李姐在北京一家工廠干了整整15年，社保一直按最低檔60%繳納。最近她掐著手指頭算賬："聽說養老金能拿2000塊？夠不夠養老啊？"

其實像李姐這樣的普通打工人，最關心的就是自己交滿15年保險后到底能領多少錢。咱們今天就掰開了揉碎了算這筆賬。

一、養老金咋計算的？兩筆錢相加

北京的養老金分兩塊：基礎養老金和個人賬戶養老金。簡單說，基礎養老金看全市平均工資和你繳費水平，個人賬戶養老金就是你存進去的錢加上利息，按月發。

以下圖核算表為例（2024年8月西城區案例）

基礎養老金 = 上年社平工資14113元 + 14113×0.6）÷2 ×15.03年×1% ≈ 1401元

注：實際繳費15年3個月，按15.03年計算

個人賬戶養老金 = 個人賬戶存儲額92207元 ÷ 139個月 ≈ 663元

兩筆錢加起來1401+472=1873元，這是在繳費基數按60%檔（社平工資的60%）、繳費年限剛滿15年的情況下。

二、為什么有人拿2000塊？三個關鍵變量

1. 繳費年限更長：多繳1年基礎養老金能多1%的社平工資。繳20年，光基礎養老金就能拿到1840元。

按60%檔繳費30年，養老金約為4038元，按60%檔繳費40年，養老金約為5387元，

2. 繳費檔次更高：按100%檔繳費，基礎養老金能多出30%（比如基礎養老金變成1800元）。

按100%繳費，養老金約為2810元/月；按300%繳費，養老金約為6768元/月。

按300%繳費的養老金約為100%繳費的2.4倍，體現“多繳多得”原則。

3. 有過渡性養老金1998年前參加工作或有"視同繳費年限"的人，能額外多一筆錢。

當然，這是按照2024年的計發基數來計算的養老金金額，假如2025年養老金計發基數增長5%來計算的話，北京的基數從11282增長到12438，養老金預估2000出頭一點。也就突破了2000的關口。

在北京、上海這些一線城市可以拿到2000出頭，但是如果在三四線城市的話，可能就只能拿到1500左右的養老金了。

三、普通人怎么應對？三條實在建議

1. 盡量延長繳費時間：哪怕繼續打零工，也要按靈活就業身份續繳社保。多繳5年，養老金能多出20%-30%。

2. 選擇更高繳費檔位：如果經濟允許，從60%提到100%，退休金能翻倍。比如按100%檔繳15年，養老金能到2000多。

3. 關注每年上漲政策：養老金每年都會調整，70歲以上還有高齡補貼。去年北京退休人員平均漲了3.8%，活得越久越劃算。

按北京當前標準，純靠60%檔繳滿15年，養老金確實在1500元左右。但別忘了兩點：一是養老金每年都在漲，現在1500塊過兩年可能相當于1800；二是退休后可以領醫保補貼、取暖費等福利。

對普通打工人來說，社保是保底，但建議搭配商業養老保險或者存點養老錢。畢竟退休后的生活質量，不光看國家發的錢，還得看自己兜里有底氣。

朋友們，你們說對不對？