最高法院：最高額抵押擔(dān)保的擔(dān)保人，能否因債務(wù)人借新還舊而免除擔(dān)保責(zé)任？

新貸與舊貸都發(fā)生在最高額抵押擔(dān)保期間，擔(dān)保人主張免除對(duì)新貸的抵押擔(dān)保責(zé)任，人民法院不予支持。

閱讀提示：

在最高額擔(dān)保的情形中，擔(dān)保人為債權(quán)人一定期間內(nèi)發(fā)生的數(shù)筆債權(quán)提供擔(dān)保。若某兩筆債務(wù)構(gòu)成借新還舊，擔(dān)保人如何承擔(dān)責(zé)任？李營(yíng)營(yíng)律師團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)期專注研究與擔(dān)保有關(guān)業(yè)務(wù)的問題，并形成系列研究成果陸續(xù)發(fā)布。本期，我們以最高人民法院處理的借款合同糾紛案件為例，與各位讀者分享法院審理類似案件的思路。

裁判要旨：

最高額抵押是債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供抵押擔(dān)保。擔(dān)保人以擔(dān)保期間內(nèi)發(fā)生在先的債務(wù)已清償為由，主張免除對(duì)發(fā)生在后債務(wù)的抵押擔(dān)保責(zé)任，違背最高額抵押制度的本意。

案件簡(jiǎn)介：

1、2014年10月21日和23日，興旺公司、旭豐公司分別與天府銀行成華支行簽訂《最高額抵押合同》，約定以工業(yè)用地和刨花板生產(chǎn)線及配套設(shè)備為廣勁公司債務(wù)提供抵押擔(dān)保，并辦理了抵押登記。

2、2017年6月16日，天府銀行成華支行與廣勁公司簽訂《流動(dòng)資金借款合同》，約定借款18431472.56元，用途為“借新還舊”，期限12個(gè)月，年利率6.02%。同日，旭豐公司與天府銀行成華支行簽訂《最高額保證合同》，約定旭豐公司為廣勁公司債務(wù)提供連帶保證責(zé)任。

3、2017年7月10日，天府銀行成華支行向廣勁公司發(fā)放貸款18426771.88元。

4、2018年4月12日，因廣勁公司未按期支付利息且處于停產(chǎn)狀態(tài)，天府銀行成華支行向各被告發(fā)送《還款通知書》，要求提前清償債務(wù)。

5、之后，天府銀行成華支行向成都市中級(jí)人民法院提起訴訟，請(qǐng)求法院判令廣勁公司償還借款本金及利息、罰息、違約金等，天府銀行成華支行對(duì)抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)，旭豐公司等被告承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

6、2018年8月31日，成都市中級(jí)人民法院一審判決被告廣勁公司償還原告天府銀行成華支行借款本金及利息、罰息、違約金，原告有權(quán)就案涉抵押物折價(jià)、拍賣或變賣所得價(jià)款在最高額2220萬(wàn)元范圍內(nèi)優(yōu)先受償，被告陜西旭豐木業(yè)有限公司、敬懷義、宋興會(huì)、程義俠、袁一丹應(yīng)為被告廣勁公司的債務(wù)在最高額2220萬(wàn)元范圍內(nèi)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。旭豐公司不服一審判決，提起上訴，認(rèn)為天府銀行成華支行對(duì)旭豐公司的抵押物不享有抵押權(quán)。

7、2019年10月28日，四川省高級(jí)人民法院二審判決駁回上訴、維持原判。旭豐公司不服二審判決，向最高人民法院申請(qǐng)?jiān)賹彙?/strong>

8、2020年1月17日，最高人民法院裁定駁回旭豐公司的再審申請(qǐng)。

案件爭(zhēng)議焦點(diǎn)：

天府銀行成華支行對(duì)旭豐公司的抵押物是否享有抵押權(quán)？

最高人民法院裁判要點(diǎn)：

1、案涉?zhèn)鶆?wù)發(fā)生在《最高額抵押合同》約定的擔(dān)保期間，抵押權(quán)人天府銀行成華支行有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就旭豐公司提供的抵押物優(yōu)先受償。

