開門紅的痛苦還歷歷在目，二季度的任務數又無情地下達了。

時鐘指向深夜十點半，各大銀行的辦公室依然燈火通明。

銀行員工緊盯著系統里的KPI完成率，手指無意識地敲打計算器。

利差收窄撞上資產荒，被逼到墻角的金銀行業，正在上演魔幻現實主義的自救大戲。

只是這場以“活下去”為名的突圍戰里，刀刃向外的手法越來越像七傷拳，每一招都在透支著最后的信任根基。

一、提前還貸難度升級，契約精神碎了一地

前不久，宇宙行把提前還貸的難度再度升級了，引發客戶的一片聲討。

新規把線上提前還貸的通道收窄了，每年僅有兩次機會，單筆金額不能超過20萬，審批周期從15個工作日延長至60天。

不過，線下的提前還貸渠道沒有這些限制，額度和次數都隨客戶而定，審核時效也縮短為一個月。

消息一出，其他銀行也紛紛效仿，截至四月中旬，已有超六成商業銀行對提前還貸增設了“三把鎖”。

更戲劇化的是，某城商行甚至推出“還貸搖號系統”，客戶需要像搶新房一樣拼手氣獲得還款資格。

諷刺的是，這些突破契約精神的創新，恰恰暴露了銀行資產負債表上的致命傷口，還有一箭雙雕的效果。

銀行可以進一步把控房貸余額，盡可能多獲取貸款收益，同時還能將線上客戶引流至線下，增加業務觸達及營銷機會。

二、瘋狂營銷客戶保險，提高中收不擇手段

喜歡存定期的朋友，不管有沒有來網點，一定都接到過銀行員工推薦保險產品的電話。

銀行是企業，以盈利為目的，在凈息差持續下滑的背景下，不得不想其他賺錢的門道，而保險產品就成為了首選。

針對定期存款到期的客戶，銀行員工會建議他們轉成終身壽險，通過模棱兩可的話術及合同里約定的收益率吸引客戶。

可實際情況卻是，銀行代銷的保險產品，想拿到相應的收益率，就必須嚴格按照約定來，與存款的屬性有本質區別。

更可怕的是理財經理的小賬，每賣出一單期交產品，就能獲得首年保費的20%左右作為提成。

這可不是什么服務升級，銀行也不會賠錢賺吆喝，而是飲鴆止渴的創收狂歡。

當然，也不是所有銀行員工都這么唯利是圖，實在是各大銀行都下達了“全員營銷保險”的新政。

甚至，連八竿子打不著的公司客戶經理也得背負指標，完不成就扣發績效。

不過，銀行瘋狂賣保險也會有代價，銀保監會統計了銀行業的投訴，有63%涉及銀行渠道誤導銷售。

存款變保單、理財經理不理財的戲碼高頻重演，銀行正在用短期業績親手拆毀代銷業務最珍貴的信任基石。

三、再度下調存款利率，儲戶睡后收入驟降

二季度以來，又有多家銀行發布公告，宣布下調存款利率。

而且從調整的幅度來看，利率下調的幅度都比較大，整體調整幅度在10BP至80BP。

比如某股份銀行4月8日起將3年期存款利率由2.05%下調至1.65%，降幅40BP。

相比這些大銀行而言，一些農商行、城商行、村鎮銀行下調的幅度則更大。

這意味著，儲戶每100萬存款，年利息收入蒸發最高達8000元。

利率踩踏的背后，同樣藏著銀行精妙的雙線操作。

一方面銀行員工利用存款利率下調的噱頭，引導客戶購買保險、理財、基金、國債等產品。

另一方面銀行針對轉存的定期，不需要再承擔高昂的利息。

可悲的是，這些被迫“金融流浪”的客戶，正是銀行當年用“財富守護者”人設，苦苦爭取來的忠實用戶。

銀行把客戶當作財務報表上的數字來算計，失去的不僅是口碑，更是安身立命的根本。

歷史總是驚人相似，當年一些銀行因高息攬儲被罰，絕不會想到十年后的同行們，正用更激進的手段重蹈覆轍。

真正的風險防控不是技術性指標，而是與客戶建立共生共榮的價值紐帶。

留給銀行業的時間不多了，這場飲鴆止渴的生存游戲，終將以所有人輸光底牌告終。