中國老百姓的存錢意愿，老美看了都怕。

央媽公布了一季度存款情況，住戶存款新增9.22萬億，相當于人均新增存款6000多元。

而且，居民的存錢意愿持續上升，并不是今年才開始的，疫情以來，這種情況就一直在持續。

從2022年到2024年，我國住戶每年新增的存款分別為17.84萬億元，16.67萬億元，14.26萬億元。

截止到目前，我國住戶存款余額已經突破160萬億大關，達到161萬億左右，人均11.4萬元。

而且很奇怪的是，中國老百姓存錢的目的并不是為了消費。

根據央媽數據顯示，2025年2月份和3月份物價一直環比下降，其中2月份環比下降0.2%，三月份環比下降0.4%。用行內人士的話來說，通縮已經出現了。

一邊是居民存款快速增長，另一邊卻是消費持續低迷，居民這種做法究竟是為何？

其實，居民存錢意愿大幅上升的核心原因，就是為了應對失業、疾病等突發事件，以撫平人生的波動。

一方面，這兩年居民收入增速放緩，就業市場也面臨著不確定性，誰都不知道降薪失業會不會輪到自己，唯有存錢才能提高應對底氣。

另一方面，居民債務壓力太大，前幾年經濟大環境好，很多人都是加杠桿買房買車或投資。在這種背景之下，不少人正面臨著房貸，車貸，消費貸，信用卡透支…這種情況，即使有錢都得用于維持以后的還貸，更不敢消費。

除此之外，教育，醫療和養老三座大山的每一筆費用都要居民自己承擔，而且很多費用每年都在上漲，個別費用增速遠高于居民收入的增速，這種情況下，都沒底氣消費，只得每天想辦法從牙縫里擠一點，增加存款。

不過，即使存錢不用擔心投資損失，但是隨著銀行業掀起了一場存款政策的大調整，涉及到利率、門檻、期限、保障等幾個方面，這讓很多儲戶感到手足無措。

調整一：存款利率下滑成為新常態

從2024年開始，國內銀行存款利率呈現長期下行的趨勢。

以存10萬為例，同樣存3年定期，過去可以獲得3.05%的存款利率，平均每年有3050元利息收入?，F在利率降到1.95%，平均每年只有1950元利息收入。每年利息損失1100元。

而未來存款利率下跌將成為“新常態”。一方面銀行更希望儲戶將資金拿出來投資和消費，以刺激經濟可持續發展。

另一方面，通過下調存款利率，可以降低社保融資成本，刺激企業貸款和購房貸款需求的回暖。

調整二：存款門檻在悄然提高

以大額存單門檻為例，以前都說20萬起，現在60%以上城市商業銀行已經提高了大額存單的起存金額，有的甚至直接將門檻提高到30萬起。

這讓很多手里有二十多萬閑錢的儲戶非常不滿。

而銀行此舉主要也是為降低其融資成本，擴大存貸利差，以實現提升業績。畢竟存款在30萬以下的儲戶數量占大多數。

調整三：存款期限也發生變化

很多儲戶發來消息說，不少銀行在存款期限上也做了調整，讓儲戶越來越看不懂了。

比如，有的銀行取消了5年及以上定期存款的利率，最長存期只有3年期。

還有的銀行采取了存款利率倒掛的政策調整。比如3年期定存利率比5年期還高。

其實銀行此舉，除了為壓低中長期存款利率外，同時也是為了鼓勵儲戶把存款期限設定在3年及以下。

調整四：存款保險機制面臨新變化

存款保險機制，很多人都懂，原來的制度是，一旦銀行破產，儲戶只要本息在50萬以內，就能全額賠付。

但是2024年12月，已經有了新的調整，上層已經明確，將在2025年內完成存款保險制度的全面改革，將目前的"50萬元以下全額保障"調整為"單個投保機構單個存款人50萬元以下本息全額保障，50萬元以上部分按比例保障"的新機制。

說的簡單就是，如果以后你存錢的銀行破產，50萬以內可以本息全陪，但是50萬以上就要等銀行清算后，再按一定比例進行賠付。直白一點，超50萬不全賠！

面對四大調整，儲戶怎么辦？

給你幾個建議：

1、存款不要存一家銀行，可以分存在2-3家銀行里面，而且每家銀行的存款本息都不要超過50萬，這樣即使破產，資金安全一樣有保障。

2、縮短存款周期。

以前喜歡存3年5年期，以后就改成存1-2年期，一方面長期存款流動性差，一旦中途取出，就都要算活期存款利率，面臨利息損失。

另一方面，1-2年的定期存款流動性較好，且能保持相對較高的存款利息收入。

3、選擇合適的銀行。國有大行存款安全性高，但是利息更少，如果中小行有存款保險，也可以選擇，畢竟存款利率更高，但要保證該銀行有存款保險，且存入資金本息不要超過50萬，安全系數更高。

如果既想要更高利息收益，又想安全系數高，建議選擇股份制銀行。因為股份制銀行的存款安全性要比中小銀行好，而給出的存款利率卻要比國有銀行更高。

這樣就滿足了存款安全、高利息，兩不誤。