很多人說，現在的樓市回暖，差的就是“一劑猛藥”，只要不再像過去那樣擠牙膏式的節奏，市場就能快速回暖。

但我們覺得，用藥過猛導致的偏離市場穩定、無法實現回歸正常目標，影響更大。所以這個過程就需要考慮多個方面而采取擠牙膏似的慢慢出政策，就能更容易掌握火候。

比如現在，如果要解決房價下跌的問題需要十成力氣，如果一開始就使出二十成力氣，搞不好適得其反。所以最穩妥的方式就是：先用小力度試，見效不夠再加力，有效果了就繼續加多點力，不能讓它升溫太快，但還能得隨時能關小點火，這樣水溫變化就全在掌控中了。

所以，當前的情況就不難預期，2025年必然還會繼續加力房貸利率調整，畢竟2024年的樓市數據還在下滑。

而講到房貸利率調整，其實從2024年起，存量房貸利率已經經歷了三次關鍵調整，現在大家的房貸利率普遍在3.3%，部分城市低至3.1%。相當于同樣貸款100萬買房，每月起碼節省了三四百的月供，30年下來就能省出一輛小車錢。

如果你貸款額度更高，省下的錢就更多，比如北上廣深的購房者，降息以后，30年甚至可以省出一輛豪車錢。

而且為了緩解居民負債壓力，2025年還出臺了更為貼心的新招式：

第一招：公積金貸款利率同步下調，前幾天，已經明確首套5年以上利率降至2.6%，二套降至3.075%，惠及組合貸款人群。

第二招：利率市場化改革：取消下限，定向降息央行取消房貸利率政策下限，允許銀行根據市場供需自主定價，推動存量房貸利率進一步下行；

簡言之，銀行可以對自己的房貸利率定價，不再受央媽下限約束。

第三招：重定價機制靈活化：縮短周期，即時受益。從今起，借款人可與銀行協商將重定價周期從1年縮短至3個月或6個月，利率調整頻率提升至每年4次或2次。意味著，遇到降息周期，以前等一年才能降月供，現在最快3個月就能降，而且選擇季度調整最多還能省9個月的利息支出。

2025年房貸利率或下調50個基點？

最近，潘行長在國新辦發布會上已經宣布——降低政策利率0.1個百分點。目前，大部分存量房貸利率是3.3%，下調10個bp，大家的房貸利率降到3.2%；相當于貸款100萬，降息以后每月就可以節省50元左右的利息支出。

不過，這樣的降幅顯然不達預期，而且業內也普遍預測，2025年房貸利率總下調空間將達到50個基點，理由有三：

①國家明確寬松的貨幣政策：中央經濟工作會議定調“適度寬松”，央行將擇機降準降息。全年政策利率或降50個基點，引導LPR下行；

②市場需求偏弱：現在買房的人還是太少，得繼續給優惠，為刺激購房，5年期LPR可能定向降息至3.1%以下；

③銀行現在存款利息也降了，可以為房貸利率下調騰出更多空間。比如《金融時報》消息，自4月以來，已有超20家商業銀行下調了定期存款掛牌利率。經此調整，銀行存款利率已全面向“1時代”邁進。存款利率的持續下降，房貸利率下調的空間就更大了。

總之，房貸利率的持續下調，對于居民來說，確實是一個“減負”契機。但是大家也要意識到一點，沒有“只降不漲”的利率，現在降得歡，將來也可能漲回來。所以今年買房人能否“卸下擔子”，不僅取決于政策力度，更考驗每個家庭對風險與收益的權衡。

總之：利率再低，也不要盲目樂觀，買房要權衡需求、經濟實力，更要考慮未來的還貸穩定性！