一、中高收入家庭財富管理的核心訴求與破局方案

在全球經(jīng)濟波動加劇、老齡化加速的背景下，中高收入家庭面臨三大核心挑戰(zhàn)：

• 資產(chǎn)增值焦慮：傳統(tǒng)理財工具收益率持續(xù)走低，需尋找長期復(fù)利超 6% 的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)
• 全球化配置需求：子女教育、跨境養(yǎng)老等場景催生多幣種資產(chǎn)布局需求
• 財富傳承痛點：家族資產(chǎn)分割、稅務(wù)籌劃等問題亟待專業(yè)解決方案

萬通「富饒千秋儲蓄計劃」以 「收益性 + 靈活性 + 傳承性」三位一體的產(chǎn)品設(shè)計，成為香港保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)中中高收入家庭投保率TOP3的分紅險產(chǎn)品。其核心邏輯在于：通過保險金融工具，將長期復(fù)利增長、多幣種資產(chǎn)配置、終身現(xiàn)金流規(guī)劃及智能傳承機制深度融合，構(gòu)建穿越經(jīng)濟周期的家庭財富堡壘。

二、萬通「富饒千秋儲蓄計劃」的三大核心競爭力解析

（一）收益引擎：7.21% 預(yù)期 IRR

作為香港分紅險市場的「收益標(biāo)桿」，該計劃通過提升各年度預(yù)期收益，實現(xiàn)財富穩(wěn)健增長：

• 前20年預(yù)期收益：10年的預(yù)期收益達(dá)到4.19%(2年繳期)，20年預(yù)期IRR達(dá)到6%。
• 30-60年預(yù)期收益：30年的預(yù)期收益達(dá)到6.31%，40年達(dá)到6.49%，60年達(dá)到6.89%。
• 80-100年預(yù)期收益：80年的預(yù)期收益達(dá)到7.15%，100年高達(dá)7.21%。

權(quán)威報告：根據(jù)最新報告，萬通2023年分紅實現(xiàn)率達(dá) 107%，收益確定性更強。

（二）靈活配置：10 幣種矩陣 + 年金轉(zhuǎn)換 + 紅利解鎖

針對中高收入家庭的全球化生活場景，產(chǎn)品設(shè)計三大靈活功能：

• 10 種主流貨幣自由切換：涵蓋美元、歐元、瑞士法郎等（市場獨有），1年后即可轉(zhuǎn)換，適配子女留學(xué)（如英鎊）、養(yǎng)老定居（如澳元）等需求。
• 12 種終身年金轉(zhuǎn)換方案：保單生效滿10年且受保人年滿55歲后，可將現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換為抗通脹增長型、危疾雙倍賠付、定額終身等12種年金模式，100%確定終身現(xiàn)金流，不受市場波動影響。
• 紅利鎖定+解鎖自由：第10年就可鎖定紅利，規(guī)避市場波動風(fēng)險，而紅再利鎖定1年后就可以解鎖，靈活掌握保值和增值時機。

（三）財富傳承：更換受保人 + 定向分拆

針對家族財富傳承需求，產(chǎn)品構(gòu)建「更換 + 分拆」雙重保障體系：

• 無限次更換受保人：突破市場常規(guī)限制，保單生效后即可變更受保人
• 定向分拆：可定向分拆至多位受益人，可多份獨立保單定向傳承（如50%給子女、50%給孫輩）

典型案例：某科技企業(yè)創(chuàng)始人通過保單分拆功能，將 60% 份額贈予長子（繼承企業(yè)），40% 贈予女兒（海外置業(yè)），通過保險金形式實現(xiàn)資產(chǎn)的平衡分配，規(guī)避潛在繼承爭議。

三、萬通保險的百年品牌背書

產(chǎn)品的市場認(rèn)可度源于其強大的底層支撐：

• 財務(wù)實力：萬通保險集團股東之一的美國萬通人壽保險公司成立于1857年，是擁有超過 170 年歷史的老牌壽險公司，全美五大壽險公司之一，有豐富的風(fēng)險及財富管理經(jīng)驗。同時，美國萬通的A.M. Best評級A++、穆迪評級Aa3、標(biāo)普信用評級AA+，惠譽信用評級AA+，財務(wù)實力受各大評級機構(gòu)認(rèn)可，是世界頂級保險公司。
• 投資能力：萬通保險背后的資管公司是全球資管巨頭霸菱（Barings），擁有260多年跨越多周期的資管經(jīng)驗，擁有全球資產(chǎn)的配置能力，資管規(guī)模超過4200億美元，被稱為“固收之王。
• 行業(yè)地位：連續(xù) 11 年獲《指標(biāo)》雜志「財富管理大獎」。而且萬通保險是香港首家推出終身年金的保險公司，年金派息率從未低于4%。

四、中高收入家庭投保決策指南

（一）適配人群畫像

• 家庭特征：中高凈值家庭，有跨境生活規(guī)劃（如子女留學(xué)、海外置業(yè)）
• 財富目標(biāo)：養(yǎng)老儲備、子女教育、財富傳承

（二）配置建議

• 繳費方案：優(yōu)先選擇 5 年繳費期，平衡收益性與現(xiàn)金流壓力
• 貨幣選擇：美元為主（60%）+ 人民幣（20%）+ 瑞士法郎（20%）組合，分散匯率風(fēng)險
• 附加保障：搭配「保費豁免」條款（重疾 / 身故豁免剩余保費），提升保障杠桿

（三）風(fēng)險提示

• 非保證收益波動：歷史分紅實現(xiàn)率不代表未來，建議以保證收益部分作為安全墊規(guī)劃
• 早期流動性限制：前 5 年現(xiàn)金價值低于保費，需預(yù)留應(yīng)急資金
• 合規(guī)要求：赴港投保需本人簽約，符合香港保監(jiān)局《承保實務(wù)指引》，內(nèi)地居民每年可兌換 5 萬美元外匯

五、用保險金融工具構(gòu)建家庭財富「安全艙」

在「黑天鵝」頻發(fā)的時代，中高收入家庭的財富管理需要「進可攻退可守」的解決方案。萬通「富饒千秋儲蓄計劃」并非單純的保險產(chǎn)品，而是一套融合收益增長、生活保障、資產(chǎn)傳承的全周期財富管理體系。其價值不僅在于賬面數(shù)字的增長，更在于通過科學(xué)規(guī)劃，讓家庭在面對經(jīng)濟波動、人生階段轉(zhuǎn)換時，始終擁有確定的「安全艙」。

對于希望實現(xiàn)「財富穩(wěn)健增值 + 生活品質(zhì)保障 + 家族基業(yè)傳承」的中高收入家庭而言，這款萬通「富饒千秋儲蓄計劃」無疑是最值得納入香港分紅險推薦榜單的選項。