最高人民法院認(rèn)為，最高額抵押是債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供抵押擔(dān)保。旭豐公司與天府銀行成華支行簽訂《最高額抵押合同》，約定旭豐公司以抵押物為廣勁公司自2014年10月21日起至2017年10月20日止在天府銀行成華支行處辦理的業(yè)務(wù)提供最高余額折合2220萬(wàn)元的擔(dān)保，并辦理了抵押登記。案涉?zhèn)鶆?wù)發(fā)生于2017年7月10日，屬于《最高額抵押合同》約定的擔(dān)保期間，抵押權(quán)人天府銀行成華支行有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就旭豐公司提供的抵押物優(yōu)先受償。

2、旭豐公司不能以案涉?zhèn)鶆?wù)是借新還舊為由，主張免除對(duì)發(fā)生在后債務(wù)的抵押擔(dān)保責(zé)任。

最高人民法院認(rèn)為，原審判決認(rèn)定天府銀行成華支行對(duì)旭豐公司的抵押物享有抵押權(quán)，并無(wú)不當(dāng)。旭豐公司以擔(dān)保期間內(nèi)發(fā)生在先的債務(wù)已清償為由，主張免除對(duì)發(fā)生在后債務(wù)的抵押擔(dān)保責(zé)任，違背最高額抵押制度的本意，最高人民法院不予支持。

3、原審法院不存在程序違法。

最高人民法院認(rèn)為，就旭豐公司對(duì)一審法院庭前送達(dá)法律文書程序提出的異議，二審法院已經(jīng)調(diào)查并確認(rèn)一審法院不存在程序嚴(yán)重違法的情形。旭豐公司在二審期間充分行使了訴訟權(quán)利，二審法院以開庭審理的方式保障了旭豐公司的辯論權(quán)利。旭豐公司主張?jiān)瓕彿ㄔ撼绦蜻`法，最高人民法院不予支持。

綜上所述，最高人民法院認(rèn)為，天府銀行成華支行對(duì)旭豐公司的抵押物享有抵押權(quán)，原審法院不存在程序違法，因此最高人民法院裁定駁回旭豐公司的再審申請(qǐng)。

案例來(lái)源：

《陜西旭豐木業(yè)有限公司、四川天府銀行股份有限公司成都成華支行金融借款合同糾紛案》[案號(hào)：最高人民法院(2020)最高法民申39號(hào)]。

實(shí)戰(zhàn)指南：

1、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民法典〉有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第十六條：“……債權(quán)人請(qǐng)求新貸的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，按照下列情形處理：（一）新貸與舊貸的擔(dān)保人相同的，人民法院應(yīng)予支持；（二）新貸與舊貸的擔(dān)保人不同，或者舊貸無(wú)擔(dān)保新貸有擔(dān)保的，人民法院不予支持，但是債權(quán)人有證據(jù)證明新貸的擔(dān)保人提供擔(dān)保時(shí)對(duì)以新貸償還舊貸的事實(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)知道的除外?！比绻f貸和新貸均為最高額擔(dān)保之下的債權(quán)，便屬于上述司法解釋規(guī)定的第一種情形，即新貸與舊貸的擔(dān)保人相同，均為最高額擔(dān)保人，此時(shí)最高額擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。本期案例中，舊貸和新貸都發(fā)生在《最高額抵押合同》約定的擔(dān)保期間，因此最高人民法院認(rèn)為，擔(dān)保人不能以借新還舊為由主張免除擔(dān)保責(zé)任。

若舊貸非最高額擔(dān)保之下的債權(quán)，新貸為最高額擔(dān)保之下的債權(quán)，按照上述司法解釋的規(guī)定，如果債權(quán)人有證據(jù)證明新貸的擔(dān)保人（即最高額擔(dān)保人）提供最高額擔(dān)保時(shí)對(duì)以新貸償還舊貸的事實(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)知道，最高額擔(dān)保人須對(duì)該筆債權(quán)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。那么如何認(rèn)定“最高額擔(dān)保人對(duì)以新貸償還舊貸的事實(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)知道”？

在考慮借新還舊中擔(dān)保人是否知道或應(yīng)當(dāng)知道擔(dān)保的借款為以新還舊時(shí)，要結(jié)合最高額擔(dān)保的性質(zhì)及特點(diǎn)進(jìn)行綜合考量，除最高額擔(dān)保所擔(dān)保的債權(quán)為不特定債權(quán)這一性質(zhì)外，還應(yīng)當(dāng)考慮以下兩個(gè)因素：第一，最高額擔(dān)保合同對(duì)所擔(dān)保債務(wù)的借款用途是否作出明確約定。第二，最高額擔(dān)保合同對(duì)協(xié)議內(nèi)容的變更是否有特別約定。

