46歲的老李是小區里的快遞員，每天風雨無阻送貨上門。他從沒交過社保，總說：“繳社保不如自己存錢！每月1500塊，15年下來能存幾十萬。”可去年冬天，一場重感冒讓他住院半個月，自費花了2.3萬，存款瞬間“蒸發”一年積蓄。出院后他第一次認真算賬：光靠存錢養老，真的扛得住嗎？

一、賬本里的殘酷現實

老李的算盤很直白：每月存1500元，按銀行定期利率2.2%算，15年本息約32.4萬元。但現實卻給他潑了冷水——

存款越存越“瘦”：現在100塊能買5斤排骨，15年后可能只能買3斤。按3%的年通脹率計算，32.4萬的實際購買力只剩20萬出頭，每月可花銷從預期的1800元縮水到770元，還不夠交水電燃氣費。

醫療費是個無底洞：像老李這次住院，如果交了醫保（以北京為例），2.3萬醫療費能報銷1.5萬，自付只要8000元。而他沒醫保，存款直接少了2.3萬。

二、社保的“隱形福利”被低估了

隔壁老王和老李同齡，按最低檔繳社保15年，退休后每月領3200元養老金，還附帶兩大“護身符”：

1. 終身工資：老王的基礎養老金每年跟著社平工資漲，過去20年全國養老金年均上調5%。而老李的存款利息連通脹都跑不贏，15年后每月770元的購買力，可能只夠買袋米面。

2. 醫保保障：老王做心臟支架手術花了8萬，醫保報銷后自費2萬；老李若生同樣的病，存款直接砍掉三分之一。

三、聰明人的“兩條腿走路”

社區里開小超市的張嬸，給老李支了個招：

社保打底：哪怕按最低檔繳（2025年北京靈活就業月繳約1200元），退休后每月至少能拿2000元，還能享受終身醫保。

存款升級：剩下的300元定投指數基金，按年化6%收益算，15年后能多攢11萬，比純存款多出近三分之一。

四、政策給普通人留了“后悔藥”

老李現在慌著補社保，發現三個補救通道：

1. 城鄉居民養老保險：一次性補繳15年，按年繳5000元檔，60歲后每月能領800元左右，適合收入不穩定人群。

2. 靈活就業社保補貼：像老李這樣的自由職業者，最高能領到繳費額的2/3補貼，實際月繳僅需400元。

3. 個人養老金賬戶：每年存1.2萬抵稅，還能買穩健理財，比普通存款多賺利息。

老李的新選擇：現在他每月拿1000元交靈活就業社保，500元定投基金，剩下的錢存銀行應急。“以前覺得存錢最實在，現在才懂——社保是防彈衣，存款是備用彈匣，少一樣都可能‘陣亡’。”

一句大實話：養老就像爬山，社保是景區修的登山步道，存錢是自己帶的登山杖。光靠一根杖，可能爬到半山腰就累趴；跟著步道走，至少能保證你不掉下懸崖。