奧地利健康保險基金(?GK)目前的財政狀況相當緊張,?GK預測2025年將出現約9億歐元的赤字,這相當于其210億歐元總預算的約4.3%。
造成這一財政困境的原因有多個:
經濟形勢:由于經濟不景氣和失業率上升,?GK的繳費收入停滯不前,因為其資金主要來自在職員工的社會保險繳款。
人口結構變化:隨著人口老齡化,醫療支出也在上升。老年人通常會更頻繁地使用醫療服務。
服務范圍擴大:將部分原本由醫院提供的服務(如CT和核磁共振檢查)轉移到門診體系,以及基層醫療中心的擴建,導致成本上升。
健康保險基金合并改革:2020年實施的多家保險基金合并改革原本旨在節省開支,但?GK主席安德烈亞斯·胡斯表示,該改革在2028年前反而將額外帶來17億歐元的成本。
盡管面臨財政挑戰,?GK表示不會削減對患者的醫療服務。同時,?GK呼吁獲得更多財政支持,尤其用于加強門診和基礎醫療服務體系。胡斯呼吁每年至少增加10億歐元的公共資金投入,以彌補結構性赤字。
與此同時,由于奧地利國家醫保系統問題頻出,比如治療和手術等待時間過長,私人健康保險在奧地利越來越受歡迎。為此,奧地利《新聞報》對民眾是否有必要投保私人醫療保險進行了分析。
“尊敬的病人:我決定終止與醫保機構的合同,未來將以私人醫生身份繼續行醫。希望您今后依然來找我就診?!?/strong>
——對大多數病人來說,這樣的通知令人驚訝,然而這類情況越來越常見。統計數據顯示,越來越多醫生離開奧地利國家醫保體系。
自2000年以來,全奧地利的醫保合同醫生人數僅微增1%,至約8300人;而私人醫生(Wahlarzt)數量則猛增142%,達到11548人。那么病人該如何選擇?是換一家醫保醫生,忍受數周的預約等待,還是繼續看原來的醫生,每次支付150到200歐元?
類似的選擇也出現在需要手術時:公立醫院還是私人醫院?
此時,私人健康保險可能就值得考慮了。
確實,漫長的等待時間是人們選擇私人健康保險的最有力理由,盡管這種保險并不便宜。根據奧地利醫生協會的數據,在維也納,婦科預約的平均等待時間是32天,放射科(如MRI或CT)可達57天。在醫院里,非緊急手術也往往要等待數周。
保險公司也證實了這一趨勢帶來的客戶增長。
根據在線平臺“krankenversichern.at”的數據,奧地利去年有357萬人擁有私人健康保險,增長了2%。他們報告的理賠和服務案例為668萬件,增長22.2%,保險公司為此支付了20.1億歐元,增長12.7%。
其中,私人醫生服務的理賠額增長最為明顯,增長了23%,達到3.0456億歐元;而住院治療費用略升至11.54億歐元。
“這說明越來越多人為了及時、優質的治療選擇額外投保?!痹撈脚_的首席運營官塞巴斯蒂安·阿托弗(Sebastian Arthofer)在接受奧地利《新聞報》采訪時表示,“隨著公立醫保系統逐漸不堪重負,私人保險不再是‘奢侈品’,而是一種‘有價值的補充’——甚至是一種‘必要’?!?/p>
私人保險不僅意味著更快就診,還能自由選擇專家醫生。住院時,也能選擇更舒適的單人或雙人病房,并享受其他附加服務。在療養、特殊治療或康復器材方面,私人投保人也享有優勢。
目前奧地利有9家保險公司提供私人健康保險產品:Uniqa(市場占有率43.5%)、Merkur、Wiener St?dtische、Generali、Allianz Elementar、Donau、MuKi、Ergo 和 Wüstenrot。產品種類繁多,競爭激烈。阿托弗建議務必進行詳細的產品比較和咨詢。
例如:一位30歲人士選擇基礎保險套餐,包含事故后住院特等病房和年度私人醫生服務上限1200至1500歐元。最便宜的月保費為70歐元,最貴的為129歐元。
