大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

這是我的第675篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們分享了怎樣

成天往返口岸，看到過很多人，在香港西九龍高鐵站，都下高鐵了，通關(guān)的時候發(fā)現(xiàn)簽注沒了。

必須得返回深圳，補完簽注再回來。

尷尬的要命。

現(xiàn)在我們可以在微信上提前搞清楚自己的簽注狀態(tài)。

簡直不要太方便。

今天和潛在客戶聊。

潛在全職太太一枚，舉止優(yōu)雅，歲月無痕。

呦呵~

1

太太說，東哥你說羨慕我的生活，我能理解。

但這些只是你看到的表象。

其實我自己，也有很多苦惱。

只是不足為外人道罷了。

早先年我也在職場打拼，但收入低點。

老公收入高，是我的好幾倍。

但兩人的忙碌程度，卻不相伯仲。

甚至我常常比他還忙。

家就沒人照顧了。

孩子出生后，必須犧牲一個人，我就辭職了。

全職在家?guī)Ш⒆印?/p>

擺脫了職場的壓力，整個人輕松不少。

但其他方面的壓力，就來了。

就比如，我現(xiàn)在整天在家柴米油鹽，萬一和他的差距越來越大。

沒有了共同語言，怎么辦？

萬一他在工作中，喜歡上了并肩作戰(zhàn)的女同事，怎么辦？

朝夕相處的。

所以我的風(fēng)險，并沒有降低。

只是從職業(yè)風(fēng)險，轉(zhuǎn)換成了婚姻風(fēng)險。

或者說我先生的道德風(fēng)險。

2

東哥說，你剛才說的，是一方面。

其實還有一個方面，你忽略了。

就是萬一他出意外了，怎么辦？

你自己和職場脫節(jié)這些年，想再回去，大概率沒那么容易。

你愛人對你忠貞不二，可他萬一發(fā)生意外了，怎么辦？

不管是得了重疾，還是出了車禍。

這事兒咱不愿意去想，我能理解。

不是啥開心事兒。

但這個風(fēng)險，客觀存在。

沒有哪個人，是因為喜歡生病，才得的重疾。

意外的意思，就是意料之外。

那么萬一意外發(fā)生，怎么辦？

你主要考慮的，是他的變心。

那就有個隱含的前提，就是他一直健康，沒有出任何意外。

這個前提，必然成立么？

當(dāng)然不。

所以全職太太一定要管理好自己的先生的人身風(fēng)險。

你先生是家里的頂梁柱，咱就說一個不恰當(dāng)?shù)谋扔鳎褪莻€老母雞。

天天下蛋的老母雞。

一旦老母雞發(fā)生意外，那么家里就沒有雞蛋可以吃了。

所以咱得把這個老母雞養(yǎng)護(hù)好。

這事兒，無比重要。

你先生是你們家的賺錢機器，那么他的身體健康，也就無比重要。

否則一旦發(fā)生意外，這個損失就大了。

家里就斷糧了，就沒有雞蛋了。

特別是 40 多歲的男人，哎。

根據(jù)統(tǒng)計，45 歲左右的男人，他的猝死率是最高的

3

為什么會猝死？

壓力太大。

工作壓力也大，生活壓力也大，上有老下有小的。

要么做老板，一幫員工要靠他吃飯。

100 個員工就是背后就 100 個家庭。

要么企業(yè)里也爬到了比較高的位置，獨當(dāng)一面，甚至封疆大吏。

面對永遠(yuǎn)都完不成的OKR和KPI。

所以壓力都會很大。

甚至因為業(yè)務(wù)要應(yīng)酬、要喝酒、要抽煙，自己又不運動。

身體能好才怪。

這樣的一個先生，一定要保護(hù)好他的賺錢能力。

萬一沒擋住發(fā)生意外了，猝死了，那么家人生活保障怎么辦？

這事兒說起來挺殘酷，聽著也不怎么吉利。

但問題客觀存在，也不是東哥這張嘴改變。

俺只是把它揭露出來。

而已。

4

面對這種情況，怎么辦？

把那個能賺錢的人，保護(hù)好。

怎么保護(hù)？

用保險來對沖。

就比如，給先生買個人壽保險，以先生的生命作為標(biāo)的物去投保。

比如你先生，一年能掙 100 萬，10 年能掙1000萬。

他現(xiàn)在30歲，靜態(tài)來看，按他能一直賺到 60 歲算，還能掙 30 年。

那么就是3000萬。

那咱就可以給他買一份保額3000萬的壽險保單。

萬一先生出了意外，你就能獲賠3000萬。

那么接下來的生活，就都不成問題了。

這個邏輯，成立么？

成立。但不合理。

為什么？

考慮收益的時候，也得考慮成本。

一下子買3000萬，每年的保費也著實不菲。

得大約90萬每年，一共交25年。

保障有了，但生活沒了，這就尷尬了。

更合理的做法是什么？

我們需要一個基準(zhǔn)。

什么基準(zhǔn)？

收入基準(zhǔn)。

咱用兩個數(shù)據(jù)來設(shè)立基準(zhǔn)。

一個是咱國內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)。

中國保監(jiān)會之前發(fā)過一個文，《關(guān)于合理購買人身保險產(chǎn)品的公告》。

針對內(nèi)地保險，提到兩個點。

• 一個是重疾險的保額，建議設(shè)定為自己年收入的5～10倍。

• 二個是，保險費的支出建議在年收入的5%～15%之間。

香港方面呢？

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不同、覆蓋范圍不同，比例上面也有所不同。

通常來說，建議保額是年收入的3-5倍。

5倍是標(biāo)配，3倍是下限。

中間的話根據(jù)現(xiàn)金流情況設(shè)定。

保費上面的話，一般建議是年收入的1/10-1/8。

對于大部分普通家庭，這個配置，可以兼顧到生活與保障。

算是一個相對通用的規(guī)則。

5

你是全職太太，相輔教子，兩個孩子上學(xué)。

一年至少家庭開支幾十萬。

先生是你的愛人，也是你的生活的基石。

如果沒有去把他保障好，他一旦走了，基石就沒有了。

而未來，是不確定的。

意外和明天，永遠(yuǎn)都不知道什么時候來。

而保險，就是給你不確定的未來，加上一個確定的保障。

何止是重要，簡直就是重要。

至于他萬一心動女同事怎么辦，倒也不是沒有辦法。

嗯，聽俺給你支個招

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