在深圳買房，多多少少都是要貸款的。

有的人公積金能頂格貸滿；有的人每個月的公積金入賬能覆蓋月供；還有的人只能商貸……

那么，該選擇哪樣的貸款方式呢？

今天就為大家來說說，純公積金貸、純商貸、組合貸這三種貸款方式的優劣及適合人群。

目前深圳首套住房的公積金貸款利率為2.6%，商貸利率為3.15%。

我們以“貸款100萬，30年等額本息還款”為例，來對比不同貸款方式的月供和總利息。

（以下是AI幫我算出來的，跟房貸計算器的略有差別，但不大）

純公積金貸，比純商貸30年利息少了10萬多。

不用想都知道，能純公積金貸的，就不要碰商貸了。

如果現在你公司給交公積金，那么一定不要沒事兒取里面的錢，留著買房更重要。

一、純公積金貸

（一）優勢

利率低：這是最明顯的優勢，也是最有利的優勢了，能省不少利息呢。

手續少: 公積金貸款，可以不看收入證明，這對很多公司不愿意給收入證明的人來說，省了很多事兒。

（二）劣勢

貸款額度有限：深圳公積金貸款額度有明確限制，單身最高可貸60萬，家庭根據情況不同額度有差異，最高為231萬。對于購買高價房產的購房者，額度可能無法滿足需求。

繳存要求嚴格：需連續足額繳存公積金一定時間（一般為6個月或12個月以上），且申請貸款時公積金賬戶處于正常繳存狀態，斷繳、補繳可能影響貸款申請。

適用房產有限：僅限用于購買普通住宅，40年、50年產權的商業用房和別墅等不能使用公積金貸款。

（三）適合人群

適合公積金繳存正常且足額、購房預算不高、貸款額度需求較小的家庭或個人。

例如首次購房的年輕夫妻，收入穩定但積蓄不多，所購房屋總價相對較低，能夠滿足公積金貸款額度要求，選擇純公積金貸可最大程度享受低利率福利，減輕還款壓力。

二、純商貸

（一）優勢

貸款額度高：銀行主要依據購房者的收入、資產、信用等綜合情況評估貸款額度，能滿足購買高價房產或對資金需求較大的購房者。

貸款條件寬松：對借款人公積金繳存無要求，只要信用良好、收入穩定，能提供銀行認可的收入證明和銀行流水，均可申請。

房產類型不限：可用于購買普通住宅、商業用房、別墅等各類房產，選擇范圍廣。

（二）劣勢

利率較高：3.15%的商貸利率比公積金貸款利率高，同樣貸款100萬，30年等額本息還款，總利息約為60.34萬元 ，相比純公積金貸利息支出多近10萬元，購房成本增加。

還款壓力大：較高的利率導致每月還款額較多，對購房者收入要求高，還款壓力較大，需確保有穩定、充足的收入來源。

受政策影響大：商貸政策隨市場和宏觀調控變化較為頻繁，可能影響貸款額度、利率和審批難度。

（三）適合人群

收入較高、還款能力強、對貸款額度有較高需求且希望快速完成購房交易的人群。

如企業主、高收入的自由職業者等，他們可能公積金繳存較少或不符合公積金貸款條件，但有足夠的經濟實力承擔商貸的利息支出，且追求購房交易的高效性。

三、組合貸

（一）優勢

利率優勢與額度保障兼具：結合了公積金貸款低利率和商業貸款額度高的優點。一部分貸款享受2.6%的公積金貸款利率，降低利息支出；另一部分通過商貸滿足高額資金需求。

靈活性高：購房者可根據自身公積金繳存情況、收入水平和購房資金缺口，自由調整公積金貸款和商業貸款的比例，以適應不同的購房需求。

（二）劣勢

辦理流程復雜：需同時滿足公積金貸款和商業貸款的申請要求，分別向公積金管理中心和銀行提交資料，接受雙方審核，手續繁瑣。

（三）適合人群

購房預算較高，公積金貸款額度不足以滿足需求，但又希望享受公積金貸款低利率的家庭。

例如改善型購房者，他們有一定的經濟基礎，需要較大的貸款額度來購買更大或更好的房屋，同時又想通過公積金貸款來降低部分利息支出，組合貸就是較為合適的選擇 。

在深圳買房選擇貸款方式時，要綜合考慮自身公積金繳存情況、收入穩定性、購房預算等因素，做出最適合自己的決策。