先它滿足了安全性。

香港銀行的定期存款，咱可以認為無風險。

80萬以內受向香港《存款保障計劃條例》保護。

什么意思？

銀行倒閉在香港并不常見，但香港依然做了制度上的安排。

一旦有計劃成員倒閉，存保計劃會向客戶作出最高80萬港元的補償。

保障范圍包括

• 各類存放于成員銀行的常見存款（如儲蓄戶口存款、支票戶口存款及年期五年或以下的定期存款）

• 個人、聯(lián)名及公司戶口的存款

• 用作抵押的存款

全香港149家銀行，都在這個保障計劃范圍內。

所以不考慮匯率風險的話，香港銀行的美元定存，可以認為是零風險。

4

滿足了安全性的前提下，香港的美元定存又有了不錯的收益。

不錯是多少？

相比國內的1.+%的收益，那是相當澎湃了。

雖然比俺們的儲蓄險還是要弱很多

但儲蓄險的問題在于，它是長線資金。

就不是很適合短期資金。

這時候，美元定存這種幾個月或一年期的，就友好多了。

但是……如果從流動性上看，定期存款到底還是不方便。

定期么，提前想用錢的時候就會很尷尬。

有沒有辦法能在拿到類似收益的情況下，在流動性上再改善下？

5

有。

香港的貨幣基金。

這是什么意思？

就比如我們最熟悉的余額寶，其實就是貨幣基金。

貨幣基金是一種低風險、高流動性的現金管理工具。

旨在為投資者提供穩(wěn)定收益和靈活申贖的特性。

資金主要投向各種短期貨幣市場工具，比如

• 政府債券：國債、央行票據（信用等級最高，風險最低）。

• 銀行協(xié)議存款：與銀行簽訂的高利率存款協(xié)議。

• 商業(yè)票據：信用良好的企業(yè)發(fā)行的短期債務憑證（如AAA級企業(yè)）。

• 同業(yè)存單（CDs）：銀行間的短期融資工具。

• 回購協(xié)議（Repo）：以債券為抵押的短期貸款。

你要問貨幣基金有沒有風險，就有兩種是回答方法。

嚴謹的回答，是投資有風險，不保本。

務實的回答，是基本沒啥風險。

自上世紀80年代以來，美國作為全球最大的金融市場，也只有過一只貨幣基金出現了虧損。

在2008年次貸危機中。

最后美國聯(lián)邦政府出手救市。

所以理論上，貨幣基金也有風險。

但實際上，我們幾乎從來都不會考慮貨幣基金的風險。

而是把余額寶當作一個類似活期賬戶的產品來看待。

隨用隨取。

6

內地的是余額寶這類的貨幣基金，在香港的貨幣基金，就是咱今天的主角。

低風險、中等收益、高流動性的理財工具。

這個東東，怎么買？

渠道比較多。

最簡單的，是通過銀行app。

比如東哥最常用的中銀香港，就可以買到。

打開中銀香港手機app，點擊底部『投資』，在選擇『基金』，即可進入基金界面。

當然，別亂買。

比如圖片上顯示的，5級風險，東哥看著都心驚肉跳的。

咱今天講的，是低風險投資，所以不玩這些。

在里面搜索貨幣基金即可。

收益大概是什么樣子？

吼吼，是不是一下子亮眼了。

加上它T+1日的高流動性申贖，簡直不要太給力。

7

如果說，現在買貨幣基金，就可以拿到5%的收益，那我們還有必要配置儲蓄險么？

有。

貨幣基金最大的問題，是這個收益，不確定。

現在它的收益高，是因為美元的利息高。

說白了，還是在薅美聯(lián)儲的羊毛。

問題是，美元的利率一直這么高么？

不是。

2008年金融危機之后美元利率走勢如下圖。

可以看到，大部分時候都是0.25%的低利率。

所以，現在這個情況，是特例。

5年后，大概率就不是這個樣子了。

一個簡單的邏輯就是，實體經濟沒有辦法承受這么高的資金成本。

相比之下，儲蓄險的收益，卻是固定的，可預期的往上漲。

就比如一份『4萬/年x5年=20萬』的一份保單

• 確定的，20個保單年度的時候，價值54萬；

• 確定的，30個保單年度的時候，價值108萬；

就可以確定的安排自己未來的生活。

而不用擔心明年美元的利率，到底是多少。

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