2、當(dāng)舊貸并非最高額擔(dān)保之下的債權(quán)，新貸為最高額擔(dān)保之下的債權(quán)時(shí)，債權(quán)人存在喪失擔(dān)保權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。在此，我們建議債權(quán)人和債務(wù)人達(dá)成借新還舊的協(xié)議時(shí)，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式明確告知最高額擔(dān)保人。按照最高額擔(dān)保的性質(zhì)，具體每筆被擔(dān)保債權(quán)的發(fā)生則無(wú)需經(jīng)過擔(dān)保人的同意，僅憑主合同上列明借款用途不能認(rèn)定擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)知曉借新還舊的事實(shí)。因此，除非債權(quán)人主動(dòng)告知，否則最高額擔(dān)保人難以及時(shí)知曉被擔(dān)保債權(quán)的發(fā)生、用途、數(shù)額等情況。如果債權(quán)人不履行上述主動(dòng)告知義務(wù)，其請(qǐng)求最高額擔(dān)保人（新貸的擔(dān)保人）承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，人民法院很可能不予支持。

法律規(guī)定：

1、《民法典》第四百二十條：“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。”

2、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民法典〉有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第十六條：“主合同當(dāng)事人協(xié)議以新貸償還舊貸，債權(quán)人請(qǐng)求舊貸的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持；債權(quán)人請(qǐng)求新貸的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，按照下列情形處理：（一）新貸與舊貸的擔(dān)保人相同的，人民法院應(yīng)予支持；（二）新貸與舊貸的擔(dān)保人不同，或者舊貸無(wú)擔(dān)保新貸有擔(dān)保的，人民法院不予支持，但是債權(quán)人有證據(jù)證明新貸的擔(dān)保人提供擔(dān)保時(shí)對(duì)以新貸償還舊貸的事實(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)知道的除外。

主合同當(dāng)事人協(xié)議以新貸償還舊貸，舊貸的物的擔(dān)保人在登記尚未注銷的情形下同意繼續(xù)為新貸提供擔(dān)保，在訂立新的貸款合同前又以該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)為其他債權(quán)人設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，其他債權(quán)人主張其擔(dān)保物權(quán)順位優(yōu)先于新貸債權(quán)人的，人民法院不予支持?！?/p>

3、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民法典〉有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第二十條：“人民法院在審理第三人提供的物的擔(dān)保糾紛案件時(shí)，可以適用民法典第六百九十五條第一款、第六百九十六條第一款、第六百九十七條第二款、第六百九十九條、第七百條、第七百零一條、第七百零二條等關(guān)于保證合同的規(guī)定?！?/p>

在檢索大量類案的基礎(chǔ)上，北京李營(yíng)營(yíng)律師團(tuán)隊(duì)總結(jié)相關(guān)裁判規(guī)則如下，供讀者參考：

1、《最高額保證合同》中具體每筆被擔(dān)保債權(quán)的發(fā)生無(wú)需經(jīng)過保證人同意，故即使主債務(wù)合同中明確債務(wù)系借新還舊，最高額保證人仍可主張其不知道債務(wù)為借新還舊，從而免除其擔(dān)保責(zé)任。

案例一：《寧夏圣雪絨國(guó)際企業(yè)集團(tuán)有限公司、寧夏圣雪絨房地產(chǎn)開發(fā)有限公司借款合同糾紛案》[最高人民法院(2018)最高法民申6172號(hào)]

最高人民法院認(rèn)為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第三十九條規(guī)定：“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。”如圣雪絨集團(tuán)主張不承擔(dān)保證責(zé)任，仍需證明其不知道相關(guān)債務(wù)是借新還舊。雖然《人民幣流動(dòng)資金貸款合同》中，債權(quán)人與債務(wù)人明確約定了該項(xiàng)債務(wù)屬于借新還舊，但鑒于本案的保證為最高額保證，其履行方式的特殊性導(dǎo)致除非相關(guān)主體主動(dòng)告知，否則保證人難以及時(shí)知曉被擔(dān)保債權(quán)的發(fā)生、用途、數(shù)額等情況。故圣雪絨集團(tuán)主張其不知道案涉貸款為借新還舊，于法有據(jù)。原審判決僅基于主合同列明貸款用途為借新還舊，就認(rèn)定保證人圣雪絨企業(yè)集團(tuán)公司和圣雪絨房產(chǎn)公司應(yīng)當(dāng)知道該事實(shí)缺乏事實(shí)和法律依據(jù)。

