消費貸年年都有，只是像今年這樣，推廣如此頻繁的確實不多見。

一方面是對前不久下發的《關于發展消費金融助力提振消費的通知》作出回應，《通知》明確鼓勵銀行可適當提高消費貸額度，延長貸款期限。

于是針對消費貸的“百行大戰”開始了：

招行閃電貸利率從去年底的3.4%驟減至2.58%，最高額度去到30萬；寧波銀行、蕭山農商行等不甘示弱，各種優惠抵扣下來能把利率打到2.5%以下；北京農商行雖然利率不占優，最低都要2.68%，可額度卻達到感人的60萬。

另外在首貸費用、還款期限上，各行也是卷得不亦樂乎。

網友們最先給出反應，不是說要“大放水”嗎，等了那么久，結果在發錢和發福利之間，選擇了發貸款。

這么看的話，有種借貸廣告既視感——“吃不起飯，升不起艙嗎？不要緊，手機拿來，大哥幫你申請網貸?！?/p>

別雪中送炭沒等到，反而拉來一堆“饑荒”。

其實，《通知》里關于提額延期的內容，有一句是這么說的，“商業銀行可根據客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。”

簡單來講，額度給到你了，可批不批、能批多少，銀行說了算。

貸款條件的確比去年寬松多了，只要有工作、有房、有車，隨便一樣達標就能獲得貸款，但是額度能不能批足，是否享受到最低一檔的利率，得看你是不是銀行的“指定人群”。

一般來說，銀行在貸款審核上都有一個硬指標，是否有繳納公積金，我們知道，這主要就是指“醫師公”人群，以及國央企、大廠員工。

至于其他沒正式工作、沒五險一金、沒抵押物、網貸信用卡雙重透支的人，點擊下“貸款申請”就知道，很難獲得太高貸款額度，要是征信再有點問題，那幾乎不可能從銀行貸到錢。

畢竟讓銀行晴天送傘，他們懂，雪中送炭的話，并不擅長。

消費貸還是有點門檻的。

既然消費貸無法真正實現“大眾普惠”，為何還要大力推廣？

一方面當然是要符合字面意思：滿足消費需求，指的是“大額消費”，比如家電、汽車、裝修等方面。

就像買車，有的人本來想全款買車，但看到比車貸利率低一倍不止的消費貸，可能就會心動，把消費貸額度用來買車，現金則留著投資理財。

除了刺激消費外，另一個潛藏意思是要幫助化債，金融消費也是消費嘛。

有個問題是，以貸還貸，債務不還在嗎？

首先必須明確，化債與還債不同，并不能直接清除債務，而是透過債務置換、資產盤活或債務重組等手段化解迫切的債務問題。

去年11月的“10萬億化債”，針對的是地方隱性債務，而今年主要集中企業和個人化債。

大家都知道，從20年起往后三年挺難熬的，工廠停工、商店停業，可租金、人員成本等費用就算打個7折，仍舊是沉重的負擔，很多人就是在那時起靠經營貸、萬應錢等貸款勉強維持下去的。

算下時間，最長5年的貸款也該到點還了。

不過目前來看，許多人還款夠嗆，他們有車、有房、有穩定工作，但就是一時半會兒湊不出本金還貸，要么是借高息網貸，要么只能靠不可言說的套利搞定債務。

因此年化率普遍在2.5左右的消費貸，成為可救近火的及時雨，這是為何通知里面有“紓困”的字眼，鼓勵遇到周轉困難的借款人，與銀行商定貸款償還方式以及續貸服務。

此舉也是對中產群體救危扶困的措施，起碼穩住該群體的比例，緩一口氣別崩掉了，要是再出現大規模中產返貧現象，嚴重依賴金融、房產的經濟數據只會更加難看。

銀行方面自然是樂見其成的，調降貸款利率不是件壞事，雖然息差降低了，可是壞賬概率也會相應降低，只有斷貸潮平息了，銀行才能實現真正的盈利。

可持續發展，他們都懂。

有些銀行專門推出先息后本的還貸方式，既是為了搶客源，也是為了減輕壞賬壓力，現在每個月先還利息，本金7年后再說嘛，7年時間，可以幫很多人渡過難關了。

至于5年、7年后大家能不能還上。

按照康波周期的階段劃分，2030年后預計全球經濟將邁進繁榮期，盡管出了特朗普這樣的變數，使得貿易關口充滿挑戰，很難說是否能如愿等來繁榮期，但始終關關難過關關過，以時間換空間，只能相信后人智慧了。

有一點需要提醒下，不建議以此來置換房貸，一個是不符合政策、法律規定。

另一個也不劃算，消費貸還款期最多72期，萬一續不上，或者利率變高了，還得東拼西湊補窟窿，而且萬一被追溯，隨時有被抽貸的風險，次貸危機就是這么來的。

所以請在合法合規前提下操作，不鼓勵一切違規行為。

看到這里，有人會有疑問，目前看來，有關刺激消費的措施，除了刺激到大家的征信外，并沒有實現“普惠”原則吧？

那是因為消費貸被炒作得太火熱了。

實際上，決策層發布的《提振消費專項行動方案》，共有八部分30項舉措，有關“個人貸款投放”的部分，只占其中一條，整體核心不在于提高多少貸款額度，而是“增收”“保兜底”。

像“增收”這塊，重點是讓老百姓的工資得到合理增長。

之前說過，當前除了民企在走下坡路外，造成內需不振的另一個問題是收入分配不均，老百姓好不容易拼命奮進，躍遷中產群體，以為能離富人群體更近一步時，階級大洗牌就會如約而至。

在虹吸效應下，最終大部分財富都流向頂層，所以每次經濟危機，頂層基本不受影響，并越來越富，而中層很快掉到底層，和低層一起越來越窮。

因此不是社會進入了低欲望時代，而是老百姓錢包癟了，不得已才消費降級而已，這才是內需潰敗的根本原因。

想要真正提振消費， 光 折騰「刺激消費」工具箱沒用，關鍵是要提高老百姓的收入 ， 畢竟這是人們 最主要 、 也最可靠的 可支配收入來源 了 。

《方案》提出的措施，包括開展就業支持計劃、以工代賑、穩住樓市和股市來改善財產性收入等等。

這些都是可行措施，就看后續落實情況如何了。

此外，建議設立最高工作時間和提高最低工資標準，要實現收入的科學增長，而不是往美國的496壓榨靠攏。

有關“保兜底”部分，更多集中在減輕城鄉居民消費負擔、完善生育育兒保障制度等方面。

個人覺得完善社保、醫療等社會保障體系，這一點刻不容緩，可以一步步來，但必須要堅定執行下去，讓民眾看到官方的決心，給老百姓吃下定心丸。

只要生活保障到位，不愁沒有人掏錢消費。

這一系列方案，最大的亮點是決策層看到大家的收入不行，并真的著手出臺政策解決了。

總的來說，只有著手解決就業難、收入分配不均、社會保障有待完善的問題，讓老百姓真正看到富起來的希望，才談得上刺激消費、提振經濟。

這是無法顛倒的因果關系。

—— END ——