投保前,應先列出自己的就醫需求清單,盡管未來無法預知。保險公司也會要求填寫詳細的問卷,包括生活習慣(如是否飲酒)、家庭狀況、體重、既往病史、風險運動等?!扒f不要造假,因為保險公司會核實?!卑⑼懈ヌ嵝选?/p>
投保越早越劃算——在45歲前,保費相對合理;之后保費上漲明顯。到70歲后,多數保險公司將拒絕新投保人。
例如,高齡保單可能月費高達400歐元,但通常涵蓋豐富服務,包括高額度私人醫生服務、全額住院費用報銷、無自負額(Selbstbehalt)。不過,有自負額能有效降低保費,阿托弗也建議考慮這一選項。
可以通過選擇私人醫生 + 住院保險的組合產品,享受組合折扣。例如前述30歲者的組合保費為70歐元,僅私人醫生保險就需66歐元,差價極小。另一種方式是通過公司購買團體保,通??晒澥?0–20%。換工作可能會失去折扣,但阿托弗建議離職時主動聯系保險公司咨詢延續條件,退休后亦同理。
值得一提的是,自2012年起,女性保費不再高于男性。但若女性已懷孕,就無法投保,只能等生完孩子后再辦。某些保險產品可將新生兒也一并納入保障。
“可以預見,每位投保人在一生中都會多次使用保險服務,尤其是定期看病”,阿托弗表示。
2023年,357萬名投保人共支付了31.2億歐元保費。由于醫療費用上升,2024年起保費平均上漲8%。當前平均每人每月保費約為200歐元。
在奧地利,通過公立健康保險(即社會保險)預約專科醫生的等待時間因地區和科別而異,近年來特別是在維也納,等待時間顯著延長。
公保(社會保險)患者的平均等待時間(截至2024年)
根據維也納醫師協會(?rztekammer Wien)的一項研究,社會保險患者的平均預約等待時間如下:
婦科:平均32天(2012年僅需8天)
眼科:平均44天(2012年為9天)
皮膚科:平均28天(2012年為7天)
兒科:超過一半的公立兒科診所不再接受新病人,許多診所早已滿額
在農村或偏遠地區,由于專科醫生稀缺,等待時間通常更長。
私人健康保險可以有效縮短看病等待時間,并提供其他優勢:
更快的預約速度:私人病患通??稍跀堤靸全@得預約,而社會保險患者需等待數周甚至數月。
可自由選擇醫生:私人保險允許自由選擇主治醫生,包括自費醫生(Wahlarzt)。
優先治療機會:在住院或手術安排中,擁有私人保險患者通常會被優先處理。
更優質的住院條件:私人患者可享受單人或雙人病房,獲得更舒適的醫療服務環境。
那么,這樣的支出值不值得?
讓我們來分析一起病例。每月200歐元,一年即2400歐元。但一次膝蓋十字韌帶手術就需6000至9000歐元;人工髖關節或膝關節手術含住院費通常超過1萬歐元;即使是最常見的白內障手術也要高達5000歐元??梢?,幾年內保費即可“回本”。
當然,也可以選擇不投保,把錢存起來以備不時之需。但若加上每年例行體檢項目(如眼科、皮膚科、婦科、泌尿科),往往一半保費就已用光。
還有一點:投保之后,許多費用無需自己先行墊付。醫院費用由保險公司直接結算,許多私人醫生也會幫你直接向醫保報賬。只需上傳醫保報銷憑證至私人保險公司——如今多數保險公司都已支持手機App報銷。
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(以上內容由歐洲時報中東歐Tafart編譯,部分內容參考自ORF、奧地利《新聞報》《信使報》《奧地利報》《今日報》等,部分圖片來自新華社、APA及網絡,轉載請注明《維城》EuroNews)
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