最近，丹麥人干了件狠事。

把退休年齡調到了70歲，直接和利比亞這種沙漠養老勝地肩并肩。

這可不是拍腦袋決定的，人家議會81票贊成，21票反對，硬生生把“70后”的退休終點線往后挪了3年。

而且這政策小火慢燉，每年悄咪咪加1-2個月，到2040年才正式鎖定在70歲。

為啥丹麥要這么干？其實也是被逼無奈。

那邊老人實在太多了，現在每5個丹麥人里就有1個65歲以上的老人，到2040年能漲到25%。

更扎心的是，丹麥人平均壽命81.7歲，隨著人均壽命不斷延長，養老金支出如同一個無底洞，已經占到了GDP的10%。

這哪是福利社會？簡直就是“打工人養退休老人”的大型傳銷現場。

其實丹麥早在2006年就埋下了伏筆，搞了個退休年齡動態調整機制，退休年齡與預期壽命掛鉤，每5年評估一次，這次不過是將游戲規則執行到底。

除了丹麥，像是美國、澳大利亞、英國、日本等這樣的發達國家，退休年齡早就超過了65歲。

這么一對比，中國打工人簡直是退休界的早退優等生。

中國居民人均預期壽命也在持續增長，2024年達79歲，比2023年提高了0.4歲。

養老金池子日益萎縮。

不過從今年開始，我們也實施了漸進式延遲退休方案：

用15年時間，將人們的法定退休年齡從女工人50歲延遲到55歲，女干部從55歲漲到58歲，男性從60歲延遲到63歲。

而且《養老金精算報告》已經預警：就算延遲退休，在2044年養老金池子照樣要見底。

不出意外，90、00后的退休年齡可能還會再度延遲。

那我們應該怎么辦呢？

聊回我國養老的三大支柱：社保、企業年金、個人養老金。

社保是基礎（不要期望過高），有企業年金的人是少數，大多數需要自己補充終身現金流。

“人活著，錢沒了”這并非是笑談，而是現實。

所以給自己準備養老金，迫在眉睫。

方式一：增額終身壽險

是近幾年最熱門的險種，傳統壽險的一種新型模式。

雖然它叫壽險，并且也能提供一定的壽險保障（身故保障），但它的最大功用在于現金價值的不斷增值。

它的特點，就有點類似存銀行。

舉個例子，

30歲的小姐姐，現在每年交10萬，交10年，總共投入100萬。

繳費期結束當年末，現金價值110萬；

50歲時，現金價值150萬；

60歲時，現金價值200萬；

每年復利增加，所以對應的現金價值也會增加。

而現金價值就是當年退保可以拿到的錢。

這其實就有點類似買股票。你用錢買一個公司的股票，股票的份額就是固定的。

比如買600股，這600股就是固定的你擁有的基本保額。

而如果想賣，那當時股票實際到手的錢就是：對應的股價*股票數量=現金價值。

你不賣，你永遠擁有的只是一個紙面保額（股票數量）。

你只有賣了，對應當年的股價，你才知道賣了以后，自己到手能拿到多少錢（現金價值）。

固定型的增額壽險，就是每年對應的股價你是完全知道的，每年能拿多少錢你都清楚；

而分紅型的增額壽險，你所知道的只是保底的現金價值。分紅就有點類似股票價格，只有到賣出（退保）的時候，你才知道自己能拿多少錢。

方式二：養老年金險

養老年金險，是最為傳統的用于規劃養老現金流的保險模式。

簡單來說，就是用現在的一筆確定的錢，換取未來一筆穩定的現金流。

舉個例子，

30歲的小姐姐，現在每年交10萬，交10年，總共投入100萬。

約定60歲開始領取，每月領取1萬，領取一輩子。

假如小姐姐壽命80歲，那么總共領取了240萬；

假如小姐姐壽命90歲，那么總共領取了360萬；

假如小姐姐壽命100歲，那么總共領取了480萬

終身領取，提供終身確定的現金流。

養老年金保中，也分為兩類，一類是利益完全固定的，即合同中約定的領多少未來就領多少；一類是分紅型。

選固定型還是分紅型，就看個人的偏好了。

增額壽適合擔心自己養老意愿動搖的人，畢竟增額壽的利益不一定要等到60歲后，在40歲、50歲時如果有需要就已經可以使用了。

另外，增額壽還適合和養老年金險做搭配，養老年金提供源源不斷現金流，增額壽用來提供應急。

丹麥故事告訴我們：

當政府開始討論延遲退休時，就像奶茶店宣布“原料短缺”——接下來只會越來越貴，越來越晚。

我們與其糾結63歲還是65歲退休，不如想辦法讓被動收入覆蓋生活費。

新時代的退休不是看年齡，而是你的財務狀況。

兜里有money，明天就可以宣布退休。