新能源重卡“裸奔”上路，這一困境該如何解決？

近日，方得網走訪市場發現，新能源重卡只能買到交強險，車損險、三者險、司乘人員意外險等商業險則投保困難，導致不少車輛“裸奔”上路。有貨車車主因缺乏商業險，事故后需自行承擔高達十幾萬元的醫藥費及賠償金，原本指望跑車賺錢，卻因風險背負債務。

在國家推廣新能源貨車的背景下，為何保險配套未能跟上？車企與用戶又該如何應對？

多重原因導致投保難

某保險業內人士表示，新能源重卡投保難并非個案，而是整個新能源車輛保險市場的普遍現象。“不僅是新能源重卡，包括網約車、出租車在內的所有新能源車輛，普遍面臨投保難題。”他認為，這一問題的根源在于多重復雜因素的交織。

信息不對稱是導致投保難的主因之一。該業內人士指出，保險公司、車企與用戶之間在數據共享和風險認知上存在斷層。“國內新能源產業雖發展迅猛，但保險公司對新能源車輛的風險研究相對滯后。”由于缺乏對車型的深入研究和運營數據支持，保險公司難以精準評估新能源重卡的風險，承保意愿因此受限。

現行車險政策的局限性進一步激化矛盾。“國內車險改革雖取得進展，但風險評價與定價機制仍存在諸多限制。”該業內人士稱，“當前車險折扣系數被嚴格限制在0.5-1.5之間，即便車主存在高風險駕駛行為，保費上浮空間也十分有限。”然而，面對實際風險狀況，1.5倍的上限，顯然不足以覆蓋高風險車主應承擔的保費。

商業模式不合理與運營風險同樣加劇投保難題。“不少新能源城配平臺過度追求GMV（商品交易總額）規模或擴張速度，導致商業模式存在隱患。”他提到，這些平臺常通過以租代購、招募司機等方式快速擴張，卻忽視司機培訓與運營機制優化。“高強度的運營模式導致司機流動性大、事故率高，保險公司賠付風險隨之攀升。”

車企如何破解難題

面對投保難題，車企需從源頭入手，探索解決方案。

“車企要更開放一些，與保險公司進行深度業務合作。”該業內人士表示，目前保險公司對新能源車型普遍采取“一刀切”定價策略，根源在于風險數據缺失。“就像五個手指不一般長，不同車企產品的風險水平差異可能高達30%-40%，但行業缺乏有效評估體系。”他建議，車企更加開放地與保險公司合作，共享數據和技術資源，共同研究降低風險的方法。

智能駕駛技術的普及為數據共享提供新契機。該業內人士預測，未來3-5年車險形態或將迎來根本性變革。若能抓住這一窗口期，車企可與保險公司、第三方科技公司建立數據共享機制，構建精準風險評估體系。“例如，通過分析智能駕駛輔助系統的運行數據，保險公司可識別降低事故率的關鍵因素，優化定價模型。”

車企還應該關注零部件價格的合理性，避免過高定價導致保費上漲。該業內人士表示，由于新能源重卡高度集成的技術特性，90%以上維修必須返廠進行，這使得車企掌握著零配件定價的絕對話語權。“某些企業售后零部件的毛利率非常高，這種成本結構顯然不可持續。”他說，這種閉環體系雖提高了車企及經銷商的利潤，卻也推高了整體風險成本。

他還特別提到，智能硬件的布局需規避易損區域。“某車企前兩年遭遇多家險企聯合抵制的事件，正是因智能硬件維修成本過高導致。在智能車上，前保險杠集成多個元器件后，維修成本從千元級躍升至萬元級，這類設計隱患需從源頭規避。”

給用戶提供投保建議

針對新能源重卡用戶面臨的投保難問題，該業內人士還給用戶提出兩大建議。

首先，理性決策，考慮全面成本。該業內人士建議，用戶在購買新能源重卡前，應該充分考慮保險成本等全面運行成本。“不少用戶只看重新能源重卡的運營成本優勢，但忽略了保險成本等其他因素。”他表示，用戶應該根據自己的業務模型和財務模型來判斷是否能夠支撐這些成本。

其次，多方比較，選擇優質保險。該業內人士建議，用戶要多方比較不同保險公司的報價和服務。“不同保險公司在新能源重卡的承保政策和價格上可能存在差異。”他表示，用戶應該多走訪、多詢問不同保險公司的政策，選擇信譽良好、服務優質的保險公司進行合作。

新能源重卡投保難，本質是產業升級與傳統體系碰撞的陣痛。政策層面需加快車險改革，賦予險企更靈活的定價權；車企應打破數據壁壘，與保險業共建風險評估生態；用戶則需理性權衡全面成本，避免盲目跟風。

當行業從“博弈”轉向“共贏”，新能源重卡才能真正告別“裸奔時代”。這條路或許漫長，但唯有邁出第一步，才能讓政策紅利真正落地，讓車主不再“開得起車，扛不起風險”。