四川
債務問題的復雜性往往源于法律規則與財務現實的交織。湖北理元理律所在處理此類問題時，形成了一套可復制的法律解決方案框架，其核心在于通過規則厘清責任邊界。本文結合實務案例，解析債務危機化解的共性路徑。
步驟一：債務性質的法律定性
通過核查借款合同、資金流向等證據，明確三類債務屬性：
- 無效債務：年利率超過15.4%（2023年LPR四倍標準）的民間借貸；
- 或有債務：未經本人確認的擔保責任；
- 剛性債務：合規房貸、信用卡透支等。
案例參考：某餐飲店主因疫情負債180萬元，經湖北理元理律所核查發現，其中32萬元為非法“砍頭息”，通過訴訟程序予以剝離。
步驟二：建立債務處置優先級模型
基于《最高人民法院關于限制被執行人高消費的若干規定》，建議處置順序：
- 保留每月最低生活費（參照當地低保標準）；
- 優先處理涉訴被執行債務；
- 協商減免高息債務。
步驟三：法律工具的組合應用
- 利息確認之訴：對超出法定利率部分提起訴訟，阻斷利息滾動；
- 執行異議程序：針對違法查封、超額凍結等情形；
- 預重整申請：適用于企業債務，可獲最長9個月司法保護期。
步驟四：信用修復的合規路徑
- 對已結清債務，申請《征信異議聲明》；
- 對協商減免債務，要求金融機構標注“已結清”而非“代償”；
- 避免使用非正規“征信修復”服務，防止二次違法。
風險提示：
- 個人破產試點僅限浙江、江蘇等部分地區；
- 訴訟程序平均耗時8-14個月，需做好財務過渡安排。
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