2、舊貸與新貸均在最高額保證期間發(fā)生的，擔(dān)保人主張借新還舊抗辯，人民法院不予支持。

案例二：《鄂爾多斯市永順煤炭有限責(zé)任公司、上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司溫州東城支行金融借款合同糾紛案》[最高人民法院(2017)最高法民再23號(hào)]

最高人民法院認(rèn)為，根據(jù)浙江省高級(jí)人民法院調(diào)取的證據(jù)，光大公司在浦發(fā)行溫州東城支行僅有三筆貸款業(yè)務(wù)，時(shí)間均在案涉《委托貸款最高額保證合同》約定的2008年9月12日之后，不存在所謂的以永順公司提供擔(dān)保的三筆貸款歸還之前貸款的問題。而即便依據(jù)永順公司的主張，浦發(fā)行溫州東城支行變相以2009年3月18日貸款歸還2008年9月16日貸款，因永順公司均為兩筆貸款的保證人，而依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第三十九條規(guī)定，“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定。"永順公司的保證責(zé)任也不能免除。故永順公司據(jù)此主張不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的理由亦不能成立。

專業(yè)背景介紹：李營(yíng)營(yíng)，北京云亭律師事務(wù)所高級(jí)合伙人，北京企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防控研究會(huì)第二屆理事會(huì)理事，畢業(yè)于中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院，民商法碩士（公司法方向），專注于民商事訴訟與仲裁、商業(yè)秘密民事與刑事、保全與執(zhí)行等實(shí)務(wù)領(lǐng)域，在最高人民法院、各省級(jí)高級(jí)人民法院成功辦理多起重大疑難復(fù)雜案件，辦理案件標(biāo)的金額超過百億元。在民事?lián)I(yè)務(wù)領(lǐng)域，李營(yíng)營(yíng)律師長(zhǎng)期帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)扎根深入研究擔(dān)保與反擔(dān)保訴訟案件相關(guān)的法律問題和裁判規(guī)則。在擔(dān)保與反擔(dān)保領(lǐng)域，李營(yíng)營(yíng)律師根據(jù)長(zhǎng)期深入研究專項(xiàng)領(lǐng)域的積累成果，形成了近百篇專業(yè)研究文章，在交出版社陸續(xù)出版成書的同時(shí)在平臺(tái)上進(jìn)行發(fā)布，希望讀者能夠更多了解擔(dān)保與反擔(dān)保知識(shí)，避免使自己合法權(quán)益收到損害。同時(shí)，李營(yíng)營(yíng)律師辦理多件大額擔(dān)保案件，并取得良好效果。在商業(yè)秘密非訴項(xiàng)目方面，李營(yíng)營(yíng)律師團(tuán)隊(duì)可以有效協(xié)助企業(yè)完成與商業(yè)秘密相關(guān)的融資、債轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)。李營(yíng)營(yíng)律師團(tuán)隊(duì)深耕知識(shí)產(chǎn)權(quán)民事糾紛和刑事犯罪領(lǐng)域多年，對(duì)涉知識(shí)產(chǎn)權(quán)（尤其是商業(yè)秘密）相關(guān)法律問題均有深入研究。截至目前，李營(yíng)營(yíng)律師在“法客帝國(guó)”“民商事裁判規(guī)則”“保全與執(zhí)行”等公眾號(hào)發(fā)表與商業(yè)秘密、公司實(shí)務(wù)、保全與執(zhí)行等話題相關(guān)專業(yè)文章百余篇，多篇文章被最高人民法院和各地法院轉(zhuǎn)載，廣受業(yè)內(nèi)人士好評(píng)。2022年，李營(yíng)營(yíng)律師結(jié)合多年來(lái)辦理大量執(zhí)行審查類相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，以真實(shí)案例為導(dǎo)向，對(duì)各種業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的主要法律問題、典型裁判規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略和解決方案建議進(jìn)行類型化匯總和歸納，合著出版《保全與執(zhí)行：執(zhí)行異議與執(zhí)行異議之訴實(shí)戰(zhàn)指南》。接下來(lái)，李營(yíng)營(yíng)律師團(tuán)隊(duì)會(huì)陸續(xù)出版商業(yè)秘密訴訟實(shí)戰(zhàn)的相關(guān)書籍、技術(shù)合同糾紛、擔(dān)保糾紛、合伙糾紛實(shí)戰(zhàn)相關(guān)書籍，以更好服務(wù)客戶。