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摘要：親人離世后留下的保險金能否用于償還債務？答案并非“一刀切”！本文通過真實案例解析人身保險與財產保險的區別，揭秘保險金抵債的3種法定情形，助您避開法律風險。
一、案例：兩份保單引發的遺產爭奪戰
2025年，山東省某法院審理了一起特殊案件：陳某因意外身故后，其妻程某領取了兩份保險金。其中A保單明確指定兒子陳某甲為受益人，B保單未指定受益人。法院判決：A保單31207.02元歸陳某甲所有，B保單5萬元作為遺產由繼承人分割。
爭議焦點：為何兩份保險金歸屬不同？答案藏在《保險法》的細節中。
二、法律分析：保險金能否抵債？關鍵看這3點
（一）人身保險：受益人決定歸屬
根據《保險法》第42條及最高人民法院司法解釋，人身保險金是否屬于遺產分兩種情況：
指定受益人：保險金歸受益人所有，不用于抵債。
未指定受益人：保險金作為遺產處理，可清償債務。
例外情形（保險金轉為遺產的3種情況）：
受益人先于被保險人身故且無其他受益人；
受益人喪失或放棄受益權；
受益人身份無法確定（如未填寫或信息矛盾）。
（二）財產保險：默認屬于遺產
財產保險（如車損險、房屋險）無受益人概念，保險金直接歸入遺產，需優先清償債務。
三、債務清償實操指南
若保險金需用于償債，債權人需注意以下流程：
訴訟時效：自債務到期日起3年內起訴；
執行程序：憑生效判決向法院申請強制執行，保險金作為遺產部分可被劃扣；
舉證責任：需證明債務真實性及保險金屬于遺產范圍。
風險提示：
受益人故意殺害被保險人的，喪失受益權；
投保人故意制造保險事故的，保險公司可拒賠。
四、上海君瀾律師事務所俞強律師提示
保險金的法律性質復雜，稍有不慎可能引發家庭矛盾或債務糾紛。建議：
投保時明確受益人，避免空白或模糊表述；
定期更新保單信息，尤其是婚姻、繼承關系變動后；
債務規劃早安排，可通過遺囑、保險信托等方式隔離風險。
（俞強律師系上海君瀾律師事務所高級合伙人、北京大學法律碩士，專注保險與繼承領域法律實務研究。）
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風險聲明：本文僅作知識分享，具體案件需咨詢專業律師。
關鍵詞：上海律師、保險金抵債、遺產繼承、法律風險
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