小微企業在社會經濟穩定和發展中具有重要性，但由于其普遍規模小，風險管理制度不完善，再加上信息不對稱等問題相對突出，因此很難在傳統商業保險市場上獲得差異化和相匹配的保險保障。CAFI《2024年普惠保險高質量發展白皮書：普惠保險蓄勢待發》中發現，與國外同類相比，我國小微企業的保險保障需求普遍較為強勁，然而現實中，國內小微企業保險投保率僅為10%左右，遠低于歐美國家50%以上的覆蓋率水平。那么，是什么原因造成“理想與現實脫節”？在實踐中，銀行在推動普惠保險所能發揮的作用有多大？近期，微眾銀行企業數字營銷部經理胡媛媛女士在中國普惠保險網絡（CIIN）舉辦的“”對此問題進行了交流。

主要觀點如下：

01

2020年左右，微眾銀行開始在有業務的小微企業主中，宣傳風險保險意識、推廣財產、產品責任、員工責任保險等。因為從數據分析中可以看出，經過三到四年的經營周期，有普惠保險覆蓋或者有風險管理意識的企業在信用表現上比沒有保險覆蓋的企業要強勁很多。所以，微眾銀行做保險代銷和產品推廣的初心在于幫助企業法人和初創型企業逐漸建立抵御抗風險的能力，能夠在中長期更加穩定的經營和健康的發展。

02

伴隨著新一代的小微企業主逐漸成長起來，由于他（她）們普遍年齡較輕（現在已經有一些80后、90后企業主成為主力授信企業法人），學習能力和風險管理意識也相對比較強，有主動在保險市場上尋求保險覆蓋的意識和能力。然而，出于成本考慮，以及目前市場上普惠保險產品供給的穩定性和連續性不強，雖然小微企業有意識參與普惠保險，但投保程度和風險覆蓋程度不足。

03

微眾銀行一直在和保險公司進行深入合作，對于現有客戶，如果他們有基礎類保險產品，例如財產類保險，產品責任類保險和出口信用保險等，在信貸額度和定價上都會做相應的補貼和折扣。目的是希望小微客戶能夠有一個長期的、不斷成長的風險管理能力，最終對于銀行信貸資產的健康發展也是有利的。目前微眾銀行和保險公司合作比較多的主要在科技領域，包括科創企業和科研類保險，比如在廣東地區推的低空經濟和專精特新小微科創企業的行業類保險解決方案等。

04

長期來看，作為銀行，特別是數字銀行，我們希望在以下方面參與到推動普惠保險市場化的工作中：

• 首先，參與到更加先進、更市場化的風險控制和定價管理能力中。在這方面，我們呼吁推動在全國范圍內建立風控數據資產共享平臺。有關數據保護方面，現在很多技術和能力是可以支持數據在非常高效、有管理的和加密環境下做AI運算和模型建設的，這些技術方面在普惠金融信貸領域比較成熟，整個技術框架環境也應用了很多年，也是可以應用到保險產品服務場景中的。

• 第二，參與到涵蓋面更為廣泛、各司其職、配合有力的工作模式中。普惠保險是非常宏大的一個課題，涉及到很多重要的行業和產業政策，例如，AI和科技領域，新能源領域，低空經濟領域等。需要如《白皮書》中所述的各個各有所長的主體各司其職、各盡其責，對不同產業、行業等做更為深入細分的研究。這樣才能充分發揮保險支持國計民生快速發展的風險保障功能。在這方面，我們需要專業研究機構，比如像CAFI這樣的智庫的支持，幫助我們解讀政策、開專項研究，支持我們產品能夠在一些快速發展的行業落地。

• 第三，參與到政府支持的普惠保險線上平臺建設和推廣中。在渠道推廣方面，傳統保險銷售是以線下渠道推廣為主。作為數字銀行，我們一方面在和保險公司共同推進普惠保險產品的互聯網化，降低渠道費用和保費成本；另一方面，我們也在和政府合作做普惠信貸產品，利用政府平臺和線上的小微通推進線上互聯網信貸產品。然而，我們發現，目前有政府支持的普惠保險的線上平臺還比較少，我們希望各地政府能夠為金融機構，特別為保險公司提供這樣的線上平臺，覆蓋需要保險保障的普惠企業和銀行機構，用互聯網渠道的方式為企業提供“更實惠”的普惠保險。

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