咱平時(shí)聊起社保參保這事兒，身邊不少靈活就業(yè)的朋友都直撓頭，總覺得按靈活就業(yè)參保，好像自己吃了大虧。那真相到底咋樣呢？今天咱就找個(gè)精算師好好算算這筆賬，看看靈活就業(yè)參保和掛靠單位參保，到底哪個(gè)更劃算，甚至聽說掛靠單位能多領(lǐng)8年退休金，這事兒靠譜不？

先說說靈活就業(yè)參?！，F(xiàn)在這社會(huì)，靈活就業(yè)的人越來越多，像什么自由撰稿人、網(wǎng)約車司機(jī)、外賣小哥，都是這個(gè)隊(duì)伍里的。他們沒固定單位給交社保，得自己掏錢。這參保方式看著挺自由，想交就交，不想交就停，可這背后的門道，很多人都沒整明白。

靈活就業(yè)參保，主要就是自己全額承擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用。養(yǎng)老保險(xiǎn)一般是按當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY的一定比例來交，大部分地區(qū)有兩個(gè)檔次，60%和100%，交的錢可不少。醫(yī)療保險(xiǎn)呢，也有不同檔次，交得多的，報(bào)銷比例高些，但每個(gè)月的開銷也不小。

再瞧瞧掛靠單位參保。有些靈活就業(yè)的朋友，為了能多拿點(diǎn)退休金，或者圖個(gè)心里踏實(shí)，就想著掛靠個(gè)單位交社保。掛靠單位參保，繳費(fèi)基數(shù)和比例就跟單位職工一樣。養(yǎng)老保險(xiǎn)，單位交一部分，個(gè)人交一部分，看起來個(gè)人負(fù)擔(dān)好像輕了點(diǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)也是，單位承擔(dān)大頭，個(gè)人只交一小部分。這么一對(duì)比，掛靠單位參保好像確實(shí)能省點(diǎn)錢。

可這省下的錢，真能讓咱多領(lǐng)8年退休金嗎？咱得讓精算師好好掰扯掰扯。精算師算賬，那可是一把好手，各種數(shù)據(jù)、公式一擺，真相就浮出水面了。

先看養(yǎng)老金的計(jì)算方式。養(yǎng)老金主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成?；A(chǔ)養(yǎng)老金跟當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY、本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資、繳費(fèi)年限都有關(guān)系。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金呢，就是自己交的錢，加上利息，再除以計(jì)發(fā)月數(shù)。這么一算，影響?zhàn)B老金多少的關(guān)鍵因素，就是繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)年限和退休年齡。

從繳費(fèi)基數(shù)看，靈活就業(yè)參保雖然是自己全額交，但選繳費(fèi)檔次的時(shí)候，得根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來。要是經(jīng)濟(jì)條件一般，選個(gè)60%的檔次，交的錢少，以后養(yǎng)老金肯定也少。掛靠單位參保呢，繳費(fèi)基數(shù)一般跟著單位走，要是單位效益好，繳費(fèi)基數(shù)高，那以后養(yǎng)老金可能就多點(diǎn)。可要是單位為了省錢，按最低基數(shù)交，那也占不著啥便宜。

再說繳費(fèi)年限。不管是靈活就業(yè)參保還是掛靠單位參保，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，養(yǎng)老金就越多。有些靈活就業(yè)的朋友，覺得交社保壓力大，交幾年就不交了，這肯定影響?zhàn)B老金。掛靠單位參保，要是單位一直給交，繳費(fèi)年限能保證，養(yǎng)老金自然也就高些。但要是掛靠的單位不靠譜，中途給你斷交了，那可就虧大了。

最后說說退休年齡?，F(xiàn)在女性靈活就業(yè)人員的退休年齡一般是55歲，而單位女職工有的是50歲退休。要是掛靠單位參保，能按50歲退休，那領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間就比靈活就業(yè)參保早5年。這5年下來，養(yǎng)老金可不少呢。要是再算上壽命因素，假設(shè)活到80歲，那掛靠單位參保就可能比靈活就業(yè)參保多領(lǐng)8年退休金。

不過呢，掛靠單位參保也不是一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒有。現(xiàn)在國(guó)家對(duì)社保掛靠查得越來越嚴(yán)，一旦被發(fā)現(xiàn)，不僅之前的繳費(fèi)可能白交，還可能面臨罰款。而且掛靠單位，得給人家交一筆手續(xù)費(fèi)，這也是一筆不小的開支。要是掛靠的單位不靠譜，卷了你的錢跑路，那可就哭都沒地方哭了。

所以靈活就業(yè)參保和掛靠單位參保，各有各的優(yōu)缺點(diǎn)。靈活就業(yè)參保自由，但得自己承擔(dān)全部費(fèi)用，養(yǎng)老金多少全看自己咋交。掛靠單位參保，看似能省點(diǎn)錢，還能早點(diǎn)領(lǐng)養(yǎng)老金，但風(fēng)險(xiǎn)也不小。咱參保的時(shí)候，可不能光聽別人說，得根據(jù)自己的實(shí)際情況，好好算算賬。

要是經(jīng)濟(jì)條件允許，又不怕風(fēng)險(xiǎn)，想早點(diǎn)領(lǐng)養(yǎng)老金，掛靠單位參保也不是不行。但要是圖個(gè)穩(wěn)妥，不想冒風(fēng)險(xiǎn)，靈活就業(yè)參保踏踏實(shí)實(shí)交，也是不錯(cuò)的選擇。畢竟，社保是咱晚年生活的一份保障，選對(duì)了參保方式，才能讓咱的養(yǎng)老生活更安心。