為什么在手機(jī)上申請(qǐng)公積金消費(fèi)貸的額度低，還款方式也不能自由選擇，去銀行申請(qǐng)卻能辦到高額度和多種還款方式？

其實(shí)這是一個(gè)申請(qǐng)方式的問題，手機(jī)上申請(qǐng)是線上，去銀行走的是線下。

今天咱們就來(lái)聊聊申請(qǐng)公積金消費(fèi)貸時(shí)，線上和線下的區(qū)別，哪種方式更適合自己？

01

線下申請(qǐng)

線下就是人機(jī)協(xié)同，人工審核為主，是最傳統(tǒng)的，最原始的方式，需要提交紙質(zhì)資料和各方溝通，審核時(shí)間一般1到3個(gè)工作日，線下申請(qǐng)的本質(zhì)是增加客戶的長(zhǎng)板，有更多的機(jī)會(huì)。

以下情況可以選擇線下申請(qǐng)：

1資金需量求大

公積金消費(fèi)貸一般線上最高30，只有走線下才能申請(qǐng)更高額度，另外有的銀行額度超過(guò)20萬(wàn)需要雙錄（錄音和錄像）。

需求特別大的必須申請(qǐng)2到3家銀行，走線下比較容易落地。

2部分銀行只能線下

四大行公積金消費(fèi)貸基本都是線下，比如建行的建易貸有白名單準(zhǔn)入限制，不在白名單的，申請(qǐng)之前需要加白名單，額度超過(guò)20萬(wàn)需要雙錄。

線下的好處就是額度高、利息低、還款方式可以自由選擇，期限一般最長(zhǎng)5年。

3有瑕疵的

很多客戶由于公積金更新不及時(shí)、基數(shù)低等原因，造成系統(tǒng)無(wú)法識(shí)別，這樣的情況只能走線下，需要提供工作證明、打卡工資流水、工作證之類的資料來(lái)完善和補(bǔ)充。

還有一些銀行對(duì)負(fù)債高的，覺得有風(fēng)險(xiǎn)的客戶，需要提供擔(dān)保人。

總之線下就是有更多的機(jī)會(huì)，不拋棄不放棄符合條件的申請(qǐng)人，更有人情味，不靠冷冰冰的數(shù)據(jù)去拒絕客戶。

02

線上申請(qǐng)

線上可以簡(jiǎn)單的理解為網(wǎng)貸的申請(qǐng)方式，就像那句廣告語(yǔ)：“申請(qǐng)貸款就像呼吸一樣簡(jiǎn)單”。

線上申請(qǐng)就是系統(tǒng)說(shuō)了算，人工干預(yù)的程度很小，依據(jù)的是算法對(duì)申請(qǐng)人的公積金、征信、學(xué)歷背景、工作經(jīng)歷等全維度的進(jìn)行匹配和審核。

線上的特點(diǎn)就是秒批秒放，批或者拒秒出結(jié)果，不需要去銀行，也不存在復(fù)議的機(jī)會(huì)。

以下情況可以選擇線下申請(qǐng)：

1小額需求

線上最高額度30萬(wàn)，如果資金需求量比較小，完全可以選擇線上申請(qǐng)，抽根煙的功夫就可以成功申請(qǐng)一筆貸款，也不需要受托支付之類的用途說(shuō)明。

2想簡(jiǎn)單快捷

線上的貸款產(chǎn)品很多，從4大行到商業(yè)銀行，都有自己的純線上產(chǎn)品，包括我們常見的網(wǎng)貸，都可以實(shí)現(xiàn)足不出戶的申請(qǐng)，這個(gè)就不過(guò)多贅述，相信大家見得多，也有經(jīng)驗(yàn)。

線上雖然方便，但是利息不穩(wěn)定，資質(zhì)好的能批低息，資質(zhì)不好的年化達(dá)到12%，還款方式也是根據(jù)資質(zhì)自動(dòng)匹配，想要先息后本可能最后給你整個(gè)等額本息。

3資質(zhì)好

如果公積金基數(shù)高、負(fù)債小、資金需求少，短期使用完全可以選擇線上申請(qǐng)，建議首選銀行產(chǎn)品，第一梯隊(duì)選擇四大行，然后是商業(yè)銀行。

但是不要貪杯，申請(qǐng)過(guò)多就不靈，一是負(fù)債增加，二是查詢多了，后勁就會(huì)顯得不足。

線上拼的是個(gè)人整體資質(zhì)和還款能力，好單位、高學(xué)歷、高收入具備這些都可以首先線上。

最后：知己知彼百戰(zhàn)不殆，了解銀行的喜好，分析自己的優(yōu)勢(shì)，選擇適合自己的申請(qǐng)方式，才能拿到滿意的額度和利息。

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